Пути совершенствования ипотечного кредитования

Таким образом, расширение линейки ипотечных кредитов приведёт к росту спроса на них. Однако рост спроса обострит проблему просрочки ипотечных кредитов, в связи с чем ОАО «МДМ Банк» можно рекомендовать следующее:

- более строго регламентировать процедуру андеррайтинга (проверки платежеспособности клиента);

- проводить ипотечную сделку только в случае предоставления полного пакета документов.

Кредитоспособность физического лица оценивается банком на основании типовых документов. При этом требования к заёмщику различны в зависимости от цели кредита. Достоверность предоставляемых сведений проверяет служба безопасности банка.

К заёмщику предъявляются следующие требования.

не требуется постоянная регистрация по месту жительства на территории Российской Федерации;

заёмщиком может быть любое дееспособное физическое лицо в возрасте от 20 лет (на дату возврата кредита по договору возраст не должен превышать пенсионный, установленный законодательством);

постоянное место работы (на последнем месте не менее 6 месяцев, за исключением случаев, когда смена места работы связана с реорганизациями бизнеса) или наличие источника постоянного дохода. Частным предпринимателям – действие бизнеса не менее 1 года;

подтверждённые справкой с места работы доходы (предприниматели предоставляют декларации о доходах за предыдущие 2 календарных года, а также квитанции об оплате налога);

наличие собственных средств для оплаты первоначального взноса;

наличие достаточного количества собственных средств на оплату разовых сборов для оформления сделки.

Кроме того, заёмщик должен предоставить определённые документы для совершения ипотечной сделки (прил. 2).

При этом заёмщику может отказано в предоставлении кредита в случае:

-при несогласии с представленной информации (если Заёмщик не согласен с требованиями к информации, необходимой ОАО «МДМ Банк»);

- при несогласии уровня заработной платы Заёмщика требованиям программы;

-при недостаточности собственных средств для оплаты первого взноса и затрат на оформление;

-при обнаружении признаков несостоятельности, недостоверности или противоречивости представленных документов;

-при обнаружении сведений о неблагонадёжности Заёмщика;

-если при анализе доходов Заёмщика выявлены следующие факторы:

нестабильность занятости Заёмщика, наличие информации об отрицательной кредитной истории – невыполнение им своих платёжных и денежных обязательств в прошлом, наличие информации об ограничении дееспособности Заёмщика.

Для развития ипотечного кредитования в нашей стране можно выделить следующие благоприятные факторы для субъектов ипотеки.

а) для населения:

- разгосударствление жилищного фонда (доля государственной собственности составляет около 8%) и сосредоточение домовладений в личной собственности (около 46%), что позволяет гражданам использовать доходы от продажи имеющегося жилья для оплаты взносов за вновь приобретенное жилье;

- возникновение среднего класса (около 16% населения), т.е. слоя населения, имеющего высокую кредитоспособность и достаточные доходы для обслуживания и возврата ипотечных кредитов;

- изменение структуры спроса населения на жилье, обусловленное не только требованиями к размеру жилой площади, а все большими требованиями к планировке и качеству жилья, типу и местоположению здания, социальному положению соседей;

- повышение подвижности населения в пределах территории страны;

- рост понимания значимости недвижимости как объекта вложения сбережений, важного условия стабильности жизни и обеспечения старости;

б) для предпринимателей:

- разгосударствление строительного комплекса и обострение конкуренции, в т.ч. со стороны иностранных подрядчиков;

- острая заинтересованность в преодолении спада в экономике и увеличении объемов жилищного строительства;

- стремление к модернизации предприятий стройиндустрии и улучшению технологий строительства для обеспечения возросших потребностей покупателей жилья и укрепления конкурентоспособности в соперничестве с иностранными подрядчиками и поставщиками;

Сатьи по теме:

Коэффициентный анализ деятельности банка
Коэффициентный анализ применяется для выявления количественных взаимосвязей между различными группами статей баланса на основе соотношений для оценки конкретных аспектов банковской деятельности. Для коэффициентного анализа используется консолидированная группировка статей баланса, представленная в ...

Анализ прибыльности отдельных банковских продуктов
Анализ прибылей в разрезе отдельных банковских продуктов, отдельных клиентов и рынков пoзвoляет руководству банка верно сформировать стратегию совершенствования и сконцентрировать ресурсы на прибыльных направлениях деятельности. Наиболее методологически непростой частью анализа прибылей банковски ...

Добровольное медицинское страхование на современном этапе
В настоящее время в России задействована система организации медицинского страхования, в которой обязательное и добровольное медицинское страхование существуют параллельно, дублируя друг друга. Несмотря на то, что все население застраховано по программе обязательного медицинского страхования, на ...