Механизм использования банковского процента

В странах с рыночной экономикой банковские системы, как правило, имеют многоуровневую структуру, где центральный банк занимает первый уровень, а все прочие кредитно – банковские учреждения составляют второй, третий… уровни (количество уровней зависит от национальных особенностей системы). За центральным банком закрепляется право регулировать деятельность всех прочих кредитных институтов. Так, в ст. 4 Закона о Банке России (Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86 – ФЗ «О центральном банке Российской Федерации»), наряду с прочими функциями, главному банку страны поручается:

· Во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывать и проводить единую государственную денежно – кредитную политику;

· Осуществлять функции кредитора последней инстанции для кредитных организаций, организуя систему их рефинансирования;

· Осуществлять надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;

· Организовывать и осуществлять валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;

· Проводить анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего в разрезе денежно – кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений.

Основная

Банковский процент возникает в том случае, когда одним из субъектов кредитных отношений выступает банк.

Банковский процент существует в различных формах, а именно: в форме депозитного процента, процента по ссудам, в том числе межбанковским кредитам, процента по инвестициям в ценные бумаги…

При характеристике банковского процента необходимо учитывать, что кредитное учреждение размещает ссуду, в основном, не собственные, а привлеченные средства. Доход, получаемый банком, выступает в качестве компенсации за посредничество при перераспределении временно свободных денежных средств. Риск невыполнения обязательств перед банком по его активам превышает риск невыполнения обязательств перед вкладчиками по пассивам. Таким образом, банк принимает на себя риск неплатежей по ссудам. Кроме того, вкладчики допускают более низкую процентную ставку по средствам, передаваемым в банк с тем, чтобы не заниматься поиском клиентов и оценкой их кредитоспособности.

В современных условиях процессы развития рыночных отношений в экономике, в том числе в сфере кредитных отношений, определяют повышение роли ссудного и, соответственно, банкового процента. Процентная политика не только выступает кредитной составляющей среди средств денежно – кредитного регулирования, но и получает приоритет как экономический способ управления кредитными отношениями.

Механизм использования банковского процента представляет собой совокупность элементов, посредством которых осуществляется проведение банками процентной политики и происходит реализация на практике сущности ссудного процента. В качестве отдельных элементов механизма выделяются:

· Способы формирования уровня процента;

· Критерии дифференциации процентных ставок;

· Методы регулирования нормы процента со стороны центрального банка;

· Порядок начисления и взимания платежей по процентам;

· Источники уплаты процента;

· Взаимосвязь процента с системой материальных интересов заемщиков;

· Место процента в формировании доходов и расходов кредитного учреждения.

Механизм использования ссудного процента, с одной стороны, определяется сущностью процента как экономической категории товарного производства и, с другой – зависит от целей проводимой процентной политики. Современный механизм использования банковского процента характеризуется следующим:

1. Уровень процента определяется договором между участниками кредитной сделки с учетом соотношения спроса и предложения кредитных ресурсов.

2. Центральный банк перешел от прямого административного управления нормой ссудного процента к экономическим способам регулирования его уровня посредством изменения платы за рефинансирование кредитных учреждений и путем маневрирования нормой обязательных резервов от объема привлеченных средств, депонируемых Центральный Банк Российской Федерации.

Сатьи по теме:

Понятие и виды ипотечного кредитования
Ипотека - (от греч. hypothеke - залог, заклад) - залог недвижимого имущества, главным образом земель и различных строений, с целью получения ипотечной ссуды. Ипотека - это такой вид залога, при котором закладываемое имущество не передается в руки кредитора, а остается у должника. Под ипотекой пони ...

Понятие и показатели кредитоспособности
В советской экономической литературе практически отсутствовало понятие "кредитоспособность". Такое положение объяснялось ограничением использования товарно-денежных отношений в течение длительного времени, а так же тем, что для кредитных отношений, которые преимущественно развивались в ф ...

Положение об отделе планово-коммерческой деятельности
Отдел планово-коммерческой деятельности является структурным подразделением отделения Правэкс- банка. В своей работе ОПКД руководствуется Законами, Указами Президента, постановлениями и распоряжениями КМУ, НБУ, Уставом Правэкс - банка Украины, а также другими нормативными актами, относящимися к де ...