Заключение

Подводя итоги проведенному исследованию, исходя из сформированных во введении задач, следует обозначить основные выводы.

Проблемы с ликвидностью в банковской сфере не могли не сказаться на потребкредитовании. Многие программы уже свернуты, а по оставшимся условия ужесточились. Больше всего пострадали так называемые экспресс-кредиты, выдаваемые за полчаса, для получения которых было достаточно лишь паспорта. Таких продуктов на рынке, увы, почти не осталось. Разве что в некоторых магазинах электроники и бытовой техники. Но сокращенное время ожидания обходится заемщикам слишком дорого — переплата по "моментальным" кредитам может достигать 50%, а то и 70% от суммы займа. Впрочем, классические нецелевые ссуды, срок рассмотрения заявки по которым составляет 3-7 дней, также выросли в цене. Кроме того, многие банки ввели или повысили комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Но удорожание услуги — это еще не все.

Уменьшилась и сумма, которую можно получить без залога. ВТБ 24, готовый ссудить до 3 млн руб., — чуть ли не единичный случай. Чаще всего верхняя планка редко превышает 750 000 руб.

Ужесточились и требования к потенциальным заемщикам. В сторону повышения скорректирован минимальный возраст, общий трудовой стаж и стаж работы на последнем месте". Кроме того, человеку, который не может подтвердить свой доход справкой 2-НДФЛ, стало гораздо труднее найти банк, который согласится его кредитовать. Но даже справки о зарплате бывает недостаточно: все чаще требуется представить платежеспособных поручителей.

Итак, очевидно, что теперь на неотложные нужды банк готов дать меньше денег на меньший срок, требуя более высокий процент и более надежные гарантии возврата. Кредитные учреждения разборчиво выбирают клиентов и безжалостно отсеивают вызывающих малейшие сомнения. И хотя некоторые эксперты предполагают, что грядущий приток денежных средств на рынок позволит опустить ставки и сделать кредиты доступнее, рассчитывать на быстрое наступление светлого будущего не стоит. Полагаю, нынешняя ситуация в потребительском кредитовании сохранится в течение всего 2009 г. Рынок будет находиться в фазе "банк выбирает клиента".

Прежде всего, следует остановить выбор на рублевом займе. По самым оптимистичным прогнозам, доллар к концу 2009 г. может стоить около 30 руб. Но есть и более мрачные предсказания. Есть уверенность, что американская валюта легко перешагнет рубеж 35 руб. Тогда ежемесячный взнос по кредиту в долларах будет дорожать с каждым месяцем. А ситуация с евро непредсказуемая.

Изучая процентные ставки в поисках более выгодного предложения, надо интересоваться не столько базовой (декларируемой) ставкой, сколько эффективной, позволяющей оценить реальную переплату. Она включает в себя все возможные комиссии и сборы. Почти всегда существует единовременная комиссия за выдачу кредита. В рублях она составляет 1,5-3% от суммы, в долларах и евро — 1-2%. Помимо этого многие банки берут ежемесячный сбор за обслуживание счета — 200-400 руб. или 0,2-0,9% от суммы. Если деньги перечисляются на пластиковую карту, то из суммы займа вычитается еще 400-1 000 руб. за ее выпуск. Все это увеличивает стоимость и без того недешевого кредита. Например, при номинальной ставке 18% годовых и ежемесячной комиссии 0,45% в действительности заем обойдется в 29,2-30,9%.

Сатьи по теме:

Специфические особенности овердрафта в национальной экономике государства
Предоставление кредитов на погашение имеющейся задолженности по ранее полученным кредитам и начисленным процентам банками, как правило, не допускается. Обычно кредиты предоставляются юридическим лицам, заключившим с банком договоры ведения банковского счета. Из всех применяющихся в российских банк ...

Производные финансовые инструменты
Производный финансовый инструмент - это контракт (договор), дающий право или обязательство покупать или продавать товары и финансовые инструменты в будущем по заранее оговоренной цене. Эти инструменты называются производными, потому что их цена зависит от стоимости или значения базисной переменной ...

Анализ структуры и динамики пассивов баланса
Пассив баланса банка характеризуют источники его средств, которые определяют состав и структуру активов. Структура пассива состоит из двух основных частей: привлеченных и собственных средств, динамика которых представлена на Рисунке 2.3. Рисунок 2.3. Динамика собственных и привлеченных средств ...