Сущность и виды кредитования

Кредитные отношения в рыночном обществе существуют в формах. Основной и наиболее распространенной формой является кредит, предоставляемый банками, предприятиям и организациям на цели, связанные с формированием у них оборотных средств, проведением затрат капитального характера. Кредитные отношения возникают также между банковской системой, предприятиями и организациями с одной стороны, и населением, выступающим в качестве заемщика, с другой стороны. Такой кредит носит характер потребительского, так как служит средством удовлетворения потребительских нужд населения.

Кредиты, выдаваемые на потребительские цели, связаны с денежными доходами населения, притом с той их частью, которая формирует покупательский спрос. Основными факторами, определяющими реальный платежеспособный покупательский спрос, являются номинальные денежные доходы населения и цены на предметы потребления. При этом существует несоответствие между размерами текущих денежных доходов населения и относительно высокими ценами на имущество длительного пользования (включая индивидуальный жилой дом, квартиру), которые разрешаются путем сбережения населением части доходов с тем, чтобы в последующем удовлетворять свои потребности. Другим способом устранения такого несоответствия является расширение платежеспособного спроса с помощью кредита. Между доходами населения, направляемыми на погашение потребительских кредитов, и образованием сбережений имеется сходство, которое состоит в том, что в обоих случаях сокращаются денежные доходы, направляемые на текущее потребление.

Потребительский кредит позволяет населению удовлетворять потребности до того, как будут созданы соответствующие сбережения. В этом отношении он привлекательнее для населения, но требует наличия у государства дополнительных денежных средств, а также материальных ресурсов в размерах, превышающих покрытие текущего покупательского спроса. Источником денежных средств для выдачи потребительского кредита являются сбережения населения. В процессе выполнения кредитом перераспределенной функции временно свободные средства одной части населения направляются на кредитование другой части. Таким образом, кредит в какой то мере содействует выравниванию потребления групп населения с разным уровнем денежных доходов.

Погашение потребительских кредитов, как и их выдача, может производиться наличными деньгами или безналичным порядком – путем удержания из получаемых доходов.

Кредитование потребительских нужд банком носит по большей части косвенный характер, так как сам он редко выдает потребительские кредиты непосредственно гражданам. В большинстве случаев имеется третье звено, выступающее посредником между банком и гражданами. Это, например, торгующие организации, продающие товары в кредит, ломбарды.

Участие посредствующих звеньев в отношениях по поводу потребительского кредита не является формальным. В качестве третьей стороны обычно выступают предприятие, организация, где работает непосредственный получатель кредита. Через торгующие организации происходит своеобразная трансформация банковского денежного кредита в товарном потребительском кредите.

Прямой потребительский кредит существует в тех случаях, когда кредитором выступают непосредственно банк.

Существует несколько различных видов потребительских кредитов. Согласно мировой практике, классификация потребительских кредитов осуществляется по целевому назначению (т.е. по той цели, на которую выдаются средства) и по виду кредита (например, кредит погашаемый в рассрочку или единовременно в конце срока кредитования).

В частности, кредиты физическим лицам и семьям могут быть подразделены на две группы.

1. Кредиты, выдаваемые на приобретение новых домов, т.е. кредиты под залог жилых помещений. Под общим названием «кредиты под залог жилых помещений» выступают кредиты на покупку домов или на улучшение жилищных условий – обычно это предполагает предоставление долгосрочного кредита на 15-30 лет, обеспечиваемого данным имуществом.

2. Кредиты, выдаваемые на финансирование другой деятельности клиента (проведение каникул, приобретение автомобилей, электробытовых приборов и т.д.). Эти кредиты по своим условиям отличны от кредитов под залог жилых помещений.

Последнюю категорию кредитов в зависимости от способа их погашения зачастую подразделяются на два вида:

- кредит, погашаемый в рассрочку;

Сатьи по теме:

Нормативно-правовая база рынка страховых услуг РФ
На сегодняшний день в Российской Федерации создан механизм регистрации страховых организаций, лицензирования страховых операций и контроля со стороны страхового надзора. Он призван обеспечить, чтобы в конкурентной борьбе страховые организации не преступали грань, когда могут пострадать интересы ст ...

Характеристика основных банковских продуктов для предприятий как клиентов и особенности их изменения
В соответствии с законом "О банках и банковской деятельности в России" банки могут оказывать клиентам следующие услуги: а) привлекать вклады (депозиты) и предоставлять кредиты по соглашению с заемщиком; б) осуществлять расчеты по поручениям клиентов и банков-корреспондентов, в том числ ...

Особая форма расчетов
Перечисленные выше юридические и технические проблемы, возникающие при оформлении расчетов между банком и его клиентом, могут быть рассмотрены под другим углом зрения, если предположить, что эти расчеты не обязательно могут трактоваться как расчеты платежными поручениями или как расчеты в порядке ...