Таким образом, расширение линейки ипотечных кредитов приведёт к росту спроса на них. Однако рост спроса обострит проблему просрочки ипотечных кредитов, в связи с чем ОАО «МДМ Банк» можно рекомендовать следующее:
- более строго регламентировать процедуру андеррайтинга (проверки платежеспособности клиента);
- проводить ипотечную сделку только в случае предоставления полного пакета документов.
Кредитоспособность физического лица оценивается банком на основании типовых документов. При этом требования к заёмщику различны в зависимости от цели кредита. Достоверность предоставляемых сведений проверяет служба безопасности банка.
К заёмщику предъявляются следующие требования.
не требуется постоянная регистрация по месту жительства на территории Российской Федерации;
заёмщиком может быть любое дееспособное физическое лицо в возрасте от 20 лет (на дату возврата кредита по договору возраст не должен превышать пенсионный, установленный законодательством);
постоянное место работы (на последнем месте не менее 6 месяцев, за исключением случаев, когда смена места работы связана с реорганизациями бизнеса) или наличие источника постоянного дохода. Частным предпринимателям – действие бизнеса не менее 1 года;
подтверждённые справкой с места работы доходы (предприниматели предоставляют декларации о доходах за предыдущие 2 календарных года, а также квитанции об оплате налога);
наличие собственных средств для оплаты первоначального взноса;
наличие достаточного количества собственных средств на оплату разовых сборов для оформления сделки.
Кроме того, заёмщик должен предоставить определённые документы для совершения ипотечной сделки (прил. 2).
При этом заёмщику может отказано в предоставлении кредита в случае:
-при несогласии с представленной информации (если Заёмщик не согласен с требованиями к информации, необходимой ОАО «МДМ Банк»);
- при несогласии уровня заработной платы Заёмщика требованиям программы;
-при недостаточности собственных средств для оплаты первого взноса и затрат на оформление;
-при обнаружении признаков несостоятельности, недостоверности или противоречивости представленных документов;
-при обнаружении сведений о неблагонадёжности Заёмщика;
-если при анализе доходов Заёмщика выявлены следующие факторы:
нестабильность занятости Заёмщика, наличие информации об отрицательной кредитной истории – невыполнение им своих платёжных и денежных обязательств в прошлом, наличие информации об ограничении дееспособности Заёмщика.
Для развития ипотечного кредитования в нашей стране можно выделить следующие благоприятные факторы для субъектов ипотеки.
а) для населения:
- разгосударствление жилищного фонда (доля государственной собственности составляет около 8%) и сосредоточение домовладений в личной собственности (около 46%), что позволяет гражданам использовать доходы от продажи имеющегося жилья для оплаты взносов за вновь приобретенное жилье;
- возникновение среднего класса (около 16% населения), т.е. слоя населения, имеющего высокую кредитоспособность и достаточные доходы для обслуживания и возврата ипотечных кредитов;
- изменение структуры спроса населения на жилье, обусловленное не только требованиями к размеру жилой площади, а все большими требованиями к планировке и качеству жилья, типу и местоположению здания, социальному положению соседей;
- повышение подвижности населения в пределах территории страны;
- рост понимания значимости недвижимости как объекта вложения сбережений, важного условия стабильности жизни и обеспечения старости;
б) для предпринимателей:
- разгосударствление строительного комплекса и обострение конкуренции, в т.ч. со стороны иностранных подрядчиков;
- острая заинтересованность в преодолении спада в экономике и увеличении объемов жилищного строительства;
- стремление к модернизации предприятий стройиндустрии и улучшению технологий строительства для обеспечения возросших потребностей покупателей жилья и укрепления конкурентоспособности в соперничестве с иностранными подрядчиками и поставщиками;
Сатьи по теме:
Направления проведения финансового анализа
банковской деятельности
В проведении финансового анализа банковской деятельности можно выделить четыре основных направления:
Анализ пассивов и активов банка, т.е. анализ источников образования средств банка и направления их расхода;
Анализ доходов и расходов банка, т.е. оценка доходной и расходной частей отчета о финан ...
Актуальность проблемы ИЖК
Жилищная проблема в России, обострившаяся в условиях перехода к рыночной экономике, вызвала потребность в новых научных подходах к ее решению. Важным изменением государственной жилищной политики стала ориентация на развитие ипотечного кредитования. Тем самым государственная жилищная политика приоб ...
Понятие клиринга и его назначение
Суть клиринговой формы расчетов состоит в следующем. Клиринг (англ. clearing) представляет собой систему регулярных безналичных расчетов, основанную на зачете взаимных требований и обязательств юридических и физических лиц за товары (услуги) и ценные бумаги.
Как известно, расчеты по платежам могу ...