Законодательные основы кредитных кооперативов и микрофинансовых организаций

В России набирают силу процессы естественной дифференциации и структурирования все усложняющегося финансового рынка. В последние годы они стали заметны не только в банковском секторе, но и за его пределами – в среде иных финансово-кредитных организаций (кредитных кооперативов, лизинговых и факторинговых компаний, частых и государственных фондов поддержки малого предпринимательства, инвестиционных и пенсионных фондов, страховых организаций и профессиональных участников рынка ценных бумаг).

На сегодняшний день в системе институтов кредитования сформировалась группа организаций, для которых важнейшей проблемой является поиск источников средств для расширения кредитной деятельности. Среди столкнувших с данной проблемой организаций следует выделить:

- частные фонды поддержки малого бизнеса, созданные на целевые средства спонсоров и учредителей,

- муниципальные и государственные региональные фонды поддержки малого бизнеса, перспективы, развития которых связаны, в том числе, с ходом реформы местного самоуправления,

- кредитные кооперативы второго (регионального) и третьего (федерального) уровня, потенциально способные аккумулировать средства, объем которых сравним с показателями малых и средних кредитных организаций.

Одним из возможных путей решения проблемы нехватки ресурсной базы могла бы стать трансформация перечисленных институтов в небанковские кредитные организации (НКО).

Второй важный аспект проблемы НКО касается перспектив создания системы распределения кредитных рисков при кредитовании малого и среднего бизнеса. Используя механизмы банковских гарантий, составной частью такой системы могли стать «банки поручительств», осуществляющие операции, алогичные деятельности германских Burgschaftbanken.

Третий существенный аспект проблемы НКО связан с завершением процесса отбора банков в систему страхования вкладов и определением судьбы банков, оставшихся за ее пределами.

И наконец, четвертая причина, связанная с ростом актуальности темы НКО, проистекает из запросов нарождающегося финансового бизнеса. Так, по мнению экспертов, в форме НКО специального вида в России могли бы функционировать дилинговые центры, оперирующие на рынке FOREX. Данная организационная форма может быть также интересна для организаций, занимающихся факторинговой деятельностью или приемом платежей граждан. Более того, учитывая международный опыт, для отдельных видов НКО можно было бы допустить одновременное осуществление страховой или торговой деятельности (совмещение видов деятельности).

Внимательный анализ темы НКО невозможен без окончательного ответа на вопрос о строгом разграничении класса кредитных организаций и прочих финансовых организаций, включая кредитные кооперативы всех видов, факторинговые организации, фонды поддержки и т.д.

Комплексный подход состоит в том, чтобы объединить все действующие финансовые организации в единую архитектуру, единую финансовую систему, в которой первый группа сформирована микрофинансовыми организациями; вторая группа представлена НКО/СКО различных видов, а третья группа образована собственно банками (кредитными институтами в европейском смысле). При этом следует принимать во внимание, что в каждую из групп включается большое число разнообразных институтов, различающихся как организационно-правовой формой, так и перечнем совершаемых операций. Основанием группировки этих институтов является сходство режимов регулирования и надзора со стороны уполномоченного органа (Банка России): фактическое отсутствие надзора в отношении первой группы, жесткое регулирование, надзор и максимально полная отчетность для третьей группы и некоторое «промежуточное положение» – для второй группы.

Место НКО в финансовой системе и их экономическая функция могут быть наглядно показаны на примере построения системы кредитования малого бизнеса. Проблема поиска «промежуточной ступени» между универсальным банком и кредитным кооперативом (микрофинансовой организацией и пр.) в данном случае стоит особенно остро, поскольку сегмент потенциальных НКО занимает срединное положение и обеспечивает связь между различными уровнями системы кредитования. В его отсутствии все множество финансовых посредников распадается на две практически не взаимодействующие части. Вторая крупная проблема связана с отсутствием адекватных организационно-правовых и договорных форм, используемых в схемах распределения кредитного риска (гарантийные фонды, «банки поручительств», кредитные деривативы, страхование кредитных пулов и т.п.).

Одним из основных микроэкономических параметров, позволяющих обосновать различия в подходах к регулированию банков и НКО, является отношение собственного капитала организации к заемным средствам. В случае запрета на привлечение депозитов и ограничение иных операций по привлечению заемных средств, по нашему мнению, невозможно обосновать требования к собственному капиталу НКО, отличные от требований, предъявляемых к (коммерческим) предприятиям, которые занимаются любым иным видом деятельности (производством, торговлей и т.д.). Более сложным представляется вопрос о требованиях к собственному капиталу НКО, наделенных правом привлекать депозиты от юридических лиц.

Сатьи по теме:

Кредитный договор
Отношения клиента и банка при получении денежных средств регулируются условиями кредитного договора, который рассматривается как основной инструмент для их быстрого получения. Понятие кредитного договора содержится в п. 1 ст. 819 ГК РФ [3]: по нему «банк или иная кредитная организация (кредитор) о ...

Проблемы организации кредитования частных клиентов в ОАО "ОТП-Банк"
Приведем краткое описание проблем, связанных с реализацией направлений кредитования частных клиентов в ОАО "ОТП-Банк". Все нижеприведенные проблемы характерны для всех банков РФ, осуществляющих кредитование физических лиц. Несомненно, самым перспективным является рынок ипотечного кредит ...

Ссудный процент. Классификация видов ссудного процента
Одной из значимых составляющих современной экономической практики является ссудный процент. Ссудный процент – экономическая категория, отражающая отношения, складывающиеся между кредитором и заемщиком в процессе движения ссудного капитала (ссуженной стоимости); своеобразная цена кредита. Форма су ...