Кредитные карточки

Наиболее распространенным в современных условиях в западных странах есть такой вид банковского потребительского кредита, как кредитование посредством кредитной карточки. Основное преимущество кредитной карты, которая и делает ее чрезвычайно популярной среди населения, является удобство в практическом использовании. Кредитная карта – это именной (с идентификатором владельца) денежный оплатно-расчетный банковский документ, который используется для предоставления потребительского кредита. Кредитные карточки изготавливают из материала, труднодоступного для подделки. Сейчас в развитых странах мира кредитные карты вышли на первое место как средство расчета в сфере потребления.

Сегодня кредитные карты в денежной сфере заменили наличные и чеки: расчеты за товары и услуги производятся заемщиком в счет своей кредитной карточки. Использование кредитных карт значительно облегчает условия предоставления потребительского кредита. Однако остаются значительными и злоупотребления и мошенничество при практическом применении кредитных карт; так, они могут использоваться не их собственником, а другим человеком.

Кредитные карты выпускаются банком-эмитентом для своих платежеспособных клиентов за определенную плату. Для каждой из карт устанавливается лимит кредитования. Кредитные карточки могут распространяться группами банков.

Коммерческие банки США начали широко использовать кредитные карточки, с 50-х годов XX ст. В полной мере кредитные карты проявили свои преимущества с введением системы сплошной компьютеризации торговых и банковских учреждений.

Использование кредитных карт выражает экономические отношения с потребительского кредитования между тремя субъектами:

1) банком;

2) владельцем карточки;

3) торговой организацией (торговцем).

Между банком и торговым заведением заключается соответствующее соглашение об использовании кредитных карточек этого банка при покупке товаров. Торговое учреждение должно дать официальное согласие на принятие карт данного банка при расчетах за товары, которые в нем купленные. Для торговой организации кредитная карточка является гарантией открытия покупателю кредита в банке. С кредитными картами работают, в основном, крупные торговые заведения, мелкие розничные торговцы отдают предпочтение при расчетах за товар наличными.

Периодически через определенный срок (или немедленно) торговые организации передают в банк счета за товары, проданные владельцам кредитных карточек. Банк оплачивает эти счета, перечисляя определенную сумму средств на текущий счет торговой организации. Постепенно лимит кредитования исчерпывается и если владелец кредитной карты не погашает свои обязательства перед банком, карточка теряет свое действие.

Владельцы кредитных карт постоянно получают информацию об остатке лимита кредитования по ней и, соответственно, о необходимости продления кредита.

Следовательно, можно выделить следующие типичные стадии процесса потребительского кредитования с помощью кредитных карт:

1) выдача банком кредитной карты клиенту-заемщику;

2) купля заемщиком товаров за карту в магазине;

3) передача магазином торговых счетов на купленные товары в банке;

4) перечисление банком средств на текущий счет магазина;

5) ежемесячное выставление магазином счетов за купленные товары владельцу кредитной карты - поставщику;

6) возврат заемщиком средств банку.

Кредитные карты для нужд потребительского кредитования могут выпускаться не только банками, но и такими организациями, как авиакомпании, железные дороги, гостиницы, телефонные фирмы, автозаправочные станции и т.п.

Банк получает проценты за кредит, который предоставляется держателям карт в пределах лимита кредитования. Банк регулирует величину кредитного лимита по картам и периодически восстанавливает самые карты, что позволяет ему переоценивать кредитоспособность владельцев карточек.

Сатьи по теме:

Виды банковских депозитов
Депозиты разные нужны, депозиты разные важны… Несмотря на то, что обычные банковские депозиты не пользуются большой любовью у различных финансовых консультантов (они предлагают инвестировать в более рисковые, а значит, потенциально более доходные финансовые инструменты), на самом деле депозиты им ...

Банковская деятельность и государственный банковский надзор
Финансовая система стран с развитой рыночной экономикой включает различные типы институтов, составляющих ее организационную структуру. Ключевым элементом данной структуры, несомненно, выступают банки, выполняющие функцию посредника на рынке финансовых услуг, которая выражается в аккумулировании вр ...

Риск связанный с приобретением ценных бумаг
Как известно, РЕПО – это финансовая операция, состоящая из двух частей. Термин "обратное РЕПО" означает ту же самую сделку, но с позиции покупателя ценных бумаг в первой части РЕПО. По сделкам РЕПО маржа представляет собой предусмотренное договором уменьшение суммы денежных средств, пост ...