Порядок предоставления кредитов коммерческим банком ООО КБ "Агропромкредит"

формирование кредитного дела (досье) заемщика;

анализ качества предполагаемого обеспечения;

страхование залога и жизни заемщика (руководителя организации-заемщика, поручителей);

- выдача кредита;

- контроль за выполнением условий договора (текущая работа).

Для получения кредита заемщик предоставляет в банк кредитную заявку. Заявка на получение кредита оформляется с указанием суммы, сроков использования и формы обеспечения.

После получения заявки, работником кредитного отдела проводятся переговоры с заемщиком, целью которых является выяснение общих сведений о заемщике, о цели кредитования, о финансовом состоянии и платежеспособности заемщика, о предполагаемых источниках погашения кредита, ознакомления заемщика с условиями кредитования.

Для рассмотрения вопроса о финансовой состоятельности заемщика кредитный работник запрашивает следующие документы:

- баланс и форму № 2 за предшествующий год и на последнюю отчетную дату,

- главную книгу,

- выписки с расчетных счетов клиента (если счет открыт в другом банке) за последние 6 месяцев, заверенные банком,

- расшифровку по наиболее крупным дебиторам и кредиторам,

- выборочно договоры с контрагентами.

На основании вышеперечисленных документов кредитный работник осуществляет комплексный анализ кредитоспособности заемщика, оценивает его финансовую устойчивость и степень риска невозврата кредита.

При анализе финансового состояния заемщика используются следующие показатели деятельности:

1) коэффициент ликвидности, который показывает, в какой доле краткосрочные обязательства могут быть погашены за счет высоколиквидных активов:

, (8)

кредитоспособность заемщик ссуда ликвидность

где Кал – коэффициент абсолютной ликвидности,

ДС – денежные средства (стр. 260 баланса),

КФВ – краткосрочные финансовые вложения (стр. 250 баланса)

ОКС – краткосрочные обязательства (VI раздел баланса - краткосрочные пассивы) – (фонд потребителя – стр. 650 баланса)

Нормативные значения показателя: 0,2 – 0,25,

2) Промежуточный коэффициент покрытия (коэффициент промежуточной/текущей ликвидности), который показывает, сможет ли предприятие в установленные сроки рассчитаться по своим краткосрочным долговым обязательствам:

, (9)

где Кпл – коэффициент промежуточной ликвидности,

ДЗ – дебиторская задолженность (стр. 230 + стр. 240 баланса)

Достаточный критерий – в диапазоне 0,7 – 0,8

3) коэффициент покрытия, который показывает, достаточно ли ликвидных активов для погашения краткосрочных обязательств:

, (10)

где ЗЗ – запасы и затраты (стр. 210 баланса)

Нормативное значение 1 – 2,5

4) коэффициент финансовой независимости, который характеризует обеспеченность предприятия собственными средствами для осуществления своей деятельности:

, (11)

где в числителе – IV раздел баланса

Оптимальное значение – 50-60%

5) коэффициент обеспеченности собственными средствами: (Источники собственных средств – факт основных средств и внеоб. Активов)/Факт. стоимость оборотных средств, где источники собственных средств – итог VI раздела пассива баланса, Факт. стоимость основных средств и внеоборотных Активов – итог I раздела актива баланса, Факт. стоимость оборотных средств – итог II + итог III раздела актива баланса.

Нормативное значение – не менее 0,1

Кроме вышеперечисленных коэффициентов используются следующие характеристики:

6) стабильные поступления денежных средств,

7) бесперебойная работа предприятия,

8)неснижаемые складские остатки,

9) безупречная кредитная история.

Сатьи по теме:

Внебиржевой рынок ценных бумаг в США на примере системы НАСДАК
В 1971 году в США была организована автоматизированная система котировок национальной ассоциации дилеров по ценным бумагам, созданная национальной ассоциацией дилеров по ценным бумагам (НАСДАК), представляющая собой автоматическую коммуникационную сеть, целью которой является обеспечение дилеров и ...

Сущность банковского антикризисного менеджмента
Термин «антикризисное управление (менеджмент)» возник сравнительно недавно. Считается, что причина его появления это возникновение большого количества предприятий, находящихся на грани банкротства. Развитие каждой банковской системы необратимо сталкивается с проблемой выхода их кризисного состоя ...

Цели и режимы денежно-кредитной политики
Основные цели кредитно-денежной политики государства: · Сдерживание инфляции · Обеспечение полной занятости · Регулирование темпов экономического роста · Смягчение циклических колебаний в экономике · Обеспечение устойчивости платежного баланса Конечными целями денежно-кредитной политики явля ...