Сущность потребительского кредита

Термин "кредит" имеет несколько основных значений. Под потребительским кредитом подразумевается, прежде всего, сумма денежных средств, переданных кредитной организацией (как правило, банком) на определенных условиях физическому лицу (гражданину) для приобретения тех или иных товаров или услуг. Иными словами, это заем, ссуда, одолжение или аванс. Основными отличительными чертами отечественного потребительского кредита являются:

– договорный режим отношений между кредитором и заемщиком;

– платность;

– срочность;

– целевой характер.

При этом:

– договорный режим отношений между кредитором и заемщиком обеспечивается посредством заключения между ними особого соглашения — кредитного договора;

– платность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим взиманием с заемщика процентной ставки по кредиту;

– срочность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим соблюдением заемщиком срока пользования кредитом (срока погашения кредиторской задолженности);

– наконец, целевое использование потребительского кредита обеспечивается систематическим контролем кредитора за операциями, совершаемыми заемщиком с кредитными средствами.

В соответствии со сложившейся практикой потребительские кредиты предоставляются (авансируются) гражданам непосредственно банками в безналичной форме путем зачисления определенной (в соответствии с кредитным договором) суммы денежных средств на текущий банковский счет заемщика либо в режиме так называемой кредитной линии — по кредитной карте. Замечу, что второй вариант потребительского кредита в целом наиболее выгоден для заемщика, однако его предоставление связано с предварительным выполнением ряда формальных требований кредитора, на что, в свою очередь, заемщику необходимо потратить соответствующее время, которым он может и не располагать.

Другая распространенная форма потребительского кредита — так называемый экспресс-кредит (быстрый кредит) — предоставляется гражданам банками при посредничестве организаций, реализующих товары (услуги), путем передачи гражданину выбранного им товара или услуги магазинами, торговыми центрами, туристическими агентствами, салонами связи, медицинскими и образовательными учреждениями и т. д. с частичной отсрочкой платежа. Описываемый вариант потребительского кредита, как правило, связан с более существенными издержками для заемщика, однако с организационно-правовой точки зрения получить такой кредит проще, к тому же непосредственно после заключения кредитного договора в распоряжении заемщика оказывается желанный товар или услуга.

Получение выгодного потребительского кредита в немалой степени зависит от юридической подкованности заемщика.

Сущность кредита проявляется в его функциях.

Первая функция кредита - капитало-творческая. Это способность кредита превращать временно свободные денежные средства в функционирующий капитал.

Вторая функция кредита – перераспределительная. Через кредитный механизм капитал устремляется в те сферы, которые обеспечивают более высокую норму прибыли или которым отдается приоритет в программах государственного регулирования экономики. Эта функция приобрела общественный характер с развитием банковского дела.

В качестве третьей функции можно назвать экономию издержек обращения за счет замещения полноценных (металлических) денег кредитными деньгами, а затем наличных денег безналичными. Более того, кредит ведет к ускорению оборачиваемости, а значит и повышению эффективности всего авансированного капитала.

Четвертая функция кредита – ускорение концентрации и централизации капитала. С помощью кредита ускоряется процесс капитализации прибыли, раздвигаются границы индивидуального накопления капитала. С помощью кредита капиталы отдельного капиталиста увеличиваются путем присоединения к нему капиталов других предпринимателей, индивидуальные предприятия превращаются в акционерные, а это колоссально ускоряет централизацию капитала.

Сатьи по теме:

Анализ потребительского кредитования в ОАО АКБ «Пробизнесбанк»
Для оценки деятельности ОАО АКБ «Пробизнесбанк», по потребительскому экспресс кредитованию, рассмотрим динамику показателей по количеству и суммам выданных кредитов с 4 квартала 2008 года по 4 квартал 2009 года. Таблица 2.1 - Показатели по количеству и сумме выданных кредитов в ОАО АКБ «Пробизнес ...

Расчет экономического эффекта от оптимизации процесса
Прямой экономический эффект от оптимизации процесса в Западно-Сибирском банке ОАО «Сбербанк России» рассчитывается как разность между прямыми доходами и прямыми затратами по оптимизации процесса. К прямым доходам по оптимизации процесса относятся: дополнительная прибыль компании; эффект от экон ...

Общая характеристика ОАО «Сбербанк России»
История Сбербанка России начинается с именного указа Императора Николая I от 1841 года об учреждении сберегательных касс, первая из которых открылась в Санкт-Петербурге в 1842 году. Спустя полтора века - в 1987 году - на базе государственных трудовых сберегательных касс создан специализированный Б ...