Заключение

В заключении можно сказать, что рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт.

На рынке представлено множество типов карточек. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате конкурентной борьбы Западно-Сибирский банк Сбербанка России занимает лидирующие позиции при сравнении основных характеристик, но при этом он уступает своим конкурентам по критериям качества. В связи с этим можно предложить Банку для укрепления своих позиций развитие этих качеств, а именно расширить ассортимент предлагаемых карточных продуктов и их назначение, а также увеличить число банкоматов и торговых точек, принимающих к оплате карты Банка. Также необходимо обратить внимание на начисление годовых процентов и на неснижаемый остаток.

Исходя из статистических данных, представленных во второй главе, можно сделать вывод о наличии огромного потенциала для дальнейшего развития системы безналичных расчетов на основе банковских карт в Тюменской области. Однако при этом важно сменить вектор дальнейшего развития карточного бизнеса.

Емкость рынка для реализации зарплатных проектов, за счет которых происходило активное увеличение объемов эмиссии банковских карт в Тюменской области, практически исчерпана. Единственным возможным направлением дальнейшего увеличения эмиссии банковских карт региона является эмиссия кредитных карт для жителей нашего региона. При этом выпуск кредитных карт целесообразно осуществлять на базе реализации проектов эмиссии совместных карт.

Интеграция банков с крупными торговыми компаниями позволит выпустить в обращение банковские кредитные карты с приложением лояльности, ценность которых в глазах потребителей, безусловно, будет превышать ценность дисконтных и бонусных карт, выдаваемых сегодня торговыми компаниями своим клиентам. Рынок дисконтных карт Тюменской области, по мнению экспертов, на текущий момент составляет сотни тысяч карт, так что при правильной организации проектов эмиссии совместных карт банки смогут существенно расширить сферу своего обслуживания.

Известно, что основные доходы на российском рынке банковских карт кредитные организации получают от комиссий, которые обеспечиваются в результате реализации зарплатных проектов. Учитывая тенденцию снижения размера комиссий, взимаемых с предприятий и организаций, банки испытывают потребность в новых источниках доходов на карточном рынке. Одной из альтернатив, помимо доходов от эмиссии кредитных карт, является комиссия от торгового эквайринга.

Исходя из проведенного анализа эффективности услуг на основе ЭПС, можно отметить, что операции с пластиковыми картами являются прибыльными, доход по их организации составил 9,3 %, а расход 2,7% в структуре доходов и расходов банка. Однако при оценке динамики доходов, которые выросли на 19 %, доходы по пластиковым картам выросли в 2009 году по сравнению с базисным незначительно на 3,43%, при чем можно отметить потерю доли в общей сумме доходов, т.к. в 2008 году доля доходов от карт составляла 10,7%, а в 2009 году снизилась до 9,7%. Также выросли и расходы банка на 19,66%, в которых расходы на бизнес в ЭПС составляют 2,56% в 2008 и 2,7% в 2009.

Детальный анализ доходов и расходов карточного бизнеса показал, что наибольший удельный вес в совокупном доходе бизнеса занимают операции по эмиссии карт - 79,14%, в то время как в больших случаях прибыль от эквайринга превышает ½ получаемого дохода от пластиковых карт.

Доход от использования остатков средств на карточных счетах клиентов Банка в 2010 году по сравнению с 2009 годом вырос на 25%, на эту же величину выросла чистая прибыль. Также прослеживается рост всех относительных показателей, характеризующих эффективность использования остатков на СКС клиентов.

Проведенная прогнозная оценка состояния рынка банковских карт Тюменской области позволяет сделать вывод, что даже при не очень благоприятных условиях будет происходить рост всех показателей, характеризующих состояние рынка.

Конкурентная борьба за лидерство по эмиссии карт развернется между действующими лидерами, также продолжится экспансия московских банков, которые большой акцент делают на продвижение кредитных карт, а сегмент зарплатных проектов полностью захвачен местными банками.

Значительным сдерживающим фактором роста «пластикового» рынка региона на данный момент становится темп изменения количества торгово-сервисных точек, обслуживающих карты: с начала года их количество увеличилось всего на 15%, а пунктов выдачи наличных и банкоматов - примерно на 20% и 30% соответственно. В то же время, несмотря на довольно высокие темпы прироста, в абсолютных показателях число банкоматов по всей Сибири не превышает полутора тысяч штук, или, по некоторым оценкам, около 10% от общероссийского числа. Небольшое количество банкоматов можно объяснить как дороговизной самих машин (от 30 до 100 тыс. долларов), высокой стоимостью их обслуживания, так и недостаточным развитием самой системы безналичного расчета в регионе.

Сатьи по теме:

Анализ структуры кредитного портфеля АКБ «Банк Хакасии» и уровня просроченной задолженности
В настоящее время рост объемов российского потребительского кредитования и, как следствие, рост объемов просрочек по выданным потребительским ссудам, приводит к формированию рынка просроченных обязательств. Рынок долгов в настоящий момент испытывает потребность в аналитических продуктах, позволяющ ...

Порядок погашения кредитов, ответственность банка и заемщика
Погашение кредитов, выданных с ссудных счетов, производится безналичным путем с расчетного (текущего) счета заемщика за счет поступающих на него средств от реализации продукции его основной деятельности и других операций. Погашение кредитов осуществляется единовременно или частями. Заемщик вправе ...

Методика оценки кредитоспособности предприятий, используемая банками Франции
Французская методика включает три блока: общая финансово-экономическая оценка предприятия; прикладная оценка кредитоспособности, специфическая для каждого банка; обращение в картотеку Банка Франции.[8] Первый блок имеет дело с характером деятельности предприятия, длительностью его функционировани ...