Кредитные карточки

Наиболее распространенным в современных условиях в западных странах есть такой вид банковского потребительского кредита, как кредитование посредством кредитной карточки. Основное преимущество кредитной карты, которая и делает ее чрезвычайно популярной среди населения, является удобство в практическом использовании. Кредитная карта – это именной (с идентификатором владельца) денежный оплатно-расчетный банковский документ, который используется для предоставления потребительского кредита. Кредитные карточки изготавливают из материала, труднодоступного для подделки. Сейчас в развитых странах мира кредитные карты вышли на первое место как средство расчета в сфере потребления.

Сегодня кредитные карты в денежной сфере заменили наличные и чеки: расчеты за товары и услуги производятся заемщиком в счет своей кредитной карточки. Использование кредитных карт значительно облегчает условия предоставления потребительского кредита. Однако остаются значительными и злоупотребления и мошенничество при практическом применении кредитных карт; так, они могут использоваться не их собственником, а другим человеком.

Кредитные карты выпускаются банком-эмитентом для своих платежеспособных клиентов за определенную плату. Для каждой из карт устанавливается лимит кредитования. Кредитные карточки могут распространяться группами банков.

Коммерческие банки США начали широко использовать кредитные карточки, с 50-х годов XX ст. В полной мере кредитные карты проявили свои преимущества с введением системы сплошной компьютеризации торговых и банковских учреждений.

Использование кредитных карт выражает экономические отношения с потребительского кредитования между тремя субъектами:

1) банком;

2) владельцем карточки;

3) торговой организацией (торговцем).

Между банком и торговым заведением заключается соответствующее соглашение об использовании кредитных карточек этого банка при покупке товаров. Торговое учреждение должно дать официальное согласие на принятие карт данного банка при расчетах за товары, которые в нем купленные. Для торговой организации кредитная карточка является гарантией открытия покупателю кредита в банке. С кредитными картами работают, в основном, крупные торговые заведения, мелкие розничные торговцы отдают предпочтение при расчетах за товар наличными.

Периодически через определенный срок (или немедленно) торговые организации передают в банк счета за товары, проданные владельцам кредитных карточек. Банк оплачивает эти счета, перечисляя определенную сумму средств на текущий счет торговой организации. Постепенно лимит кредитования исчерпывается и если владелец кредитной карты не погашает свои обязательства перед банком, карточка теряет свое действие.

Владельцы кредитных карт постоянно получают информацию об остатке лимита кредитования по ней и, соответственно, о необходимости продления кредита.

Следовательно, можно выделить следующие типичные стадии процесса потребительского кредитования с помощью кредитных карт:

1) выдача банком кредитной карты клиенту-заемщику;

2) купля заемщиком товаров за карту в магазине;

3) передача магазином торговых счетов на купленные товары в банке;

4) перечисление банком средств на текущий счет магазина;

5) ежемесячное выставление магазином счетов за купленные товары владельцу кредитной карты - поставщику;

6) возврат заемщиком средств банку.

Кредитные карты для нужд потребительского кредитования могут выпускаться не только банками, но и такими организациями, как авиакомпании, железные дороги, гостиницы, телефонные фирмы, автозаправочные станции и т.п.

Банк получает проценты за кредит, который предоставляется держателям карт в пределах лимита кредитования. Банк регулирует величину кредитного лимита по картам и периодически восстанавливает самые карты, что позволяет ему переоценивать кредитоспособность владельцев карточек.

Сатьи по теме:

Актуальность проблемы ИЖК
Жилищная проблема в России, обострившаяся в условиях перехода к рыночной экономике, вызвала потребность в новых научных подходах к ее решению. Важным изменением государственной жилищной политики стала ориентация на развитие ипотечного кредитования. Тем самым государственная жилищная политика приоб ...

Оценка эффективности предлагаемых мероприятий
Рассчитаем затраты на осуществление предлагаемых мероприятий. Затраты на покупку автоматизированной системы по управлению ликвидностью планируются в размере 1000 тыс. руб. Затраты на покупку автоматизированной системы управления кредитными рисками планируются в размере 1500 тыс. руб. Для обслуж ...

Иные виды ценных бумаг
К числу ценных бумаг относятся также депозитные и сберегательные сертификаты, которыми признаются ценные бумаги, представляющие собой письменные свидетельства банка о вкладе денежных средств, удостоверяющие право владельца получить по истечении установленного срока сумму вклада и проценты по ней в ...