Кредитный мониторинг

– ежемесячную корректировку резерва на возможные потери по ссудам в зависимости от качества обеспечения и изменений кредитного договора;

– ведение деловой переписки с клиентом и проведение деловых встреч;

– ежемесячное проведение анализа ссудного портфеля.[24]

Трудности с погашением ссуд чаще всего возникают неслучайно и не сразу. Это процесс, который развивается в течение определенного времени. Опытный работник банка может еще на ранней стадии заметить признаки зарождения финансовых трудностей, испытываемых клиентом, и принять меры к исправлению ситуации и защите интересов банка. Эти меры следует принять как можно раньше, прежде чем ситуация выйдет из под контроля и потери станут необратимыми. При этом следует учитывать, что убытки банка не ограничиваются лишь неуплатой долга и процентов. Ущерб, нанесенный банку, значительно больше, и он может быть связан с другими обстоятельствами:

– подрывается репутация банка, так как большое число просроченных и непогашенных кредитов приведет к падению доверия вкладчиков, инвесторов;

– увеличиваются административные расходы, поскольку проблемные ссуды требуют особого внимания кредитного персонала;

– повышается угроза ухода квалифицированных кадров, из-за снижения возможностей их стимулирования в условиях падения прибыльности операций;

– средства могут быть заморожены в непродуктивных активах;

– возникает опасность встречного иска должника к банку, который может доказать, что требование банка об отзыве ссуды привело его на грань банкротства.

Основные причины возникновения трудностей с погашением ссуд могут быть как по вине банка, так и по вине заемщика. Например, ошибки, допущенные персоналом банка при рассмотрении кредитной заявки, разработке условий соглашения и последующем контроле. Наиболее часто встречаются следующие нарушения:

– недостаточно строгое отношение к заемщику;

– непрофессионально проведенный финансовый анализ;

– плохое структурирование ссуды как следствие недостаточного знакомства кредитного работника с потребностями предприятия, спецификой отрасли;

– недостаточное обеспечение ссуды;

– ошибки в документальном оформлении ссуды;

– плохой контроль над заемщиком в период погашения ссуды.

Также причинами возникновения трудностей с погашением ссуды может быть неэффективная работа компании, получившей ссуду:

– слабое руководство;

– ухудшение качества продукции, вытеснение ее с рынка;

– неэффективный маркетинг из-за отсутствия плана рекламной компании, ошибок в оценке будущих рынков;

– слабый контроль за финансами компании.[25]

Кроме того, важную роль могут сыграть факторы, которые не находятся под контролем банка: ухудшение экономической конъюнктуры, изменение законодательства, технологические прорывы.

Трудности с погашением кредитов редко возникают внезапно. Как правило, имеются многочисленные тревожные сигналы, позволяющие заподозрить, что финансовое положение заемщика ухудшается и что, выданный ему кредит может быть не погашен в срок, или вообще превратиться в безнадежный долг.

Эти тревожные сигналы обнаруживаются путем: анализа финансовых отчетов, личных контактов с должником, сообщений третьих лиц, сведений из других отделов банка.

В период действия кредита заемщик обязан предоставлять банку балансы, отчеты о прибылях и убытках, отчеты о поступлении наличности и другие материалы. Их тщательный анализ и сопоставление с прошлыми отчетами может указать на возникающую опасность. Банк должен обратить внимание на:

– непредставление финансовых отчетов в установленные сроки;

– резкое увеличение дебиторской задолженности;

– замедление оборачиваемости оборотных средств;

– снижение коэффициентов ликвидности;

– снижение объема продаж;

– рост просроченных долгов;

– неуплату налогов и платежей во внебюджетные фонды;

– частые просьбы по изменению срока гашения ссуды;

– наличие тенденции к снижению прибыльности предприятия и т.д.[26]

Для банка важно поддерживать постоянные персональные контакты с клиентом: посещать компанию и ее филиалы, встречаться с руководящими кадрами, что позволяет выявить наличие неустановленного оборудования, незанятого персонала, избыточных запасов. Банковских работников должны насторожить такие факты как:

– изменение поведения или привычек высшего руководящего состава;

– резкое изменение отношений с банком, нежелание сотрудничать;

– замена ключевых сотрудников;

– плохое составление финансовых отчетов;

– установление нереальных цен на продукцию;

– создание спекулятивных запасов.

Банк может насторожить изменение взаимоотношений заемщика с деловыми партнерами, что выражается в получении запросов о кредитоспособности заемщика в связи с его просьбами о предоставлении льгот в оплате товаров или о компании со стороны новых ее кредиторов; извещений страховой компании об аннулировании страховки из-за неуплаты страховых премий.

Сатьи по теме:

Процентная и депозитная политика Сбербанка РФ по привлечённым средствам населения
На макроэкономическом уровне процентная политика - это совокупность мер в области процента, направленных на обеспечение рентабельности кредитной системы и обеспечение оптимальных темпов развития экономики. Уровень депозитных процентных ставок устанавливается каждым банком самостоятельно, ориентиру ...

Виды банков
Сегодня во всех развитых народных хозяйствах существуют двухступенчатые банковские системы: Центральный банк является эмиссионным банком и осуществляет еще другие важные функции. Наряду с этим существуют «коммерческие банки с различным по своей широте ассортиментом («дифференцированная универсальн ...

Миссия, статус и задачи Банка Развития Казахстана
банк развитие кредитный финансовый Миссия Банка - содействие государству в развитии конкурентоспособного несырьевого сектора экономики Казахстана. Более широкий смысл Миссии Банка заключается в содействии достижению устойчивого долгосрочного экономического роста Республики Казахстан путем удовле ...