Аналитический обзор литературы

Свое отношение к ипотечному кредитованию высказывают многие специалисты. Они выделяют плюсы и минусы развития ипотечного кредитования в России, а также прогнозируют перспективы его развития.

Директор центра ипотечных программ «МИЭЛЬ» компании «МИЭЛЬ-Недвижимость» Елена Панова считает, что значительных изменений в составе банковских ипотечных продуктов за последнее время не отмечалось. Процентную ставку за пользование кредитом банки устанавливают в зависимости от того, на каком рынке покупается объект недвижимости. Так, ипотечный кредит для приобретения квартиры в новостройке может быть предоставлен под 11 – 18% годовых в валюте, тогда как на вторичном рынке ставки несколько ниже – 9 – 15%. Собственные средства заемщика при покупке квартиры на вторичном рынке с помощью ипотеки должны составлять не меньше 10 – 20%. Большая часть банков предоставляет кредиты на приобретение объектов только вторичного рынка. Тем не менее, некоторые финансово-кредитные учреждения постепенно выходят на рынок новостроек: к примеру, Сбербанк и Райффайзенбанк предлагают программы кредитования покупки квартир в строящихся домах с объемом минимального первоначального взноса 10 – 30% [28].

Специалистов рынка ипотечного кредитования беспокоят проблемы, связанные с относительно небольшим уровнем кредитования населения в сфере приобретения жилья.

В связи с этим интересны выводы вице-президента Ассоциации банков Северо-Запада Виктора Титова. По его словам, ипотечное кредитование тормозят в первую очередь две причины [21].

Первая – существенный разрыв между уровнем доходов населения и стоимостью жилья. В настоящее время даже 30%-ный первоначальный взнос для большинства граждан России неподъемен. К этому надо добавить, что нынешние ставки кредитования увеличивают стоимость квартир, приобретаемых по ипотечной схеме, примерно в два раза. Последнее, конечно, в условиях инфляции и роста цен на жилье можно обойти, объясняя клиенту, что если он будет копить деньги, то через 10 – 15 лет квартира будет стоить не в два, а в десять раз дороже. И он, глядя на то, что происходит на рынке жилья, поверит. Но только денег на первый взнос у тех самых 30% россиян, которые должны по идее претендовать на ипотечный кредит, все равно нет. «За границей, даже в благополучных странах, государство субсидирует часть процентной ставки по ипотечному кредиту (в Австрии, к примеру, 5 – 6%). А у нас этого нет. Значит, и на существенное снижение ставки рассчитывать не приходится», – говорит Виктор Титов.

Вторая причина, по которой, по мнению вице-президента АБСЗ, не приходится рассчитывать на серьезное изменение к лучшему в ипотечном кредитовании – отсутствие у российских банков «длинных» денег. Потому и на ипотечном рынке игроками выступают либо банки с государственным участием, либо те, кто имеет доступ к иностранным финансовым ресурсам.

По мнению многих специалистов, единственный путь развития ипотеки в России – снижение ставки кредитования. Но для обеспечения этого условия российским банкам необходимо снижение ставки рефинансирования. Альтернатива этому видится в выходе на рынок ипотеки западных банков с их низкими ставками [22].

Генеральный директор агентства «Держава» Антон Голышев говорит, что появились заемщики, которые рассматривают ипотеку как бизнес. Они покупают квартиру, делают ремонт и сдают ее в аренду. Выплата сумм по кредиту компенсируется арендной платой, и в итоге квартира приобретается, по сути, за первоначальный взнос. Возможно и получение чистого дохода. Фора-банк даже предлагает специальный кредит «Рантье» и не возражает, если заемщик официально сдает квартиру в аренду [27].

Очень интересны результаты опроса общественного мнения, проведенного одним из агентств недвижимости. По его данным, большинство (58%) граждан считают основной причиной неразвитости ипотеки в России слишком большую процентную ставку; 25,5% считают виновником широкое распространение системы «серых» зарплат, не позволяющих людям подтвердить свой доход и получить необходимый официальный кредит, который они в силах возвратить; 12% считают, что сроки погашения очень малы. При этом 3% опрошенных уверены, что ипотека просто не нужна, а 1,5% считают, что в данной сфере все обстоит просто хорошо.

По мнению главного специалиста отдела ипотечного кредитования Департамента розничного бизнеса Банка Москвы, ипотека в России, без сомнения, будет развиваться в том же направлении, что и весь западный ипотечный рынок, и наступит время, когда покупку жилья без использования кредитного инструмента будет просто невозможно себе представить. Перспективы высоки. Другое дело, что рынок ипотеки в нашей стране еще очень молод, и за последние 4 – 5 лет он кардинально меняется: существенно меняются условия кредитования, сроки выдачи кредитов, ставки. И дальше этот рынок будет изменяться семимильными шагами [22].

Сатьи по теме:

Виды и условия денежных переводов
На данный момент на территории России функционирует несколько известных Российских и Зарубежных систем денежных переводов. Рассмотрим 9 самых распространенных и популярных из них: ВЕСТЕРН ЮНИОН (Western Union) - американская международная система денежных переводов, которая функционирует на рынке ...

История возникновения и развития банковской системы
Термин “банк" происходит от итальянского слова “банко”, что означает лавка, скамья или конторка, за которой менялы оказывали свои услуги. Первоначально банки были исключительно конторами, производящими различные денежные операции, и преимущественно меняльными конторами (лавками). Постепенно ...

Услуги кредитования коммерческими банками
Российские банки предлагают достаточно широкий набор кредитных продуктов для кредитования: · кредитование коммерческих и производственных программ; · кредитование внешнеторговых операций, в том числе с использованием аккредитивной формы расчетов и гарантий банка; · предэкспортное финансирование ...