Платежная система, её элементы и развитие

Термин «платежная система» в нашей стране начал активно использоваться с середины 1990-х гг. и почти полностью заменил ранее применявшееся сочетание «система безналичных расчетов». Появление этого термина связано с внедрением на территории Республики Беларусь международных платежных систем (VISA, Europey и др.) и с участием белорусских банков в системе SWIFT.

В экономической литературе встречаются различные определения понятия «платежная система». Одни авторы характеризуют ее как набор механизмов для выполнения обязательств, принимаемых хозяйствующими субъектами при приобретении или материальных или финансовых ресурсов; другие – как совокупность правил, говорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам системы производить финансовые расчеты друг с другом [13, с. 24.].

По мнению И.А. Беловой, платежная система есть совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих совершение платежей между сторонами в процессе выполнения ими своих обязательств [4, с. 27].

Согласно Концепции развития платежной системы Республики Беларусь на 2010–2015 годы, платежная система представляет собой совокупность банковских и финансовых институтов, правил и процедур, платежных инструментов и средств платежа, программно-технических средств, а также межбанковских систем перевода денежных средств, обеспечивающих движение денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами [19].

Стабильность функционирования платежной системы страны является одним из определяющих факторов работы ее финансового и банковского сектора.

Платежная система страны называется национальной платежной системой (НПС) и рассматривается как сложное и комплексное образование, подчиненное единым задачам и принципам функционирования, включающее ряд взаимосвязанных составляющих, которые осуществляют весь безналичный денежный оборот и часть наличного денежного оборота в процессе совершения платежей.

Организация межбанковских расчетов – основное назначение платежной систем. Существуют два варианта совершения платежей: централизованный, через корреспондентские счета в центральном (для Республики Беларусь Национальном) банке, и децентрализованный, через систему взаимных корреспондентских счетов, открываемых банками друг другу, в том числе в банках за границей. Централизованный порядок совершения платежей преобладает и реализуется на базе автоматизированной системы межбанковских расчетов (АС МБР).

Основные задачи, которые призвана решать национальная платежная система, следующие:

– обеспечение оптимальной скорости межбанковских расчетов и сокращение денежных средств в обороте;

– создание эффективного механизма, позволяющего коммерческим банкам управлять дневной ликвидностью, а центральному банку – ликвидностью банковской системы;

– снижение расчетных, операционных и других рисков и создание надежной и безопасной системы;

– интеграция в единое целое денежных, валютных, фондовых рисков.

Основные принципы построения платежных систем, а также роль центральных банков в платежной системе государства и их задачи определены Комитетом по платежным системам, который действует в рамках Базельского комитета по банковскому надзору. Принципы применимы ко всем платежным системам различных государств и заключаются в следующем:

– система должна иметь хорошо проработанную правовую базу во всех соответствующих юрисдикциях;

– правила и процедуры системы должны давать участникам четкое представление о ее влиянии на каждый из финансовых рисков, которые они несут в силу участия в системе;

– система должна иметь четко определенные процедуры управления кредитными и ликвидными рисками, устанавливающие соответствующую ответственность оператора системы и ее участников и содержащие надлежащие стимулы для управления этими рисками и их сдерживания;

– система должна обеспечивать быстрый окончательный расчет в день валютирования, предпочтительно в течение дня или, в крайнем случае, на его конец;

– система, в которой осуществляется многосторонний неттинг, должна как минимум быть способна обеспечивать своевременное завершение ежедневных расчетов в случае, если участник с крупнейшим отдельным расчетным обязательством не способен произвести расчет;

– система должна обладать высокой степенью безопасности и операционной надежности и иметь запасные процедуры для своевременного завершения обработки данных за день;

– средства осуществления платежей, предлагаемые системой, должны быть практичными для пользователей и эффективными для экономики;

– система должна иметь объективные и публично объявленные критерии для участия в ней, обеспечивающие справедливый и открытый доступ;

– процедуры управления системой должны быть эффективными, подотчетными и транспарентными.

Основной функцией любой платежной системы является обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Наличие эффективной платежной системы способствует осуществлению контроля за денежно-кредитной сферой, помогает банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных и избыточных резервах. В результате этого упрощается процесс составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики.

Сформулированные выше задачи и принципы предъявляют к платежной системе требования, главные из которых:

– надежность и стабильность расчетов, исключающая возможность нарушения нормального функционирования системы;

– рентабельность, то есть быстрое осуществление платежей с минимальными затратами;

– прозрачность работы и применяемых технологий, что обеспечивает уверенность участников системы в ее надежности;

– минимизация рисков;

– справедливость по отношению ко всем участникам;

– возможность эффективного сотрудничества и разрешения конфликтов между всеми участниками и клиентами.

Для реализации в полном объеме всех вышеперечисленных принципов и требований платежная система страны должна обладать соответствующим содержанием ему, понимается любой инструмент, который позволяет как плательщику, так и получателю произвести перевод денежных средств.

Традиционными составляющими платежной системы являются межбанковские системы перевода денежных средств, обеспечивающие их обращение внутри страны и взаимодействие зарубежными платежными системами.

Связующими элементами платежной системы являются правила и процедуры, которые характеризуют ее как целостное образование, и каждая составляющая функционирует в определенных пределах и в интересах всех участников. Правила и процедуры национальной платежной системы определяются ее правовой базой.

