Кредитный мониторинг

Банк осуществляет контроль за исполнением кредитного договора, главная цель которого – обеспечить регулярную плату очередных взносов в погашение ссуды и процентов по долгу. Разумеется, по каждой ссуде существует риск непогашения из-за непредвиденного развития событий. Банк может проводить политику выдачи только абсолютно надежным заемщикам, но тогда он упустит много прибыльных возможностей. В то же время, если возникнут трудности с погашением кредита, это обойдется банку очень дорого. Поэтому разумная кредитная политика направлена на обеспечение баланса между осторожностью и максимальным использованием всех потенциальных возможностей доходного размещения ресурсов.

В ходе контроля за выданным кредитом службами банка должно уделяться особое внимание таким факторам, как задержки с оплатой процентов по кредиту, создание препятствий при проверке залога, кадровые перестановки, распродажа имущества, разрыв отношений с крупными клиентами, не продление договора аренды помещения.

В процессе такого мониторинга значительную, если не определяющую роль играет информационно-аналитическая работа, которая базируется на доступных источниках информации.

Одним из путей снижения кредитного риска для коммерческих банков, а в совокупности и снижения кредитных ставок является процесс создания кредитных бюро. При выдаче кредита банки оказываются в условиях крайней ограниченности информации о своем будущем деловом партнере. Это, естественно, не позволяет адекватно оценивать кредитный риск, что приводит к массовым отказам в выдаче кредитов при наличии значительных объемов финансовых ресурсов.[21]

Федеральным законом «О кредитных историях» №218-ФЗ от 30 декабря 2004 г. (ред. от 21.07.2005 г.) установлено, что с 1 сентября 2005 г. кредитные организации должны предоставлять в одно кредитное бюро содержание кредитных историй заемщиков.[22] Увеличение степени доступности информации о заемщике позитивно скажется на эффективности кредитования. В функционировании бюро кредитных историй заинтересованы все стороны, задействованные в процессе кредитования: и банки, и заемщики. Одни смогут более эффективно распределить кредитные ресурсы, другим же уже не придется платить завышенные проценты за пользование кредитом, устанавливаемые банками в условиях невозможности реальной оценки кредитных рисков.

Мировая практика использования кредитных бюро показала, что существует вполне ощутимая общая выгода от их деятельности, надлежащим образом регулируемой. Основные аргументы экономического характера состоят в следующем.

1) Обмен информацией между кредиторами поможет отличить надежного заемщика от рискованного.

2) При наличии надежной и полной информации кредиторы, возможно, увеличат объемы кредитования и будут выдавать надежным заемщикам кредиты с более высоким показателем соотношения размера кредита и стоимости предмета залога или с более низкими требованиями к размеру обеспечения или гарантий, от чего выиграют потребители.

3) При отсутствии кредитных бюро самостоятельное получение необходимой информации кредиторами становится практически невозможным.

4) Наличие кредитной отчетности стимулирует заемщиков своевременно погашать кредиты.

5) Обмен полной информацией по кредитам среди кредиторов может привести к повышению конкуренции на кредитных рынках и снижению процентных ставок.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что использование банками услуг кредитных бюро позволяет снизить кредитные риски и снизить уровень процентных ставок.

Для осуществления оперативного контроля за выполнением обязательств и условий кредитного договора, эффективным использованием заемщиком полученного кредита, своевременным и полным его возвратом коммерческий банк должен поддерживать с заемщиком тесный контакт на протяжении всего срока ссуды. Банк-кредитор осуществляет регулярный (установленный договорными условиями) анализ хозяйственной деятельности заемщика, его финансового положения. При необходимости проводятся проверки денежных и расчетных документов, отчетных бухгалтерских и статистических материалов, изучаются все виды финансовой и иной информации, получаемой как от заемщика, так и из других источников. Вся информация, полученная банком при оформлении ссуды и осуществлении контроля за ее движением, обычно систематизируется в специальном кредитном досье заемщика, где накапливаются различные данные: финансовые и экономические показатели, показатели анализа прогнозов и перспектив развития заемщика и др.[23]

Сопровождение кредита включает в себя выполнение следующих действий:

– оценку финансового состояния заемщика и его кредитоспособности в течение всего периода кредитования;

– проверку сохранности заложенного имущества, его ликвидности;

– контроль за своевременным поступлением процентов за кредит, при частичном погашении кредита – за поступлениями в соответствии с графиками платежей заемщика;

Сатьи по теме:

Виды сельскохозяйственного страхования
Страхование производства продукции (yield insurance). Наиболее применимо для продукции растениеводства. В животноводстве такой вид страхования не применяется ввиду трудностей, связанных с измерением произведенной продукции, например при производстве молока, или при производстве мяса (шаг измерения ...

Организационная структура
сберегательный банк стратегическое планирование Филиалы Банка (территориальные банки, отделения) не наделены правами юридических лиц и действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением Банка, имеют печать с изображением эмблемы Банка со своим наименованием, а также другие печати и штампы, ...

Модель формирования цены акции
Будем предполагать, что инвесторы избегают риска и интересуются размером капитала на конец периода. Капитал каждого инвестора в начале периода считается заданным. Выплаты по ценным бумагам, в которые можно инвестировать капитал, являются стохастическими и определяются набором случайных величин , i ...