Заемщику поясняют требования кредитного учреждения к предмету кредитуемой сделки: приобретаемая недвижимость должна быть ликвидной, права со стороны третьих лиц на объект залога должны отсутствовать и т.п.
По результатам повторного собеседования проводится тестирование заемщика. Тест-анкета обычно содержит следующие вопросы, имеющие балльную оценку:
– сведения о заемщике: пол, возраст, семейное положение, наличие брачного контракта, наличие и количество иждивенцев, место проживания заемщика и поручителей;
– основная информация о приобретаемой недвижимости;
– наличие первоначального капитала;
– сведения о занятости заемщика и поручителей;
– сведения об активах и обязательствах заемщика и поручителей;
– сведения об имуществе заемщика.
В зависимости от набранного посредством тест-анкеты количества баллов, заемщики классифицируются на «стабильных» и «нестабильных» [30].
При оформлении заявления на ипотечный кредит определяется технология получения ссуды и дальнейшего обслуживания кредита, разрабатывается график платежей и порядок его изменения, рассчитывается максимально возможная сумма кредита, оцениваются дополнительные активы заемщика (акции, облигации, недвижимость, автомобили, драгоценности), документально подтверждаются доходы и обязательства. Затем оформляется запрос в службу экономической защиты кредитного учреждения, на основании которого проверяется заемщик: обычно проверяются действительные доходы и расходы заемщика, место работы (в случае его смены в течение последних двух-трех лет устанавливаются причины) и др.
На следующем этапе «Оценка вероятности погашения кредита» проводится андеррайтинг заемщика. Андеррайтинг – процедура, которая включает оценку кредитором вероятности погашения ипотечного кредита и определение максимально возможной суммы кредита с учетом доходов заемщика, наличия собственных средств для первоначального взноса и оценки предмета ипотеки. Для этого анализируются финансовые возможности заемщика, оценивается его стремление погасить кредит, вычисляются коэффициенты по ипотечному кредиту и оцениваются риски, после чего предоставляются рекомендации кредитному отделу. Учитывается уровень образования клиента, профессиональный опыт, уровень квалификации, занятость в стабильно развивающемся и потенциально доходном сегменте рынка [21].
Затем принимается решение о выдаче кредита или отказе в кредитовании. Отказ должен предоставляться в письменном виде с указанием всех причин, препятствующих кредитованию.
При выявлении ложной представленной информации заемщику будет отказано в предоставлении кредита. Если принято решение продолжить переговоры, «стабильному» потенциальному заемщику предоставляют список необходимых для кредитования документов.
Основные коэффициенты, рассчитываемые на данном этапе [14]:
– отношение периодических платежей по кредиту и периодического дохода заемщика;
– отношение жилищных расходов и совокупного дохода заемщика;
– отношение суммы запрашиваемого кредита к стоимости приобретаемого имущества;
– отношение суммы предоставляемого кредита к минимальной цене продажи недвижимого имущества
Следующий этап – «Принятие решения по кредиту». На этом этапе оформляется запрос о проведении оценки объекта залога, разрабатываются заключение юриста о приемлемости предмета залога, заключение специалиста по оценке вероятности погашения кредита, анализируются риски, оформляется залог недвижимости, принимается решение о величине кредита, процентных ставках, сроках кредитования, порядке погашения кредита.
Решение по кредиту принимается на основе экспертного заключения, объединяющего всю собранную информацию о заемщике и объекте залога:
– желаемая сумма кредита, срок и цель кредитования;
– анализ объекта залога;
– информация о заемщике, членах его семьи и поручителях;
– описание предполагаемой сделки;
– источники погашения кредита;
– расчет возможной суммы кредита;
– анализ кредитных рисков, риска снижения рыночной стоимости, уничтожения или повреждения приобретаемого имущества;
– риск смерти или утраты трудоспособности заемщика;
– предлагаемые варианты обеспечения. Кредитный проект рассматривается на кредитном комитете, при принятии положительного решения выбирается схема оформления в залог приобретаемого жилья с последующим уведомлением заемщика [31].
Сатьи по теме:
Субъектный состав и порядок выдачи банковского кредита
Банковский кредит – это движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату во временное пользование. Вступая в кредитные отношения, субъекты выступают как кредитор заемщик и посредник. Кредиторами являются субъекты кредитно-денежных отношений, предоставляющие свои временно свобод ...
Возникновение и развитие личного страхования. Сущность и значение
Личное страхование выделяется как отдельная крупная отрасль страховой деятельности, которая обеспечивает страховую защиту граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.
Личное страхование — это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, з ...
Потребительское кредитование в России
Даже в новой России еще два-три года назад в кредит приобретались в основном бытовая техника и автомобили. А сегодня список товаров и услуг, для покупки которых используются заемные средства банков, расширяется с каждым днем: жилье и образование, товары длительного пользования и ремонт квартир, ме ...