Сущность банковских операций на основе пластиковых карт и их классификация

Существует классификация пластиковых карт по их функциональным характеристикам на «дебетовые» и «кредитные» В некоторых пособиях[1] авторы делают следующее заключение: … банковские карты также разделяются на кредитные и дебетовые. На это есть два возражения. Во-первых, существует гораздо больше разновидностей карт, а, во-вторых, такое разделение не имеет никакого отношения к собственно карточке. В этом случае идет речь о карточном счете или, еще точнее, о платежной схеме».

Платежная система - это совокупность инструментов и методов, применяемых в хозяйстве для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота. Устойчивая и быстродействующая система платежей и расчетов является необходимой предпосылкой эффективного функционирования всего народнохозяйственного механизма, всех его секторов, экономических институтов и отдельных хозяйственных субъектов.

Особый класс орудий платежа составляют пластиковые карточки, которые могут обладать качествами как дебетовых, так и кредитных инструментов:

кредитные карточки (credit cards) – банковские и небанковские;

дебетовые карточки (debit cards).

Кредитная схема предусматривает нулевой исходный остаток на счете. Иными словами, можно отправиться в магазин, зная, что на счету нет ни копейки. Тем не менее, предъявив там свою кредитную карточку, клиент получаете необходимые товары. Именно получаете, а не оплачиваете – все операции с карточкой оплачивает банк. Держатель карточки впоследствии должен будет погасить свой долг банку. Условия погашения кредита – вашего долга – определены в договоре с банком-эмитентом. Для примера можно взять довольно-таки распространенную кредитную схему: в течение 25 календарных дней после направления клиенту ежемесячного счета на оплату операций с карточкой проценты на сумму долга не начисляются, но клиенту необходимо оплатить не менее 10 % кредита. По прошествии 25 дней на неоплаченную часть долга начинают ежедневно начислять проценты из расчета 20 % годовых.

За безналичную оплату товаров и услуг комиссия не взимается, а за каждое получение наличных взимается 2 % от всей суммы. За удовольствие пользоваться кредитной карточкой клиенту надо один раз в год заплатить 25 US $.

Естественно, банк не может себе позволить тратить бесконечные суммы и поэтому устанавливает ежемесячный кредитный лимит. Его размер определяется исходя и ежемесячных доходов клиента.

Дебетовая платежная система имеет свою схему расчета и соответственно принципиально отличается от кредитной дебетовая карта. Суть ее в том, что проведенная по ней операция списывается (дебетуется) со счета клиента. Если сумма операции превышает сумму остатка по счету, то операция не проводится. Иными словами, на счету обязательно должна находится достаточная для совершения покупок сумма денег, внесенная вами заранее. Исключением является лишь тот случай, когда клиент имеет текущий счет с возможностью овердрафта. Тогда по платежной карте возможно получить ссуды в пределах разрешенного овердрафта по счету.

Естественно, что для дебетовых карт требуется авторизация каждой операции. С другой стороны, для банка сводится к минимуму риск возникновения несанкционированного кредита. Конечно, авторизация каждой операции при большом их количестве немыслима, если кассир все время будет звонить по телефону. Но операции выдачи наличных денег, которые требуют авторизации независимо от сумм, уже давно проводятся с помощью банкоматов. Дальнейшее развитие коммуникационных сетей позволило оборудовать POS терминалами и магазины. Именно развитие технических средств и коммуникаций способствовало широкому распространению дебетовых карт.

Во время оформления покупки сотрудник точки должен получить у эмитента разрешение на проведение операции. Такое разрешение на операцию называется авторизацией. Авторизационный запрос обычно включает в себя номер карточки, срок ее действия (идентифицирует карточку), сумму операции, а также номер точки приема (идентифицирует торговую точку). По соображениям безопасности и тайны вклада в авторизационном запросе не фигурирует имя держателя карточки и остаток на его счете. Практически всегда в результате авторизации лишь подтверждается возможность или невозможность оплаты данной карточкой запрошенной суммы. Если клиент получает деньги с помощью банкомата, авторизация происходит автоматически и очень быстро.

Сатьи по теме:

Практические расчеты определения платежеспособности физических лиц
Платежеспособность Заемщика – предпринимателя может быть рассчитана двумя способами на основании данных налоговой декларации за последние шесть месяцев на основании книги доходов и расходов, также за последние шесть месяцев. На примере предпринимателя Ивановой Н.Н. проведем расчеты исходя из нало ...

Принципы построения и структура современной банковской системы России
Современная банковская система Российской Федерации создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Банки в Российской Федерации создаются и действуют на основании Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О б ...

Типы кредитного риска
Кредитный риск определяется в первую очередь как риск экономический, связанный с управлением финансовыми ресурсами. Однако его специфической особенностью, отличающей от других видов экономических рисков, является то, что он зависит от движения кредита (рис. 1.1). Рис. 1.1 Виды банковских креди ...