Проблемы потребительского кредита в РФ

Потребительский кредит предоставляется частным заемщикам как банками, так и торгующими организациями.

Основной формой такого кредита выступает банковский кредит. Теоретически и практически выдача кредита заемщику является одним из основных видов деятельности коммерческих банков. На практике главными заемщиками являются частные лица. Физическим лицам большинство банков предпочитают не предоставлять кредиты. Суммы кредитов, предоставляемых индивидуальным заемщикам, не идут ни в какое сравнение с размерами кредитов для юридических лиц. Как следствие, доход, получаемый банками, небольшой, а хлопот с оформлением и возвратом предостаточно.

Характеризируя кредитование населения на потребительские нужды, следует различать два аспекта этой проблемы.

Во-первых, потребительский кредит представляется населению для удовлетворения различных нужд: на приобретение товаров длительного пользования, на кооперативное и индивидуальное жилищное строительство, на приобретение и строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков, на переселенческие мероприятия, на хозяйственное обзаведение молодым семьям и др. Право на получение потребительских кредитов, как правило, получают граждане, имеющие постоянные денежные доходы, позволяющие им своевременно погасить задолженность по ссуде. В советской экономической литературе потребительский кредит обычно рассматривался как средство, способствующее дальнейшему подъему жизненного уровня населения, и в известной степени это было справедливо и актуально сегодня. Представление населению потребительского кредита на приобретение в торговой сети товаров длительного пользования (за исключением "товаров повышенного спроса") позволяло решить целый комплекс социально-экономических задач; способствовало удовлетворению населения в промышленных товарах, предметах культурного и хозяйственного назначения; ускорению реализации совокупного общественного продукта.

С помощью потребительского кредита можно было влиять на движение трудовых ресурсов путем представления кредита на переселенческие мероприятия. В настоящее время прежняя система потребительского кредитования распалась. Так, в результате реформирования банковской системы оказалась разрушенной система связей торговых организаций с банками, которые обеспечивали торговле возмещение средств, отвлеченных в дебиторскую задолженность к проданным в кредит товарам. Распалась и прежняя система кредитования населения на цели улучшения жилищных условий.

Перед экономистами стоит задача создания новой системы потребительского кредита, соответствующей основным принципам функционирования рыночной экономики и современным требованиям.

Второй аспект проблемы кредитования населения коммерческими банками – развитие кредитов на предпринимательскую деятельность – в современных условиях приобретает особую актуальность.

Аккумулированные банками денежные средства населения можно направить на развитие кредитования граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью, ориентированной на удовлетворение спроса на товары и услуги народного потребления. Такой путь использования средств, аккумулированных банками, даст возможность изменить структуру сбережений, сократить в ней удельный вес неудовлетворенного спроса. В случае насыщения рынка товарами и услугами, пользующимися спросом, все средства на счетах коммерческих банков станут реальными сбережениями.

Для развития кредитования коммерческими банками предпринимательской деятельности населения необходимо преодолеть существующее до сих пор положение, при котором предприниматели держат свои личные сбережения в одном банке, а кредитуются в другом. Очевидно, что предпринимателям выгоднее и удобнее было бы иметь один обслуживающий банк, где за счет собственных помещенных средств они могут получать ссуды на воспроизводство и расширение своей экономической деятельности.

При нынешней ситуации на рынке потребительских товаров и услуг наиболее приемлемым является развитие практики предоставления гражданам банками лишь тех кредитов, которые могут быть ими освоены своевременно и в полном объеме. Например, вкладчикам банка можно было бы предоставлять право на получение кредита на покрытие расходов, связанных с организацией лечения и отдыха, приобретением туристических путевок для поездки по стране или за рубеж.

Сатьи по теме:

Отношение иностранных банков к российской банковской сфере
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочност ...

Использование рейтинговых методик для анализа банковской деятельности
В связи с возрастающей ролью банковской системы в обслуживании экономических субъектов, расширением внешнеэкономических и внутриэкономических связей, продолжающимся процессом становления и ликвидации отдельных коммерческих банков увеличивается роль и значение анализа финансового состояния банка. М ...

Реализация стратегии
Рассмотрим реализацию определенной в предыдущем пункте стратегию на основе внедрения «социальной карты петербуржца» с последующим развитием эквайринга. Опыт внедрения подобных банковских карт имеет Банк Москвы в рамках проекта «Социальная карта москвича». Владельцы таких карт помимо стандартных ...