Заключение

На основе проведенного в курсовой работе исследования можно сделать следующие выводы и предложения.

Современные тенденции развития банковской системы подтверждают, что большинство банков перешли из состояния, когда им приходилось решать вопросы, связанные исключительно с проблемами выживания, к вопросам развития бизнеса, необходимости капитализации, расширения инфраструктуры, сохранности своих активов, создания новых банковских продуктов и, наконец, построения системы корпоративного управления, отвечающей реалиям сегодняшнего дня.

В связи с этим встают вопросы по изменению механизмов принятия решений, которые позволят оценить, какие риски и в каком объеме может принять на себя банк, а также определить, оправдывает ли ожидаемая доходность соответствующий риск. На основе этого должны быть разработаны и проведены мероприятия, снижающие влияние фактора риска. Методом реализации данной задачи является разработка системы оценки и управления банковскими рисками, которые позволит руководству банка выявить, локализовать, измерить и проконтролировать.

Коммерческие банки имеют сложную многоуровневую систему рисков. Риски, с которыми сталкиваются функциональные подразделения банка, часто существенно отличаются от рисков, которым подвержены банки в целом. Перед практическими работниками встает задача сформулировать систему управления банковскими рисками, которая тесно связана с видами риска.

Кредитный риск представляет собой основной банковский риск, управление которым является ключевым фактором, определяющим эффективность деятельности банка.

Кредитный риск в банковской деятельности возникает в процессе кредитования субъектов экономики. Кредитный риск – это возможность возникновения убытков вследствие неоплаты или просроченной оплаты клиентом своих финансовых обязательств. Кредитному риску подвергается как кредитор (банк), так и кредитозаемщик (предприятие).

Количественным выражением кредитного риска банка выступают потери (убытки) банка. В связи с тем что кредитные операции занимают в банковском деле особое место, управление кредитным риском влияет на эффективность деятельности банка.

Управление кредитным риском является необходимой и важнейшей частью функционирования и развития любого коммерческого банка.

Система оценки и управления банковским риском представляет собой процесс, позволяющий эффективно определять, оценивать, регулировать и контролировать его уровень.

Политика и механизм управления кредитным риском требует осуществления следующих мероприятий: создание информационной базы, необходимой для определения уровня риска; выбор соответствующих методов оценки вероятности наступления риска; определение размера возможных финансовых потерь и установление предельно допустимого уровня риска; исследование факторов, определяющих уровень риска; определение способов нейтрализации негативных последствий риска; оценка результативности мероприятий по нейтрализации и организация мониторинга риска.

Непосредственное управление рисками предполагает использование различных методов, в том числе введение количественных ограничений – лимитов для тех видов рисков, которые поддаются количественным ограничениям, и качественных ограничений – процедур для тех видов рисков, которые не поддаются количественным ограничениям. Банку следует иметь утвержденные методики (включая математические модели) оценки рисков, основанные на требованиях Национального банка Республики Беларусь. К числу регламентирующих документов следует отнести такие документы, как кредитная политика, политика управления активами и пассивами, политика управления ликвидностью и другие документы, зависящие от особенностей банка.

Существенное влияние на уровень кредитного риска имеет также профессиональная подготовка сотрудников банка. Оценка кредитного риска представляет собой творческий процесс, требует от работников банка знаний и способностей, аналитического мышления, умения определить и оценить текущую хозяйственную деятельность и финансовое положение заемщика, возможность соблюдения принципов кредитования, прогнозировать будущее состояние заемщика. Кредитный работник на основе имеющейся информации об окружающей среде, вероятности, степени и величины риска, должен быть способен разрабатывать варианты рискового вложения капитала и оценивать их оптимальность путем сопоставления ожидаемой прибыли и величины риска. Это позволяет правильно выбрать стратегию и приемы управления риском, а также способы снижения степени риска. В связи с этим, учитывая постоянные изменения в банковском деле, необходимо анализировать стратегию банка, направленную на развитие (обучение) специалистов банка.

Сатьи по теме:

Особенности системы кредитования в зарубежных странах
Практика развития кредитных систем ведущих зарубежных стран убедительно свидетельствует, что диверсификация деятельности банков, базирующаяся на сочетании депозитно-ссудных и эмиссионно-инвестиционных операций, усиливает их конкурентные позиции на рынке и наиболее полно отвечает потребностям соврем ...

Услуги кредитования коммерческими банками
Российские банки предлагают достаточно широкий набор кредитных продуктов для кредитования: · кредитование коммерческих и производственных программ; · кредитование внешнеторговых операций, в том числе с использованием аккредитивной формы расчетов и гарантий банка; · предэкспортное финансирование ...

Договор и страховой полис ДМС
Согласно ст. 4 Закона РФ "О медицинском страховании граждан в РФ" медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования. Субъекты медицинского страхования выполняют обязательства по заключенному договору в соответствии с законодат ...