Персональные ссуды

Компании, предоставляющие небольшие ссуды; специализируются на кредитовании частных лиц, т. е. выдают ссуды наличными непосредственно для таких личных целей, как оплата счетов медицинских услуг, уплата налогов, страховых премий и т. д.; а также предоставление наличных средств для проведения сделок, обещающих экономию средств.

Компании, кредитующие потребителей, подпадают под Федеральный закон о защите лиц, пользующихся потребительским кредитом. Требования этого законодательства касаются как необходимости полного раскрытия сведений о взыскиваемых суммах и ставках годовых процентов по ним, так и в достоверности поступлений, ведения учета и составления отчетов, а также честности в рекламной деятельности.

1. Максимальные лимиты ссуд. Законы о мелких ссудах, определяющие максимальный размер ссуд, были пересмотрены, и теперь эти размеры достигают 25000, 35000, 45000, 55000 дол. и даже больше.

2. Размеры ставок по ссудам. В первоначальном проекте Закона о мелких ссудах процентные ставки по мелким ссудам были ограничены 3,5% в месяц и в последние годы закон определяет максимальную ставку 36% годовых по первоначальным платежам по закладной с возрастающими взносами со снижением при последующих платежах по ссуде. Однако в последнее время все больше законов о мелких ссудах пересматривалось, и теперь они допускают любую согласованную ставку (как на любую величину ссуды, так и любую согласованную величину, превышающую определенный максимальный прирост погашаемой части).

3. Продолжительность ссуд. Средняя продолжительность срока, на который выдается ссуда, в последние годы возросла и приблизилась к пределам, определенным в законах о мелких ссудах. На практике на продолжительность срока оказывают влияние цель ссуды и тенденции процентных ставок.

Компании по кредитованию потребителей можно разделить на цепные (компании с большим числом отделений, действующих во многих городах и/или штатах) и как независимые (компании меньшего размера, имеющие один или несколько филиалов в одном городе). Вследствие того, что заемщиками обычно являются наемные работники с невысокими доходами, цепные компании обычно размещаются в индустриальных центрах и крупных городах, в которых они имеют достаточное число обращений за кредитами и отказываются действовать там, где не допускаются достаточно высокие лимиты размеров кредитов и ставок, делающих операции со ссудами доходными.

Задолженность компаниям персональных ссуд большей частью оказывается необеспеченной. Поэтому вопросом первостепенной важности является способность должника выплатить ссуду из его месячного дохода. Поскольку обращение за ссудой часто носит срочный, неотложный характер, делается особый акцент на ускорение процедур оформления и предоставления ссуд. Заявления лиц, обратившихся за получением ссуд, проверяются путем телефонных опросов их работодателей, кредитных бюро и т. д. или представителями компаний на месте, когда работа по получению платежей сочетается с исследованием платежеспособности клиентов. Поскольку расходы на инкассацию платежей и убытки при взыскании процентов и капитальной суммы ссуды составляют значительную часть затрат, особое внимание уделяется поддержанию действенности ссуд, что для просроченных ссуд может быть достигнуто путем рефинансирования. Законы о мелких ссудах допускают взыскание процентов по непогашенному остатку по ссуде, включая просроченные платежи. Изменение просроченной задолженности имеет противоциклический характер: задолженность растет во время общих экономических спадов, что увеличивает риск.

Сатьи по теме:

Принципы формирования базы расчета индекса ММВБ
База расчета Индекса ММВБ включает 30 акций (обыкновенных и/или привилегированных) и подлежит пересмотру один раз в полгода. Включение акций в базу расчета индекса на очередной период осуществляется с соблюдением требований, предусмотренных в настоящем разделе Правил. Утверждение базы расчета инд ...

Активные операции банков
Роль банков в современной экономике сложно переоценить, ибо именно они определяют направления и интенсивность денежных потоков, насквозь пронизывающих хозяйственную деятельность. Функционирование банка как самостоятельного бизнес – субъекта обусловлено набором операций, который он проводит исходя ...

Учения Р. Гильфердинга о влиянии банковского капитала на концентрацию промышленного капитала
Рассмотрим учения Р. Гильфердинга о влиянии банковского капитала на концентрацию промышленного капитала. “Концентрированная банковая система сама становится важной движущей силой в достижении наивысшей ступени капиталистической концентрации - картелей и трестов. ” [13] Картель или трест это пред ...