Личное страхование

Пользуясь таблицей смертности, можно определить вероятность дожить до любого интересующего нас возраста. Она обозначается символом рх и равняется (1-qx), т.е. на протяжении определенного периода каждый человек либо доживет, либо не доживет до его окончания. Поэтому сумма вероятности умереть и дожить, равна единице, т. е. достоверна[4, с. 389].

Таблица показывает также, сколько лет в среднем предстоит прожить одному из числа родившихся или из числа достигших данного возраста.

Основным в таблице смертности является показатель вероятности умереть.

Особенность договоров личного страхования состоит в том, что страховые расчеты нужно осуществлять по современной стоимости, т. е. приводить ее величину к моменту заключения договора.

Рассмотрим методику обоснования единовременной нетто-ставки (взноса) на дожитие.

Размер единовременного взноса страхователя при страховании жизни должен соответствовать современной величине платежа страховщика, определяемого произведением вероятности дожития до определенного возраста на соответствующий дисконтный множитель.

Дисконтный множитель (вычисляемый по формулам сложных процентов) уменьшает размер страховых взносов, так как его значение всегда меньше 1.

Использование множителя в расчетах связано с тем, что свободные денежные средства, накапливаемые в страховании в форме поступающих взносов, используются государством для долгосрочного кредитования народного хозяйства, по которым банковские учреждения начисляют процентный доход.

Таким образом, страховые платежи заранее понижаются с учетом процентной ставки. Чем моложе застрахованный, тем дороже обходится договор на дожитие, так как больше число доживающих до окончания срока. Чем длиннее срок, тем ниже ставки, так как больше дохода от процентов[15, с. 366].

В договоре на случай смерти взаимные платежи увязываются с вероятностью умереть в период действия договора страхования.

Тарифная нетто-ставка по смешанному страхованию складывается из нетто-ставки на дожитие, на случаи смерти и на случай утраты трудоспособности. Расчет ее производят путем суммирования названных нетто-ставок.

Размер брутто-ставки в личном страховании определяется так же, как и в имущественном, — путем деления нетто-ставки на разность между 1 и нагрузкой, выраженной в долях единицы.

Общую сумму страховых взносов за год получают умножением годовой брутто-ставки на страховую сумму[21, с. 237].

Обобщённо можно утверждать, что система показателей личного страхования учитывает продолжительность жизни субъектов исследования, вероятность наступления негативных последствий на основе динамики статистических исследований за многие годы, что определяет достоверность используемых личном страховании ставок.

Сатьи по теме:

Организации управления Банка России и их полномочия
В состав органов управления Банком России входят Национальный банковский совет (НБС) и Совет директоров. До 2002 года единственным высшим органом управления Банка России был Совет директоров, а НБС выполнял при нём консультативные и экспертные функции. С принятием в 2002 году Федерального закона ...

Перспективы развития рынка потребительского кредитования в России
Согласно проведенным модельным расчетам, в течение ближайших пяти-шести лет доля кредитов населению в активах банковской системы увеличится с нынешних 9 до 18%-20%. Это дает основание предположить, что к концу 2010 года остаток ссудной задолженности физических лиц при условии сохранения темпов рос ...

Структура современной банковской системы
Банковская система находится в стадии переходной системы: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система так или иначе происходит из предшествующей, поэтому содержит “родимые пятна” прошлого. Рыночная систем ...