Заключение

Кредитные операции – основа банковского бизнеса, поскольку являются главной статьей доходов банка. Но эти операции связаны с риском невозврата ссуды (кредитным риском). Наиболее распространенным в практике банков мероприятием, направленным на снижение кредитного риска, является оценка кредитоспособности заемщика. Рычаги управления кредитным процессом лежат в сфере внутренней политики банка. Самыми основными из них являются: анализ кредитоспособности и финансового состояния заемщика, квалификация персонала банка.

В первой главе был рассмотрен механизм предоставления ссуд, представлена характеристика его этапов: рассмотрение заявки на кредит, оценка кредитоспособности заемщика, оформление кредитного договора и др. также в первой главе было изучено содержание основных разделов кредитного договора.

Во второй главе подробно рассматривается процесс оценки кредитоспособности заемщика. Изучены методы оценки кредитоспособности заемщика, возможные источники информации о кредитоспособности, система коэффициентов для оценки финансового положения потенциального заемщика, виды и способы обеспечения ссуд, классификация банковских ссуд по группам риска.

В третьей главе рассмотрен процесс кредитного мониторинга, контроля за исполнением кредитного договора, который также является важным и неотъемлемым этапом процесса кредитования. Рассмотрены причины возникновения и методы выявления проблемных задолженностей, меры по преодолению трудностей с погашением ссуды.

Основная цель кредитного процесса – минимизировать (в идеале избежать) возможные потери от неисполнения клиентами своих обязательств по кредитному договору. Для эффективного совершения операций по кредитованию особое внимание должно уделяться оценке кредитоспособности заемщика и кредитному мониторингу, так как в интересах банка предоставлять кредиты надежным клиентам, которые обеспечивают своевременный возврат ссуды и процентов по ней. Разумная кредитная политика направлена на обеспечение баланса между осторожностью и максимальным использованием всех потенциальных возможностей доходного размещения ресурсов.

[1]Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник/ Под ред. Е.Ф. Жукова, М.: Вузовский учебник, 2004г., с.136

[2] Положение Банка России №54 – П от 31 августа 1998г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»

[3] Балакина Р.Т. Кредитная политика коммерческого банка, Омск: Изд-во Ом. гос. ун-та, 2009г, с.22-23

[4]Шевчук Д.А. Кредитная политика банков: цели, элементы и особенности формирования (на примере коммерческого банков) М.: Эксмо, 2009г., с.21

[5] Банковское дело: Учебник / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой, М.: Финансы и статистика, 2003г.с.256

[6] Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования, М.: КНОРУС,2007г. с. 66

[7]Гражданский кодекс РФ гл.42 «Заем и кредит» ст.819 Кредитный договор, М.: ИНФРА-М, 1996г.

[8] Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, М.: Высшее образование, 2009г. с.347

[9] Маржа – разница между ставкой, по которой банк начисляет проценты на сумму предоставляемых кредитов, и ставкой, по которой банк уплачивает проценты по привлеченным средствам

[10] Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990г. ст.34

[11]Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990г. ст.33

[12]Гражданский кодекс РФ гл.42 «Заем и кредит» ст.813 Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика, М.: ИНФРА-М, 1996г.

[13] Банковское дело: Экспресс-курс: Учебное пособие/ Под ред. О.И. Лаврушина, М.: КНОРУС,2009г. с.244

[14] Финансовый менеджмент: Учебник/ Под ред. Г. Б. Поляка, М.: ЮНИТИ-ДАНА,2006г.с.345

[15]Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник/ Под ред. Е.Ф. Жукова, М.: Вузовский учебник, 2004г., с.141

[16]Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник/ Под ред. Е.Ф. Жукова, М.: Вузовский учебник, 2004г., с.142

[17]Банковское дело: Учебник/ Под ред. Проф. Г.Г. Коробовой, - М.: Экономистъ,2006г. с.329

[18] Кашкин В.В. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса//Банковское дело, 2010г. №4 с.36-37

[19] Положение Банка России №254-П от 26 марта 2004г. «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»

[20] Инструкция Банка России №110-И от 16.01.2004г. «Об обязательных нормативах банков»

Сатьи по теме:

Анализ конкурентной среды
Результаты репрезентативного телефонного опроса жителей Санкт-Петербурга, проведенного Агентством социальной информации дали следующие результаты. В каком банке Вы бы предпочли хранить свои сбережения? Более половины петербуржцев не доверяют российским кредитным учреждениям. На вопрос, "в к ...

Головная боль банковских работников
Представим себе распространенную ситуацию: клиент пришел в банк для расчетов по кредитному договору. И желает это сделать со своего счета, открытого в этом же банке. Очевидно, первое, что ему нужно сделать, - это заполнить платежное поручение. Спрашивается: какой счет он должен указать в поле &quo ...

Ответственность за нарушения законодательства Российской Федерации о ценных бумагах
За нарушения Федерального закона и других законодательных актов Российской Федерации о ценных бумагах лица несут ответственность в случаях и порядке, предусмотренных гражданским, административным или уголовным законодательством Российской Федерации. Вред, причиненный в результате нарушения законо ...