К ним относятся следующие:

– институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств;

– финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между экономическими агентами;

– контрактные соглашения, регулирующие порядок безналичных расчетов.

Элементы платежной системы тесно взаимосвязаны между собой, их взаимодействие осуществляется по определенным правилам, закрепленным в нормативно-правовых актах государства и международных соглашениях.

Они являются едиными для любой системы и определяют совокупность процедур, которые необходимы для функционирования платежной системы и осуществления переводов денежных средств от одних экономических агентов к другим. К процедурам платежной системы относятся установленные формы проведения безналичных расчетов, стандарты платежных документов, а также различные средства передачи информации (линии связи, программное и техническое обеспечения).

Основными участниками платежной системы являются центральный банк, коммерческие банки, небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры. Они выступают в качестве институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств. Работа платежной системы тесно связана с реализацией основной цели деятельности центрального банка – обеспечением стабильности банковской системы.

К компетенции центральных банков, как правило, относится управление рисками платежных систем.

Центральный банк контролирует риск ликвидности, кредитный и системный риски в платежной системе, осуществляет регулирование ликвидности ее участников, в том числе на основе функции кредитора последней инстанции, выступает как оператор платежной системы.

Стратегия построения высокоэффективных платежных систем в целом определяется следующими общепризнанными мировым банковским сообществом документами:

- Ключевые принципы для системно значимых платежных систем, разработанные Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (Базель, Швейцария);

- Руководство для проведения оценки системно значимых платежных систем на соответствие Ключевым принципам для системно значимых платежных систем, разработанное Международным валютным фондом и Всемирным банком в сотрудничестве с Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов.

- Ключевые принципы для системно значимых платежных систем рассматриваются как основополагающие требования для оценки системно значимых платежных систем, на основании которых центральными банками проводится самооценка ключевых компонентов платежных систем в части соответствия этим минимальным требованиям, что является основой для выработки стратегии развития платежной системы.

Отсутствие должного внимания к любому из рисков и способов управления им может привести к очень серьезным последствиям, выражающимся в дестабилизации расчетов в регионе или стране в целом, вызывая кризис платежной системы. Для снижения рисков платежных систем важно соблюдать определенные принципы их построения

Платежная система включает три основных расчетных процесса:

- инициирование платежа – процесс, при помощи которого хозяйствующий субъект поручает обслуживающему его банку перевести денежные средства другому хозяйствующему субъекту. Инициирование платежа осуществляется с помощью платежных инструментов;

- процесс передачи и обмена платежными инструментами между банками – участниками платежной системы;

- процесс расчета между банками-участниками, которые списывают (зачисляют) денежные средства со счетов своих клиентов.

При расчетах наличными деньгами в качестве платежного инструмента выступают сами наличные деньги. Расчеты происходят непосредственно между плательщиком и получателем. Роль банков сводится к обслуживанию оборота наличных денег, выпускаемых в обращение Национальным банком: выдаче их из касс банка, зачислению на счета, инкассации, хранению и т.п. Обращение наличных денег происходит во внебанковском обороте, правила расчетов наличными деньгами по своей сути сводятся к правилам совершения кассовых операций.

При безналичных расчетах все платежи совершаются в рамках банковской системы. Для их проведения предприятию в коммерческом банке открывается расчетный или текущий счет, на котором хранятся его свободные денежные средства. При осуществлении безналичного платежа деньги должны списываться со счета плательщика и зачисляться на счет получателя – другого предприятия. Если счета плательщика и получателя находятся в одном банке, то в нем происходит простое перемещение средств по счетам. Если же их счета открыты в разных банках, то средства переводятся из одного банка в другой, т.е. осуществляются межбанковские расчеты. Для проведения расчетов между самостоятельными банками используются корреспондентские счета.

Любые взаимодействия участников платежной системы построены на определенных договорных отношениях. Договором, как правило, определяются порядок открытия и ведения счета, порядок проведения операций по последнему (в том числе и сроки прохождения платежей), права и обязанности сторон, их ответственность. В нем фиксируются платежные реквизиты сторон.

Если банк-резидент открывает счет в банке-нерезиденте, то он подписывает с банком-корреспондентом не договор, а тарифы по операциям, т.е. свое согласие на условия банка-корреспондента, согласно которым оказываются платежные услуги.

• Типы платежных систем
• Становление и развитие платежной системы Республики Беларусь
• Заключение

Сатьи по теме:

Совершенствование денежных переводов, проблемы, перспективы и риски
Объемы переводов неуклонно растут, что, впрочем, не удивительно. Их главными отправителями являются трудовые мигранты, численность которых в России продолжает увеличиваться. По данным ЦБ РФ, только за последние четыре года количество нерезидентов, трудоустроенных в России, выросло в два раза. Всег ...

Законодательные основы кредитных кооперативов и микрофинансовых организаций
Правовые основы микрофинансовой деятельности, а также деятельности кредитных кооперативов определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации и соответствующими законами. В соответствии с Федеральным законом № 190-ФЗ от 18 июля 2009 года «О кредитной кооперац ...

Стратегия совершенствования операций на основе пластиковых карт
Важное значение при развитии рынка банковских услуг придается маркетингу. Для развития рынка банковских услуг необходимо открывать маркетинговые отделы в банках, и они должны стать мозговыми центрами организации рынка банковских услуг. Маркетинговые отделы должны заниматься изучением рынка, провод ...