Сущность банковских операций на основе пластиковых карт и их классификация

Каждая карта имеет Персональный Идентификационный Номер», или ПИН. Он представляет собой обычно четырехзначное число и фактически является паролем держателя карточки. Чаще всего ПИН автоматически вырабатывается программой персонализации карточек, одновременно в зашифрованном виде кодируется на магнитной полосе (или записывается в микросхему в зависимости от вида пластиковой карточки) и печатается на листочке внутри конверта, который затем выдается держателю карточки. Процесс создания и печати ПИН-конверта построен таким образом, что узнать ПИН может только человек, вскрывший конверт. Однако в некоторых системах используется ПИН, который придумывает сам держатель, при этом он может быть не четырехзначным. ПИН нужен для опознания законного держателя карточки, когда тот получает на-личные деньги или совершает покупки в магазине.

Рассмотрим классификацию карточек с точки зрения механизма расчетов. Здесь выделяют двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками рас-четов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки). В отличие от этого, многосторонние системы предоставляют владельцам карточек возможность покупать товар в кредит у различных торговцев и организаторов сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем позволяют также получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличности и так далее.

Некоторые авторы (например, Mr. SAYER Peter E.) выделяют в особую категорию платежные карточки (charge cards) как разновидность кредитных карточек. Их отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карточки должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

Имеются различия в использовании карточек в системах, основанных на бумажной технологии (paper-based systems), или в электронных системах (electronic systems). В «бумажных» системах держатель ставит свою подпись на торговом счете или другом документе, подготовленном торговцем, что является подтверждением дебетовать свой счет в банке. Затем торговый счет направляется эмитенту карточки как основание для выплаты соответствующей суммы торговцу (кредитование его счета) и списания денег со счета владельца карточки. В электронной системе держатель напрямую связывается с эмитентом через терминал.

Карточки могут классифицироваться по категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в международных платежных системах это называется видами карт или продуктами). Карточки могут быть обычными, предназначенными для рядового клиента; серебряными (которые по-другому называются «Business Card») и предназначены не для частных лиц, а для сотрудников организаций и компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средств своей компании. И, наконец, золотые карточки предназначены только для наиболее состоятельных богатых клиентов. Кроме того, есть карточки, которые могут быть использованы только в электронных устройствах: банкоматах и POS-терминалах «Electron» и «Cirrus/Maetro». По ним, как правило, держателю карты кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту, независимо от уровня его обеспеченности.

Изначально в зарубежной классификации различались карточки «для путешествий и туризма» и чисто «банковские» карты. Первые «Travel & Enter-tainment» предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые банками, имели более «потребительский» характер и предназначались для обычных клиентов. К настоящему времени эти различия исчезли и разделение является весьма условным.

В России существует собственное деление карт на корпоративные и личные. Иногда еще выделяют зарплатные карточки: эмитент заключает договор с организацией, а держателями карточек являются сотрудники в качестве частных лиц. Очень часто в России стандартная карточка выдается в качестве корпоративной, и, наоборот, известны случаи, когда бизнес-карту получали частные лица, считавшие, что им по статусу «положена серебряная карточка». В международной классификации все же более важен набор услуг, который предоставляется в пакете с той или иной картой. Например, ежемесячный кредитный лимит не менее 5000 $ US по золотой карте или выдача новой взамен утраченной в течение 24 часов в любой точке земного шара, или страхование от утери деловых документов и опоздания транспорта.

Сатьи по теме:

Вторая группа проблем в ИЖК
Исследование методологических аспектов кредитной политики государства в сфере ипотечного жилищного кредитования позволило перейти ко второй группе проблем, заключающихся в обосновании теоретических положений о ее роли в социально-экономическом развитии страны. Методологическими посылками исследова ...

Классификация банков
При всем единстве сущности банка на практике функционирует множество их видов. Различают, прежде всего, эмиссионные и коммерческие банки. По характеру выполняемых операций различаются универсальные и специализированные банки. К универсальным банкам принято относить те из них, которые способны «и ...

Правовое регулирование инвестиционной деятельности
Использование свободных средств страховых организаций имеет значение не только для национальной экономики, но и для самой организации. Вопрос об эффективном размещении страховых резервов имеет важное значение для поддержания платежеспособности организации и ее способности отвечать по своим обязате ...