Функции и экономическая сущность страхования

 Страхование всегда привязано к возможности наступления страхового случая, т.е. страхованию присущ обязательный признак – вероятностный характер отношений, использование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев;

 Если доходы государственного бюджета формируются за счет взносов (платежей) физических и юридических лиц, то использование этих средств выходит далеко за рамки плательщиков этих взносов. Здесь происходит перераспределение ущерба, как между территориальными единицами, так и во времени. Страхование же предусматривает замкнутое перераспределение ущерба с помощью специализированного денежного страхового фонда, образуемого за счет страховых взносов[2].

Защита имущественных интересов юридических, физических лиц выражается в возмещении (в соответствии с договором страхования) причиненного им случайным неблагоприятным событием экономического ущерба в результате повреждения, потери или уничтожения имущества, утраты здоровья, трудоспособности, гибели человека, а также возникновения ответственности в связи с причинением вреда третьим лицам. Кроме того, защита имущественных интересов физических лиц выражается в выплате страховой компанией в соответствии с договором страхования сумм при достижении ими определенного возраста или при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая), срока. При денежной форме страхования страховые выплаты страховой организацией осуществляются в причитающихся страхователю денежных суммах[3].

Для того чтобы страховой организации (страховщику) иметь реальную возможность осуществлять страховую защиту имущественных интересов юридических и физических лиц, т.е. производить страховые выплаты при страховых случаях в соответствии с договорами страхования, ей (ему) необходимо сформировать целевые фонды денежных средств (страховые фонды по видам страхования, составляющие общий страховой фонд страховщика).

Способ обеспечения страховой защиты основан на солидарном распределении общего ущерба, причиненного одному или нескольким хозяйствующим субъектам, лицам непредвиденным неблагоприятным событием, между всеми участниками данного вида страхования. При этом исходят из реальной действительности, подтверждающей, что неблагоприятные события случайны, проявляются во времени и пространстве неравномерно, а их воздействию подвержена значительно меньшая часть из всего круга участников данного вида страхования.

Вероятностный характер и особенности проявления таких опасных событий (рисков) диктуют необходимость заблаговременной защиты от их негативных последствий. Для этого страховые компании, используя статистические данные о частоте таких событий, степени их воздействия на конкретные объекты страхования и о величине наносимого ими ущерба, устанавливают размер страховых взносов (страховой премии) для желающих застраховать свои имущественные интересы. Величина такого взноса есть не что иное, как вероятностная доля возможного ущерба от страхового случая, приходящаяся в среднем на каждого участника данного вида страхования (страхователя). Это плата за страховую защиту. И чем больше юридических и физических лиц участвует в данном виде страхования, тем меньше размер уплачиваемых каждым участником взносов[4].

В этом проявляется замкнутое распределение величины ущерба и создание на научной основе — с использованием теории вероятностей, математической и демографической статистики, методов долгосрочных финансовых расчетов и других наук — базового показателя для формирования страхового фонда, которым является страховой тариф. При этом в связи с указанными особенностями страховых событий (случаев) распределение вероятного ущерба осуществляется с учетом формирования его величины по территориям, где находятся участники страхования, и по годам.

Сатьи по теме:

Специфические особенности овердрафта в национальной экономике государства
Предоставление кредитов на погашение имеющейся задолженности по ранее полученным кредитам и начисленным процентам банками, как правило, не допускается. Обычно кредиты предоставляются юридическим лицам, заключившим с банком договоры ведения банковского счета. Из всех применяющихся в российских банк ...

Эффективность портфеля ценных бумаг АКБ «Мастер-Капитал»
Проведем анализ портфеля ценных бумаг АКБ «Мастер-Капитал». Вычисление «хвостового индекса» осуществлялось с использованием свободно распространяемого программного продукта STABLE. Полученные результаты представлены в таблице 3.1. Для всех исследуемых финансовых рядов было получено значение «ин ...

Банковские объединения
К ним относятся: банковская корпорация банковская холдинговая группа финансовая холдинговая группа Для их создания необходимо согласие и регистрация НБУ Банк может быть участником только одного банковского объединения. Участники несут ответственность по обязательствам других участников в соот ...