Платежная система состоит из системы учреждений, набора инструментов и процедур, используемых для перевода денежных средств между физическими и юридическими лицами, с целью выполнения возникающих у них ежедневно платежных обязательств [17, с. 62]. Платежную систему можно представить в виде следующей схемы (рис. 1.3).
Рис. 1.3 Национальная платежная система
Расчеты между юридическими лицами, расчеты с участием граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность, расчеты между кредитными учреждениями по выполнению обязательств, принятых по отношению друг к другу, производятся в безналичном порядке на основании расчетных документов через банковские счета, открываемые экономическими субъектами в учреждениях банков. Учреждения банков являются участниками систем расчетов. Различные системы расчетов составляют основу платежной системы государства.
Платежная система - это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом [17, с. 62]. Эффективность платежной системы - это своевременность и надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. При эффективном функционировании платежной системы существенно сокращаются операционные издержки, появляется возможность для лучшего управления ликвидностью и в банках, и на предприятиях. Различные сбои, непреднамеренные или неожиданные задержки в платежах существенно подрывают доверие к платежной системе, экономические агенты начинают сомневаться в том, будут ли вообще произведены платежи. Все это приводит к возрастанию риска, а тем самым и повышению издержек участников платежной системы и к платежному кризису. Об этом наглядно свидетельствуют кризисы 1994 и 1998 гг. в России, когда неплатежи клиентов влекли за собой неплатежи коммерческих банков. Устойчивая и быстродействующая платежная система, обеспечивающая потребности банков, экономических институтов, субъектов хозяйствования в проведении расчетов - необходимая предпосылка эффективного функционирования экономики страны [17, с. 62].
Платежная система страны называется национальной платежной системой (НПС) и рассматривается как сложное и комплексное образование, подчиненное единым задачам и принципам функционирования, включающее ряд взаимосвязанных составляющих, которые осуществляют весь безналичный денежный оборот и часть наличного денежного оборота в процессе совершения платежей.
Организация межбанковских расчетов - основное назначение платежной системы. Существует два варианта совершения платежей: централизованный (через корреспондентские счета в ЦБ) и децентрализованный (через систему взаимных корреспондентских счетов, открываемых банками др. др., в том числе и в банках за границей). Централизованный порядок совершения платежей преобладает и реализуется на базе автоматизированной системы межбанковских расчетов.
Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются следующие:
-_бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;
-_надежность и прочность, гарантирующие отсутствие срывов или полного выхода из строя системы платежей;
-_эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный выход потока операций;
- справедливый подход, например требование участия в платежной системе лиц, отвечающих необходимым квалификационным критериям.
Основной функцией любой платежной системы является обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Наличие эффективной платежной системы способствует осуществлению контроля за денежно-кредитной сферой, помогает банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных и избыточных резервах. В результате этого упрощается процесс составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики.
К элементам платежной системы относятся:
1._институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств;
2._финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между экономическими агентами;
3._контрактные соглашения, регулирующие порядок безналичных расчетов.
Сатьи по теме:
Понятие и показатели кредитоспособности
В советской экономической литературе практически отсутствовало понятие "кредитоспособность". Такое положение объяснялось ограничением использования товарно-денежных отношений в течение длительного времени, а так же тем, что для кредитных отношений, которые преимущественно развивались в ф ...
Современные методы улучшения финансового состояния ФСС
Как свидетельствует мировая практика, наиболее надежным является метод трехканального финансирования, в том числе:
- две трети средств, идущих на компенсационные выплаты при утрате дохода наемным работником, вносится работодателем;
- одна треть - вносится самими работниками, подлежащими страхова ...
Роль потребительского кредита в экономике
Под ролью кредита как экономической категории обычно понимают результат функционирования кредитных отношений. Она характеризует конкретное проявление функций кредита в данных социально-экономических условиях.
Необходимо отметить, что роль потребительского кредита имеет объективную природу, поскол ...