Факторы, определяющие процент кредита

– Соответствие текущей политике относительно регулирования денежно-кредитного рынка.

В начале 90-х годов в условиях высоких темпов инфляции коммерческие банки были обязаны изменять ставки по действующим кредитным договорам синхронно с изменением учетной ставки. В условиях финансовой стабильности такое жесткое регулирование кредитно-денежного рынка не требуется. В этих условиях учетная ставка имеет для коммерческих банков не директивный, а скорее индикативный характер.

Повышение учетной ставки направлено на сокращение выдачи кредитов коммерческим банкам, а тем самым на уменьшение объема кредитных ресурсов на денежно-кредитном рынке. Наоборот, для увеличения кредитных ресурсов в экономике Центральный банк снижает учетную ставку. Снижение учетной процентной ставки поощряет выдачу кредитов.

В связи с действием этого механизма в соответствии с изменением учетной ставки происходят и корректировки процентных ставок в коммерческих банках. Стимулировать развитие производства может только низкая процентная ставка.

Таким образом, при различных макроэкономических условиях государство в лице Центрального банка может вести (в зависимости от выбранных целей) или политику кредитной рестрикции (удорожание кредита за счет ограничения кредитной эмиссии) или политику кредитной экспансии (снижение учетной ставки ради оживления процесса кредитования производства).

В современных условиях значительное влияние на процентную ставку по кредитам осуществляет ожидаемая динамика процентных ставок по государственным ценным бумагам.

В западных странах действуют законодательные акты, которые ограничивают уровень процента, который взимается по займам; устанавливаются предельные процентные ставки в зависимости от конкретного вида банковского кредита, юридического статуса заемщика, характера кредитной сделки и т.п.

При определении конкретной величины процентной ставки коммерческий банк ставит двоякое задачи: во-первых, возместить за счет процента все свои затраты и получить надлежащую прибыль, во-вторых, заинтересовать клиентов (заемщиков) такой процентной ставке, при которой они брали бы кредиты именно в этом банке.

Уровень процентной ставки за пользование кредитом коммерческие банки устанавливают также в зависимости от уровня риска. Банковский риск связан с возможностью экономических потерь в случае возникновения неблагоприятных для банка условиях. Процентный риск – это опасность финансовых потерь банка из-за превышения процентных ставок, выплачиваемых по привлеченным средствам, над ставками по предоставленным ссуды. Процентный риск возникает также вследствие возможности потерь от неуплаты заемщиками процентов за пользование ссудой. В условиях кризисной экономики закономерно имеет место высокий риск невозврата ссуд.

Процентные ставки по потребительским займам, как правило, выше, чем по большинству других видов банковского кредита, поскольку эти займы являются незначительными и рискованными. Кроме того, такие займы являются достаточно трудоемкими для банка. При ипотечном кредитовании отчетливо выявляется такая закономерность: чем выше отношение величины займа к стоимости объекта ипотеки, тем выше процентная ставка, поскольку риск при этом гораздо больше.

Сатьи по теме:

Анализ движения денежных потоков
Анализ движения денежных потоков - это по сути определение моментов и величин притоков и оттоков денежной наличности. Основной целью анализа денежных потоков - является прежде всего, анализ финансовой устойчивости и доходности банка. Его исходным моментом является расчет денежных потоков в бизнес ...

Порядок осуществления денежных переводов
Для того чтобы отправить денежный перевод, чаще всего, необходимо знать адрес местонахождения получателя перевода , а именно, страну и город. Хотя существуют системы денежных переводов, не требующие при заполнении распоряжения на перевод указывать конкретное местонахождение. Это довольно удобно, е ...

Экологическое страхование владельцев источников повышенной опасности
Основополагающим актом, регулирующим данную сферу отношений, является закон РФ «О страховании », принятый 27 ноября 1992 года. В соответствии с этим законом выделяются три группы имущественных интересов, связанных: с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением самого страховател ...