Платежная система, её элементы и развитие

Термин «платежная система» в нашей стране начал активно использоваться с середины 1990-х гг. и почти полностью заменил ранее применявшееся сочетание «система безналичных расчетов». Появление этого термина связано с внедрением на территории Республики Беларусь международных платежных систем (VISA, Europey и др.) и с участием белорусских банков в системе SWIFT.

В экономической литературе встречаются различные определения понятия «платежная система». Одни авторы характеризуют ее как набор механизмов для выполнения обязательств, принимаемых хозяйствующими субъектами при приобретении или материальных или финансовых ресурсов; другие – как совокупность правил, говорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам системы производить финансовые расчеты друг с другом [13, с. 24.].

По мнению И.А. Беловой, платежная система есть совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих совершение платежей между сторонами в процессе выполнения ими своих обязательств [4, с. 27].

Согласно Концепции развития платежной системы Республики Беларусь на 2010–2015 годы, платежная система представляет собой совокупность банковских и финансовых институтов, правил и процедур, платежных инструментов и средств платежа, программно-технических средств, а также межбанковских систем перевода денежных средств, обеспечивающих движение денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами [19].

Стабильность функционирования платежной системы страны является одним из определяющих факторов работы ее финансового и банковского сектора.

Платежная система страны называется национальной платежной системой (НПС) и рассматривается как сложное и комплексное образование, подчиненное единым задачам и принципам функционирования, включающее ряд взаимосвязанных составляющих, которые осуществляют весь безналичный денежный оборот и часть наличного денежного оборота в процессе совершения платежей.

Организация межбанковских расчетов – основное назначение платежной систем. Существуют два варианта совершения платежей: централизованный, через корреспондентские счета в центральном (для Республики Беларусь Национальном) банке, и децентрализованный, через систему взаимных корреспондентских счетов, открываемых банками друг другу, в том числе в банках за границей. Централизованный порядок совершения платежей преобладает и реализуется на базе автоматизированной системы межбанковских расчетов (АС МБР).

Основные задачи, которые призвана решать национальная платежная система, следующие:

– обеспечение оптимальной скорости межбанковских расчетов и сокращение денежных средств в обороте;

– создание эффективного механизма, позволяющего коммерческим банкам управлять дневной ликвидностью, а центральному банку – ликвидностью банковской системы;

– снижение расчетных, операционных и других рисков и создание надежной и безопасной системы;

– интеграция в единое целое денежных, валютных, фондовых рисков.

Основные принципы построения платежных систем, а также роль центральных банков в платежной системе государства и их задачи определены Комитетом по платежным системам, который действует в рамках Базельского комитета по банковскому надзору. Принципы применимы ко всем платежным системам различных государств и заключаются в следующем:

– система должна иметь хорошо проработанную правовую базу во всех соответствующих юрисдикциях;

– правила и процедуры системы должны давать участникам четкое представление о ее влиянии на каждый из финансовых рисков, которые они несут в силу участия в системе;

– система должна иметь четко определенные процедуры управления кредитными и ликвидными рисками, устанавливающие соответствующую ответственность оператора системы и ее участников и содержащие надлежащие стимулы для управления этими рисками и их сдерживания;

– система должна обеспечивать быстрый окончательный расчет в день валютирования, предпочтительно в течение дня или, в крайнем случае, на его конец;

– система, в которой осуществляется многосторонний неттинг, должна как минимум быть способна обеспечивать своевременное завершение ежедневных расчетов в случае, если участник с крупнейшим отдельным расчетным обязательством не способен произвести расчет;

– система должна обладать высокой степенью безопасности и операционной надежности и иметь запасные процедуры для своевременного завершения обработки данных за день;

– средства осуществления платежей, предлагаемые системой, должны быть практичными для пользователей и эффективными для экономики;

– система должна иметь объективные и публично объявленные критерии для участия в ней, обеспечивающие справедливый и открытый доступ;

– процедуры управления системой должны быть эффективными, подотчетными и транспарентными.

Основной функцией любой платежной системы является обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Наличие эффективной платежной системы способствует осуществлению контроля за денежно-кредитной сферой, помогает банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных и избыточных резервах. В результате этого упрощается процесс составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики.

Сформулированные выше задачи и принципы предъявляют к платежной системе требования, главные из которых:

– надежность и стабильность расчетов, исключающая возможность нарушения нормального функционирования системы;

– рентабельность, то есть быстрое осуществление платежей с минимальными затратами;

– прозрачность работы и применяемых технологий, что обеспечивает уверенность участников системы в ее надежности;

– минимизация рисков;

– справедливость по отношению ко всем участникам;

– возможность эффективного сотрудничества и разрешения конфликтов между всеми участниками и клиентами.

Для реализации в полном объеме всех вышеперечисленных принципов и требований платежная система страны должна обладать соответствующим содержанием ему, понимается любой инструмент, который позволяет как плательщику, так и получателю произвести перевод денежных средств.

Традиционными составляющими платежной системы являются межбанковские системы перевода денежных средств, обеспечивающие их обращение внутри страны и взаимодействие зарубежными платежными системами.

Связующими элементами платежной системы являются правила и процедуры, которые характеризуют ее как целостное образование, и каждая составляющая функционирует в определенных пределах и в интересах всех участников. Правила и процедуры национальной платежной системы определяются ее правовой базой.

