Аналитический обзор литературы

Свое отношение к ипотечному кредитованию высказывают многие специалисты. Они выделяют плюсы и минусы развития ипотечного кредитования в России, а также прогнозируют перспективы его развития.

Директор центра ипотечных программ «МИЭЛЬ» компании «МИЭЛЬ-Недвижимость» Елена Панова считает, что значительных изменений в составе банковских ипотечных продуктов за последнее время не отмечалось. Процентную ставку за пользование кредитом банки устанавливают в зависимости от того, на каком рынке покупается объект недвижимости. Так, ипотечный кредит для приобретения квартиры в новостройке может быть предоставлен под 11 – 18% годовых в валюте, тогда как на вторичном рынке ставки несколько ниже – 9 – 15%. Собственные средства заемщика при покупке квартиры на вторичном рынке с помощью ипотеки должны составлять не меньше 10 – 20%. Большая часть банков предоставляет кредиты на приобретение объектов только вторичного рынка. Тем не менее, некоторые финансово-кредитные учреждения постепенно выходят на рынок новостроек: к примеру, Сбербанк и Райффайзенбанк предлагают программы кредитования покупки квартир в строящихся домах с объемом минимального первоначального взноса 10 – 30% [28].

Специалистов рынка ипотечного кредитования беспокоят проблемы, связанные с относительно небольшим уровнем кредитования населения в сфере приобретения жилья.

В связи с этим интересны выводы вице-президента Ассоциации банков Северо-Запада Виктора Титова. По его словам, ипотечное кредитование тормозят в первую очередь две причины [21].

Первая – существенный разрыв между уровнем доходов населения и стоимостью жилья. В настоящее время даже 30%-ный первоначальный взнос для большинства граждан России неподъемен. К этому надо добавить, что нынешние ставки кредитования увеличивают стоимость квартир, приобретаемых по ипотечной схеме, примерно в два раза. Последнее, конечно, в условиях инфляции и роста цен на жилье можно обойти, объясняя клиенту, что если он будет копить деньги, то через 10 – 15 лет квартира будет стоить не в два, а в десять раз дороже. И он, глядя на то, что происходит на рынке жилья, поверит. Но только денег на первый взнос у тех самых 30% россиян, которые должны по идее претендовать на ипотечный кредит, все равно нет. «За границей, даже в благополучных странах, государство субсидирует часть процентной ставки по ипотечному кредиту (в Австрии, к примеру, 5 – 6%). А у нас этого нет. Значит, и на существенное снижение ставки рассчитывать не приходится», – говорит Виктор Титов.

Вторая причина, по которой, по мнению вице-президента АБСЗ, не приходится рассчитывать на серьезное изменение к лучшему в ипотечном кредитовании – отсутствие у российских банков «длинных» денег. Потому и на ипотечном рынке игроками выступают либо банки с государственным участием, либо те, кто имеет доступ к иностранным финансовым ресурсам.

По мнению многих специалистов, единственный путь развития ипотеки в России – снижение ставки кредитования. Но для обеспечения этого условия российским банкам необходимо снижение ставки рефинансирования. Альтернатива этому видится в выходе на рынок ипотеки западных банков с их низкими ставками [22].

Генеральный директор агентства «Держава» Антон Голышев говорит, что появились заемщики, которые рассматривают ипотеку как бизнес. Они покупают квартиру, делают ремонт и сдают ее в аренду. Выплата сумм по кредиту компенсируется арендной платой, и в итоге квартира приобретается, по сути, за первоначальный взнос. Возможно и получение чистого дохода. Фора-банк даже предлагает специальный кредит «Рантье» и не возражает, если заемщик официально сдает квартиру в аренду [27].

Очень интересны результаты опроса общественного мнения, проведенного одним из агентств недвижимости. По его данным, большинство (58%) граждан считают основной причиной неразвитости ипотеки в России слишком большую процентную ставку; 25,5% считают виновником широкое распространение системы «серых» зарплат, не позволяющих людям подтвердить свой доход и получить необходимый официальный кредит, который они в силах возвратить; 12% считают, что сроки погашения очень малы. При этом 3% опрошенных уверены, что ипотека просто не нужна, а 1,5% считают, что в данной сфере все обстоит просто хорошо.

По мнению главного специалиста отдела ипотечного кредитования Департамента розничного бизнеса Банка Москвы, ипотека в России, без сомнения, будет развиваться в том же направлении, что и весь западный ипотечный рынок, и наступит время, когда покупку жилья без использования кредитного инструмента будет просто невозможно себе представить. Перспективы высоки. Другое дело, что рынок ипотеки в нашей стране еще очень молод, и за последние 4 – 5 лет он кардинально меняется: существенно меняются условия кредитования, сроки выдачи кредитов, ставки. И дальше этот рынок будет изменяться семимильными шагами [22].

Сатьи по теме:

Действующие платежные системы
Международные платежные системы Банковская корпорация Visa – крупнейший в мире эмитент пластиковых карт (ее доля около 50% мирового рынка). Карта Visa одна из самых распространенных расчетных карт в мире. Российские банки эмитируют карты Visa, Electron и Plus (массовые дебетовые карты для торгов ...

Оценка и управление кредитным риском
Последствиями реализации кредитного риска являются возможное снижение прибыли, возникновение убытков или потеря ликвидности — это все зачастую является одной из основных причин банкротства банков. Под кредитной рисковой экспозицией (позицией) понимается объем портфелей банка, подверженных влиянию ...

Четвертая группа проблем в ИЖК
Рассмотрению вопросов воздействия некоторых элементов инфраструктуры системы ипотечного жилищного кредитования - оценки стоимости жилья и ипотечного страхования - на устойчивое ее развитие посвящена четвертая группа проблем. Являясь инфраструктурным элементом системы ИЖК, оценка стоимости залога ...