Договор займа

Кредитные отношения - это одна из важнейших сфер современных взаимоотношений между участниками гражданского оборота. Заёмщики - физические лица являются слабой стороной кредитного договора, следовательно, они нуждаются в особой правовой защите. Необходимо рассмотреть, какие условия банка ущемляют их права, и что говорит по этому поводу правоприменительная практика. На кредитные отношения между банком и гражданином-заемщиком распространяет свое действие Закон РФ «О защите прав потребителей» [7], опираясь на положения которого суды рассматривают иски, связанные с кредитными договорами, расценивая некоторые его условия как нарушающие требования Закон РФ «О защите прав потребителей» [7] и могущие повлечь ответственность по ст. 14.8 КоАП РФ [4]. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ [3]). Следовательно, отказать заёмщику в получении кредита без объяснения причин банк не вправе. Очень часто банки и кредитные организации включают в договоры условия о подсудности споров по конкретному кредитному договору. Следующая проблема - взимание комиссии за обслуживание или выдачу кредита. Во многих случаях банки именуют дополнительный процентный ежемесячный платеж комиссией за ведение ссудного счета. Ни одна из кредитных организаций, предлагающих банковские продукты на рынке кредитования, не раскрывает содержание услуги по ведению ссудного счета своим клиентам [13, С. 349]. Исходя из положений законодательства и судебной практики действия банка по взиманию комиссии в данном случае нарушают Закон РФ «О защите прав потребителей» [7]. Обычно в кредитные договоры банки включают условие о правомерности одностороннего изменения кредитных процентов в случае изменения ставки рефинансирования ЦБ РФ или в иных ситуациях. Кредитной организации запрещается в одностороннем порядке сокращать срок действия договора, заключенного с заемщиком-гражданином, увеличивать размер процентов и (или) изменять порядок их определения, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям в рамках таких договоров. Условие о праве банка на одностороннее изменение процентной ставки, включенное в кредитный договор с заемщиком-гражданином после 20.03.2010, ничтожно в силу ст. 168 ГК РФ [3]. Теперь банки лишились права включать в договоры потребительского кредита условие о праве на одностороннее увеличение размера процентов за пользование кредитом. По искам граждан и Роспотребнадзора к кредитным организациям об оспаривании условий кредитного договора в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счёта заёмщика. Существуют две совершенно противоположные точки зрения судов по данной проблеме. Первая - возложение на потребителя обязанности по оплате услуг по открытию и ведению ссудного счета в связи с предоставлением кредита - нарушение ФЗ «О внесении изменений в статью 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» []. Вторая - возложение на потребителя обязанности по оплате услуг по открытию и ведению ссудного счета в связи с предоставлением кредита - нарушение ФЗ «О внесении изменений в статью 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» []. Анализ одних и тех же норм законодательства позволяет судам прийти к прямо противоположным выводам. Но исходя из того, что все-таки заёмщик - более слабая сторона договора, считаю, что судам следует придерживаться первой позиции. В целом судебная практика идёт по пути защиты прав заемщиков - физических лиц, однако законодателю нужно учесть все позиции и создать адекватную законодательную базу для регулирования кредитных отношений. По договору займа одна сторона (заимодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК РФ [3]). При этом договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК РФ [3]). Данное условие указывает на реальный характер договора займа. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом МРОТ или когда заимодавцем является юридическое лицо - независимо от суммы (п. 1 ст. 808 ГК РФ [3]).

Сатьи по теме:

Анализ денежного потока как способ оценки кредитоспособности
Анализ денежного потока — метод оценки кредитоспособности клиента коммерческого банка, в основе которого лежит использование фактических показателей, характеризующих оборот средств клиента в отчетном периоде. Этим он принципиально отличается от метода оценки кредитоспособности клиента на основе си ...

Индивидуальное и коллективное добровольное страхование от несчастных случаев
Главной целью добровольного страхования от несчастных случаев является возмещение убытков, нанесенных жизни и здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, который не может быть возмещен по обязательным видам личного страхования от несчастных случаев. Страхователями могут быть как юридич ...

Организационная структура системы ОМС и движение денежных средств
В структуру системы ОМС в 1993 году входили 79 ТФОМС. По состоянию на 1 января 2008 года при реформировании административно-территориального состава РФ в системе ОМС функционировало 85 ТФОМС. Одной из основных задач системы ОМС является страхование граждан. С 1994 года численность граждан, застра ...