Процентная и депозитная политика Сбербанка РФ по привлечённым средствам населения

На макроэкономическом уровне процентная политика - это совокупность мер в области процента, направленных на обеспечение рентабельности кредитной системы и обеспечение оптимальных темпов развития экономики. Уровень депозитных процентных ставок устанавливается каждым банком самостоятельно, ориентируясь на учётную ставку (ставку рефинансирования) Центрального Банка РФ, состояние денежного рынка и исходя из собственной депозитной политики. Повышая уровень учётной ставки Центральный Банк побуждает кредитные учреждения сократить заимствования. Это затрудняет пополнение резервных счетов, ведёт к сокращению кредитных операций и в итоге к повышению процентных ставок по кредитам. Если Центральный Банк снижает учётную ставку, то он облегчает для коммерческих банков пополнение резервных счетов и ведёт к снижению процентных ставок.

Уплата Банком процентов по депозитным операциям - основная часть операционных расходов. Поэтому банк, с одной стороны, не заинтересован в высоком уровне процентной ставки, а с другой — вынужден поддерживать такой уровень ставки процента по депозитам, который был бы привлекателен для клиентов. Стараясь привлечь депозиты, особенно крупного размера и на длительные сроки, коммерческие банки предлагают клиентам высокие процентные ставки, несмотря на рост процентных расходов.

Устанавливая шкалу процентных ставок Банк должен соблюдать следующие принципы: уровень процентных ставок по операциям коммерческих банков должен быть основан на состоянии спроса на кредитные ресурсы.

Всякое возрастание спроса должно определять степень повышения процентных ставок по операциям банка; величина процентной ставки должна быть увязана со сроком хранения средств во вкладах – чем дольше срок, тем выше процент по нему должен быть обеспечен вкладчикам. Это стимулирует вкладчика вкладывать денежные средства на более длительный срок, а банку даёт возможность направить эти средства на долгосрочное кредитование и, следовательно, под более высокий процент.

Размер процентной ставки по вкладам (депозитам) устанавливается в договоре банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов, банк обязан выплатить проценты в размере ставки рефинансирования Банка России.

При начислении процентов в расчёт принимается величина процентной ставки, фактическое количество дней, на которое привлекаются средства. Начисление процентов ведётся по одному из 4 способов: простые проценты, сложные проценты, с фиксированной процентной ставкой, с плавающей процентной ставкой. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то оно производится по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки. [9]

Традиционным видом исчисления дохода являются простые проценты, когда в качестве базы для расчета используется фактический остаток вклада и с установленной периодичностью, исходя из предусмотренного договором процента, происходит расчёт и выплата по вкладу.

Простые проценты исчисляются следующим образом:

П = Р х I х n / 100 х К, где (2.1)

П - сумма начисленных процентов

Р - первоначальная сумма привлеченных денежных средств

I - годовая процентная ставка

n - срок вклада

К - количество дней в календарном году (365 или 366)

Другим видом расчета дохода являются сложные проценты (начисление процента на процент). В этом случае по истечении расчётного периода на сумму вклада начисляется процент и полученная величина присоединяется к сумме вклада. Таким образом, в следующем расчетном периоде процентная ставка применяется к новой, возросшей на сумму начисленного ранее дохода, базе.

Сложные проценты начисляются следующим образом:

S = Р х (1 + I х j / К)n, где (2.2)

S - сумма денежных средств, причитающихся к выплате

Р - первоначальная сумма привлеченных денежных средств

I - годовая процентная ставка

j - количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк

производит капитализацию начисленных процентов

К - количество дней в календарном году (365 или 366)

n - срок вклада

Применяется также прогрессивно возрастающая процентная ставка в зависимости от времени фактического нахождения средств на вкладе. Такой порядок начисления дохода стимулирует увеличение срока хранения средств и защищает вклад от инфляции.

Для вкладчика, выбирающего банк с целью размещения средств, определяющим (при прочих равных условиях) может стать порядок расчёта величины процента. Дело в том, что при исчислении одни банки исходят из точного количества дней в году (365 или 366), а другие из приближенного числа (360 дней), что отражается на величине дохода.

В настоящее время каждый банк стал самостоятельно определять уровень процентных ставок, учитывая при этом влияние целого ряда факторов: - соотношение спроса и предложения на финансовых рынках, ставка рефинансирования ЦБ РФ, срок и размер привлекаемых средств, стабильность денежного обращения, темпы инфляции, прибыльность банка, степень риска данной операции, платежеспособность клиента, конкуренция между банками. В последнее время наблюдается снижение процентных ставок по вкладам населения. Это в первую очередь связано с политикой Банка России, который снижает ставку по кредитам, что влечёт за собой и снижение ставки по вкладам.

Сатьи по теме:

Классификация лизинга и лизинговых операций
Современный рынок лизинговых услуг характеризуется многообразием форм лизинга, моделей лизинговых контрактов и юридических норм, регулирующих лизинговые операции. В зависимости от различных признаков лизинговые операции можно сгруппировать следующим образом[7]. По составу участников различают: · ...

Факторный анализ прибыли
Образование прибыли коммерческого банка является следствием влияния разнообразных факторов. Это доходы и расходы банка, воздействие которых на прибыль и ее составляющие является очевидным и вычисляется по методу прямого счета на основе аддитивной факторной модели. Таким образом, имеем прямое возд ...

Инструменты антикризисного управления в банковском секторе
1) Инструменты государственного антикризисного управления. В условиях банковского кризиса основные действующие лица – государство, вкладчики, кредиторы и владельцы банков – пытаются переложить друг на друга бремя расходов по спасению банковской системы. Тем не менее в силу особого значения банко ...