Проблемы, возникающие в кредитной политике АКБ «Банк Хакасии»

АКБ «Банк Хакасии» входит в группу региональных банков Сибири. Внешние факторы достаточно активно влияют на деятельность банка. Кризис ликвидности способен ухудшить положение малых региональных банков, не имеющих кредитных рейтингов и выхода на трансграничные источники ресурсов, ни на средства Банка России. Доля кредитов, полученная региональными банками от ЦБ РФ, очень незначительна.

Неграмотная политика банков при осуществлении процесса кредитования, принятие на себя чересчур больших и неоправданных кредитных рисков, злоупотребления при кредитовании инсайдеров, в особенности в части предоставления ничем не гарантированных кредитов, привели к тому, что Центральный банк Российской Федерации в целях защиты интересов граждан значительно ужесточил требования, предъявляемые к банкам.

В этих целях ЦБ РФ почти в 3 раза снизил сумму максимального размера риска, приходящегося на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков, на четверть уменьшил максимальный размер крупных кредитных рисков, а также в 5 раз уменьшил максимальный размер кредитов, предоставляемых инсайдерам.

Банки, пытаясь минимизировать потери от невозврата кредитов, большую часть времени главным образом занимаются не новыми кредитами, а разработкой стратегий обслуживания уже выданных, чтобы минимизировать данные потери. Как правило, сегодня банки инициируют принудительное взыскание заложенного имущества, когда задолженность считается практически безнадежной: собственник либо просто не хочет платить, либо у него нет возможности вернуть долг. Если есть хоть какая-то надежда, банкиры чаще всего идут на реструктуризацию: продление сроков договора, снижение платежей и так далее.

Пролонгация обязательств позволяет банкам до поры до времени скрывать большую часть плохих долгов и не ухудшать формальную финансовую отчетность путем создания дополнительных резервов, что, как известно, влияет на величину собственного капитала. Возникает дилемма: спасать банк или спасать деньги.

На этом фоне просчитать реальный уровень просроченной задолженности у региональных банков, особенно в части корпоративного портфеля, практически невозможно, а формальный ее уровень к концу первого квартала не отражает истинного положения вещей. Однако маскировка просрочки на фоне худеющего кредитного портфеля просто отодвигает решение проблемы. Если оживления ситуации в реальном секторе и, как следствие, восстановления платежеспособности компаний и их сотрудников в ближайшее время не произойдет, худшие прогнозы резкого падения капитализации банков рискуют сбыться.

В области политики кредитования АКБ «Банк Хакасии» можно выделить определенные проблемы. Основные связаны непосредственно с самим банком.

Первой проблемой следует отметить «географическую проблему» - спрос на потребительское кредитование происходит в основном, в крупных финансовых центрах, что вполне объяснимо. Таким образом, крупные банки, работающие в финансовом центре, предпочитают традиционные виды операций, считая рынок потребительского кредитования малоприбыльным, а мелким региональным банкам, готовым заняться этим бизнесом, не хватает собственных средств, отработанных технологий, развитой филиальной сети.

Несомненно, именно эти региональные банки зависят от качества кредитного портфеля больше других - они гораздо в меньшей степени, чем крупные структуры, имеют возможности диверсификации бизнеса, развития комплекса высокотехнологичных банковских услуг и т.п. Зачастую до 90% их доходов составляют проценты по размещенным средствам, а также различного рода комиссии, связанные с кредитованием.

Эта проблема, а также ряд других, влечет за собой следующую - недостатки, мешающие мелким банкам развернуться на рынке потребительского кредитования, достаточно сильно повышают риски, вынуждая банки повышать ставки по кредитам. Более низкие процентные ставки по кредитам позволяют банкам рассчитывать на привлечение большого числа клиентов и завоевание преимуществ перед конкурентами.

В условиях снижения процентных доходов банк стремится начать зарабатывать на безрисковых продуктах. Рынок кредитования после кризиса восстанавливается далеко не столь динамично, как ожидалось. И в этих условиях банк вынуждены искать пути дифференциации доходов, развивая услуги, способные компенсировать снижение процентных доходов. Чтобы компенсировать падение процентных доходов, банк изыскивает возможность компенсировать их за счет комиссионных и других непроцентных доходов, а также жестко регламентировать операционные и хозяйственные расходы.

Сатьи по теме:

Современное состояние страхования сельского хозяйства в России
Федеральный закон от 14 июля 1997 г. №100-А3 «О государственном регулировании агропромышленного производства», предусматривает меры по стабилизации и развитию агропромышленного производства, обеспечению продовольственной безопасности Российской Федерации, по защите отечественных товаропроизводител ...

Процентный риск, методы его оценки и управления
Процентный риск представляет собой вероятность финансовых потерь в результате изменения уровня процентных ставок. Применительно к коммерческим банкам процентный риск может быть определен как риск сокращения чистого дохода банка вплоть до потери стоимости его капитала вследствие изменения уровня п ...

Ипотечные модели, развивающиеся в России и программы ипотечного кредитования
По оценкам экспертов в стране действует до двух десятков ипотечных моделей. В большинстве своем это связано с тем, что в регионах по-своему подходят к решению жилищной проблемы и развитию ипотечного кредитования. Поэтому появляются, так называемые ипотечные программы, в основе которых лежит бюджет ...