К ним относятся следующие:

– институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств;

– финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между экономическими агентами;

– контрактные соглашения, регулирующие порядок безналичных расчетов.

Элементы платежной системы тесно взаимосвязаны между собой, их взаимодействие осуществляется по определенным правилам, закрепленным в нормативно-правовых актах государства и международных соглашениях.

Они являются едиными для любой системы и определяют совокупность процедур, которые необходимы для функционирования платежной системы и осуществления переводов денежных средств от одних экономических агентов к другим. К процедурам платежной системы относятся установленные формы проведения безналичных расчетов, стандарты платежных документов, а также различные средства передачи информации (линии связи, программное и техническое обеспечения).

Основными участниками платежной системы являются центральный банк, коммерческие банки, небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры. Они выступают в качестве институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств. Работа платежной системы тесно связана с реализацией основной цели деятельности центрального банка – обеспечением стабильности банковской системы.

К компетенции центральных банков, как правило, относится управление рисками платежных систем.

Центральный банк контролирует риск ликвидности, кредитный и системный риски в платежной системе, осуществляет регулирование ликвидности ее участников, в том числе на основе функции кредитора последней инстанции, выступает как оператор платежной системы.

Стратегия построения высокоэффективных платежных систем в целом определяется следующими общепризнанными мировым банковским сообществом документами:

- Ключевые принципы для системно значимых платежных систем, разработанные Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (Базель, Швейцария);

- Руководство для проведения оценки системно значимых платежных систем на соответствие Ключевым принципам для системно значимых платежных систем, разработанное Международным валютным фондом и Всемирным банком в сотрудничестве с Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов.

- Ключевые принципы для системно значимых платежных систем рассматриваются как основополагающие требования для оценки системно значимых платежных систем, на основании которых центральными банками проводится самооценка ключевых компонентов платежных систем в части соответствия этим минимальным требованиям, что является основой для выработки стратегии развития платежной системы.

Отсутствие должного внимания к любому из рисков и способов управления им может привести к очень серьезным последствиям, выражающимся в дестабилизации расчетов в регионе или стране в целом, вызывая кризис платежной системы. Для снижения рисков платежных систем важно соблюдать определенные принципы их построения

Платежная система включает три основных расчетных процесса:

- инициирование платежа – процесс, при помощи которого хозяйствующий субъект поручает обслуживающему его банку перевести денежные средства другому хозяйствующему субъекту. Инициирование платежа осуществляется с помощью платежных инструментов;

- процесс передачи и обмена платежными инструментами между банками – участниками платежной системы;

- процесс расчета между банками-участниками, которые списывают (зачисляют) денежные средства со счетов своих клиентов.

При расчетах наличными деньгами в качестве платежного инструмента выступают сами наличные деньги. Расчеты происходят непосредственно между плательщиком и получателем. Роль банков сводится к обслуживанию оборота наличных денег, выпускаемых в обращение Национальным банком: выдаче их из касс банка, зачислению на счета, инкассации, хранению и т.п. Обращение наличных денег происходит во внебанковском обороте, правила расчетов наличными деньгами по своей сути сводятся к правилам совершения кассовых операций.

При безналичных расчетах все платежи совершаются в рамках банковской системы. Для их проведения предприятию в коммерческом банке открывается расчетный или текущий счет, на котором хранятся его свободные денежные средства. При осуществлении безналичного платежа деньги должны списываться со счета плательщика и зачисляться на счет получателя – другого предприятия. Если счета плательщика и получателя находятся в одном банке, то в нем происходит простое перемещение средств по счетам. Если же их счета открыты в разных банках, то средства переводятся из одного банка в другой, т.е. осуществляются межбанковские расчеты. Для проведения расчетов между самостоятельными банками используются корреспондентские счета.

Любые взаимодействия участников платежной системы построены на определенных договорных отношениях. Договором, как правило, определяются порядок открытия и ведения счета, порядок проведения операций по последнему (в том числе и сроки прохождения платежей), права и обязанности сторон, их ответственность. В нем фиксируются платежные реквизиты сторон.

Если банк-резидент открывает счет в банке-нерезиденте, то он подписывает с банком-корреспондентом не договор, а тарифы по операциям, т.е. свое согласие на условия банка-корреспондента, согласно которым оказываются платежные услуги.

• Типы платежных систем
• Становление и развитие платежной системы Республики Беларусь
• Заключение

Сатьи по теме:

Механизм предоставления ссуд
Основным видом деятельности коммерческих банков с точки зрения получения доходов является предоставление ссуд заемщикам. Ссуды, связанные с кредитными операциями, – самая важная часть банковских активов, а доходы от кредитной деятельности – самая крупная составляющая часть банковской прибыли. В ми ...

Экологическое страхование владельцев источников повышенной опасности
Основополагающим актом, регулирующим данную сферу отношений, является закон РФ «О страховании », принятый 27 ноября 1992 года. В соответствии с этим законом выделяются три группы имущественных интересов, связанных: с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением самого страховател ...

Первая группа проблем в ИЖК
Первая группа проблем посвящена разработке теоретических и методологических основ кредитной политики государства в сфере ипотечного жилищного кредитования. Роль государства в разработке кредитной политики в сфере ИЖК, обусловлена необходимостью выполнения им своих функций, во-первых, по обеспечен ...