Сущность потребительского кредита

Из четырех названных функций вытекает пятая – регулирующая. Изменяя условия кредитования – процентные ставки, объемы кредитных ресурсов, - государство влияет на процесс производства и накопления.

Кредит играет все более возрастающую роль в развитии национальной и мировой экономики. Это проявляется, во-первых, в том, что с помощью кредита расширяются масштабы функционирующего капитала. Во-вторых, с помощью кредита капитал приобретает колоссальную эластичность и мобильность, способность быстро перемещаться из одних предприятий, отраслей, регионов и стран в другие. В-третьих, ускоряя процесс концентрации и централизации капитала, кредит способствует ускорению научно-технического прогресса, повышению темпов развития и эффективности экономики. В-четвертых, кредит способствует углублению международного разделения труда, вывозу капитала и ускорению развития производства в странах, импортирующих капитал.

Кредитные отношения строятся на определенных правилах или принципах. Всего таких принципов шесть: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевое использование и дифференцированный характер кредитования. Первые три из перечисленных являются обязательными или всеобщими принципами.

Возвратность означает, что одолженная кредитором сумма денег должна быть возвращена заемщиком. Кредит тем и отличается от других форм денежных отношений, что здесь движение денег осуществляется на условиях возвратности. В этом принципе заключается одна из самых главных черт сущностной характеристики кредита.

Второй принцип кредитования – срочность. Это означает, что ссуженная сумма денег должна быть, не просто возвращена, но возвращена в определенное кредитным договором время.

Третий принцип кредитования – платность. Кредит – это специфическая аренда денежной суммы, которая должна быть возвращена заемщиком с уплатой определенного процента.

Четвертый принцип – обеспечение кредита означает, что кредитор должен быть уверен в том, что одолженная им сумма денег будет возвращена и притом, как уже отмечалось выше, возвращена в определенный срок. Гарантией возврата является материальное обеспечение кредита, как правило, в качестве обеспечения кредита выступают определенные материальные ценности, накопление которых у заемщика и является причиной, порождающей дополнительную потребность в кредитных ресурсах (запасы сырья, топлива, материалов, комплектующих, незавершенного производства, готовой продукции и т.п.). В качестве обеспечения может выступать недвижимое имущество (здания, сооружения, земля - при выдаче ипотечных ссуд), ценные бумаги, гарантии солидных банков и других коммерческих организаций.

Но данный принцип не является универсальным. В некоторых случаях кредит может предоставляться без обеспечения. Тогда он называется доверительным или бланковым.

Как правило, ссуда выдается на определенные цели (на закупку сырья, на реализацию какого-либо технического проекта, приобретение дополнительного оборудования и расширение производства). В этом случае средства, полученные заемщиком, не могут быть использованы на другие цели, ибо в противном случае создается угроза возвратности капитала. Вот почему здесь можно говорить о целевом характере ссуды.

И, наконец, дифференцированный характер кредитования означает неодинаковый подход кредитора к различным заемщикам. Это проявляется в том, что одним заемщиком банк выдает кредит только под обеспечение, другим, - без обеспечения, а третьим - вообще не выдает. Могут меняться и ставки банковского процента в зависимости от класса заемщика. Определенные льготы в кредитовании может обеспечивать государство (льготные кредиты экспортерам, малому бизнесу и т.п.).

Сатьи по теме:

Формирование уставного капитала
Мощный наплыв новых фирм и как следствие этого усиление конкуренции заставляет существующие предприятия серьезно задуматься над тем, как бы не потерять часть своей рыночной доли и не снизить свои прибыли. Это приводит их к рассмотрению затрат на производство, без анализа которых существование фирм ...

Необходимость использования современных методов управления кредитным риском в банковской практике
Часто эффективность кредитных сделок, о которой мы можем судить по показателям рентабельности вложений, уровня проблемных кредитов в портфеле банка и другим критериям, зависит не столько от факторов внешней среды, сколько от совокупности методов, применяемых в процессе управления кредитным риском. ...

Ценообразование
Описать свою стратегию в области цен и сравните ее с ценовой политикой основных конкурентов, включая окупаемость затрат. Ценовая стратегия может базироваться на издержках, спросе или конкуренции. В случае стратегии, основанной на издержках, предприниматель определяет цены, рассчитывая издержки про ...