Структура платежной системы, ее участники

Существует общераспространенный термин, обозначающий все виды карт (карточек), различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, техническим возможностям, так и по выпускающим их организациям – пластиковые карты.

Из всего разнообразия карт необходимо выделить финансовые карты, т.е. персонифицированные карты, используемые в основном для расчетов (платежей) за товары и услуги, а в некоторых случаях и для совершения иных денежных операций, таких, как получение кредита, получение наличных денег в банках и их филиалах (в так называемых пунктах выдачи наличных) и через банковские автоматы (банкоматы), внесение наличных денег в банки через банкоматы.

С учетом этого к финансовым картам предъявляются соответствующие требования и используются специальные регламенты их выпуска, обращения и использования. В настоящее время данные структура и характеристики почти полностью сложились как сфера посреднической деятельности; имеется достаточное нормативное обеспечение технологических процедур реализации платежного оборота. Это позволяет использовать этот инструмент с минимальными рисками при проведении операций по переводу средств.

В состав структуры платежной системы на базе карт входят следующие субъекты (пользователи, расчетные институты, и технологические операции), участвующие в расчетных операциях.

Банк-эмитент – расчетный институт, осуществляющий эмиссию карт, которая представляет собой деятельность по выпуску платежных карт, открытию счетов и расчетно-кассовому обслуживанию клиентов при совершении операций с использованием выданных им карт. Эмитент берет на себя финансовые обязательства перед своими клиентами по выданным им платежным картам в зависимости от платежных полномочий клиента и класса карты1. При этом карты остаются собственностью банка, а клиент получает право пользования ими. Выдача карты клиенту предваряется открытием ему счета в банке-эмитенте и внесением на этот счет некоторой суммы.

Основные функции банка-эмитента:

– выпуск карт (кодирование и запись персонифицированных данных владельца карты, высылка карты клиенту, возобновление карты;

– анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита;

– авторизация (в том числе проверка полномочий держателя карты) при приеме карты к оплате или выдаче наличных денег2;

– биллинг. Банк периодически посылает клиенту особый документ – выписку из его счета, где указываются комиссионные, минимальная сумма погашения долга и его новый остаток. Выписка должна быть выслана клиенту не позднее 14 дней до наступления даты платежа;

– взыскание просроченного долга и контроль за соблюдением лимита;

– работа с клиентами;

– обеспечение безопасности;

– маркетинг.

Банк-эквайрер – расчетный институт, осуществляющий расчеты с организациями торговли или услуг по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и выдающий наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся его клиентами. Эквайрер выполняет посредническую деятельность по осуществлению расчетов платежными картами между держателями карт и торгово-сервисными предприятиями, а также обеспечивает выдачу денег в пунктах выдачи наличных по картам других эмитентов1.

Основные функции эквайрера:

– поддержка терминальной сети;

– получение трансакций и их доставка в процессинговый центр;

– подготовка и пересылка «черного списка» (бюллетень аннулированных, потерянных или украденных карт);

– учет торговых чеков точек обслуживания и перечисление денег на их расчетные счета;

– расчеты с банками-участниками платежной системы 2.

Банк-эквайрер может делегировать право управления терминальной сетью другой организации, например, процессинговому центру3.

Процессинговый центр – организация, обеспечивающая информационное, коммуникационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетных взаимоотношений. Процессинг – деятельность, включающая в себя сбор, обработку и рассылку участникам расчетов информации по операциям с платежными картами, осуществляемая процессинговым центром4.

Центр хранит сведения о банках, держателях карт и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственную базу. В противном случае центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карты, а также обеспечивает пересылку ответа эквайреру. На основании накопленных за день протоколов трансакций центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками1.

Сатьи по теме:

Анализ рынка банковских пластиковых карт в России
Развитие российского рынка платежных карт является одним из важнейших факторов при решении задач по сокращению расчетов наличными деньгами и развитию безналичных расчетов в области розничных платежей. Для решения указанной задачи Банком России проводиться работа по созданию условий для дальнейшего ...

Формы присутствия иностранных банков на территории РФ
В зависимости от развития рынка и режима принимающей страны присутствие иностранного банка в стране может принимать следующие формы: - представительство; - филиал; - дочерний банк; - консорциальный банк/совместное предприятие. Представительства обычно открываются с целью поддержки головного б ...

Капитал коммерческого банка
Капитал (собственные средства) коммерческого банка выполняют несколько важных функций в ежедневной деятельности и для обеспечения долгосрочной жизнеспособности банка. Во-первых, капитал служит для защиты от банкротства (деньги на черный день), компенсируя текущие потери до решения возникающих пр ...