Роль коммерческого банка в развитии ипотечного кредитования в РФ

Таким образом, специализированные ипотечные кредитные организации объективно имеют право на существование.

Со стороны рынка к подобным учреждениям, по мнению экспертов, следует применять определенные требования. Позиционирование кредитной организации в качестве ипотечной должно зависеть от объема ипотечных кредитов в ее портфеле. На наш взгляд, доля таких кредитов должна быть не менее 50% активов кредитной организации, при этом не имеет значения, выданы ли эти кредиты самой кредитной организацией или права (требования) по ним приобретены у других кредитных организаций.

Поскольку такая структура активов не может возникнуть сразу, кредитная организация, вероятно, станет ипотечной не с момента создания. Возможна, например, такая схема: кредитная организация учреждается и осуществляет свою деятельность как обычный банк; как только размер портфеля ипотечных кредитов начинает превышать 50% активов, она вправе обратиться в Банк России с заявлением о перерегистрации в ипотечную кредитную организацию с особым порядком регулирования, установления нормативов и т.д. При этом кредитная организация берет на себя обязательство не снижать долю ипотечных кредитов в активах более чем до 50%. Чтобы выполнять указанное обязательство, кредитная организация будет выпускать собственные облигации, обеспеченные портфелем ипотечных кредитов, балансируя обязательства по ним с поступлением средств от кредитов - по срокам, объемам и ставкам.

При значительной доле долгосрочных ипотечных инструментов в активе кредитной организации и соответствующих им по объемам, ставкам и срокам исполнения облигаций, обеспеченных ипотекой, в пассиве регулирование операций такой кредитной организации должно иметь определенную специфику.

Нормативно закрепленные ограничения деятельности ипотечных кредитных организаций могут касаться видов банковских операций и сделок, требований к структуре баланса, в том числе путем установления специальных значений норматива ликвидности. Для поддержания текущей ликвидности такая кредитная организация должна иметь возможность совершения в пределах установленных лимитов таких банковских операций и сделок, как размещение привлеченных средств и купля-продажа иностранной валюты.

Основной целью деятельности ипотечной кредитной организации является секьюритизация ипотечных кредитов, поскольку только привлечение долгосрочных (облигационных) денег под надежное обеспечение (ипотечные кредиты) может дать необходимые по объему и срокам средства для развития ипотеки.

Вероятно, есть необходимость и специального подхода к установлению лимита открытой валютной позиции для ипотечных НКО. В настоящее время абсолютное большинство ипотечных жилищных кредитов выдается кредитными организациями в иностранной валюте с расчетами в рублях Российской Федерации. По ряду причин формирование валютных пассивов для российской ипотечной НКО может оказаться весьма затруднительным; между тем, поскольку все платежи по кредитам и выплаты по облигациям привязаны к валюте, валютный риск у ипотечной НКО, не проводящей в больших масштабах иных операций, сводится к минимуму. По этим причинам было бы желательно установить отдельный порядок расчета лимита открытой валютной позиции для небанковских ипотечных кредитных организаций.

Сатьи по теме:

Методы оценки банковских рисков
Основным методом выявления риска выступает комплексный анализ банковских операций, подверженных риску и анализ внешних факторов влияющих на образование и изменение риска. Под экономическим анализом понимают определенные приемы и методы оценки банковских операций с целью выявления операций, подвер ...

Проблемы и перспективы развития банковского кредитования РБ
Являясь важнейшей сферой деятельности банков, кредитование оказывает существенное влияние на развитие экономики. Посредством банковских кредитов оказывается финансовая поддержка ведущим и социально значимым предприятиям, населению, что положительным образом влияет на развитие реального сектора эко ...

Специфические особенности овердрафта в национальной экономике государства
Предоставление кредитов на погашение имеющейся задолженности по ранее полученным кредитам и начисленным процентам банками, как правило, не допускается. Обычно кредиты предоставляются юридическим лицам, заключившим с банком договоры ведения банковского счета. Из всех применяющихся в российских банк ...