Кредитные карточки

Как правило, только крупнейшие коммерческие банки способны эмитировать собственные кредитные карты, ведь, чтобы давать прибыль, система распространения карт должна быть достаточно масштабной. Основные расходы, связанные с использованием кредитных карт, для банков составляют расходы на их выпуск на рынок, т.е. поиски коммерческой сети, которая была бы согласна принимать их как средство платежа. Понятно, что эмиссия собственных кредитных карт является достаточно дорогой банковской операцией. Поэтому на практике коммерческие банки используют общенациональные (даже всемирные системы кредитных карточек). Самые известные из них: VISA, American Express, Euro Card и др. Банки на основе купленной лицензии эмитируют кредитные карты этих систем.

На рынке имеет место достаточно жесткая конкуренция между различными системами и видами кредитных карт.

Кредитные карты предназначены преимущественно для потребительского кредитования в розничной торговле при покупке недорогих товаров. Они, как правило, не приспособлены для покупки дорогих вещей длительного пользования. Лимит кредитования по большинству карт меньше стоимости таких товаров.

Кредитные карточки используются в системе терминалов, правила пользования ими достаточно просты: при совершении операции карточка вставляется в соответствующий терминал и сумма покупки, полученных услуг или наличных денег автоматически списывается. При этом в память карточки вносятся сведения относительно места, времени и характера совершаемой операции. Новое поколение электронных кредитных карточек оснащено энергонезависимой программируемой памятью — это защищает их от фальсификаций.

Наибольшее распространение получили следующие виды кредитных карточек:

– массовые образцы — расчеты по ним производятся на базе открытого учреждениями-эмитентами револьверного кредита (револьверный кредит представляет собой возобновляемый кредит, который автоматически предоставляется в пределах установленного лимита задолженности и сроков погашения, т.е. не требуется дополнительных согласований условий кредитной сделки);

– кредитные карточки дорожного типа, для которых характерен принцип кредитования при расширенной сфере применения и ограниченном круге держателей;

– дебетовые кредитные карточки, платежи по которым осуществляются в пределах остатков средств на текущих счетах клиентов.

В мировой экономике применяются пластиковые безналичные карты, называемые смарт-картами (англ. smart—умный). Это принципиально новый вид носителей информации, построенный на базе микросхемы и предназначенный для хранения, обработки и защиты информации от несанкционированного доступа. Некоторые карточные системы выпускают суперсмарт-карты, предназначенные для осуществления традиционно-расчетных и кредитных услуг и одновременно выполняющие роль записной книжки, часов, калькулятора. Широкое применение таких карт ограничено из-за их высокой стоимости.

Потенциальные возможности использования кредитных карточек достаточно большие. Роль банковских и небанковских кредитных карт на отечественном рынке будет возрастать с расширением рынка потребительского кредита

Овердрафт — особая форма предоставления краткосрочного кредита клиенту банка в случае, когда величина платежа превышает остаток средств на счете клиента.

В этом случае банк списывает средства со счета клиента в полном объеме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств. Овердрафт отличается от обычных кредитов тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на текущий счет клиента.

Сатьи по теме:

Анализ отечественного рынка ипотечного кредитования
Объемы выдачи ипотечных кредитов в 2003 году, по сравнению с 2002 годом, возросли вдвое - $500млн. против $260млн. Основной вклад внес Сбербанк благодаря значительной ресурсной базе и разветвленной филиальной сети, доля которого по-прежнему составляет около 50% рынка [15]. В настоящий момент 60 п ...

Анализ структуры кредитного портфеля АКБ «Банк Хакасии» и уровня просроченной задолженности
В настоящее время рост объемов российского потребительского кредитования и, как следствие, рост объемов просрочек по выданным потребительским ссудам, приводит к формированию рынка просроченных обязательств. Рынок долгов в настоящий момент испытывает потребность в аналитических продуктах, позволяющ ...

Проблемы и перспективы развития кредитных кооперативов в России
Риски, связанные с кредитованием бизнеса, серьезно отличаются от рисков потребкредитования. То, что сегодня микрокредиты, бизнес-кредиты выдаются как потребительские кредиты, отрицательное явление, т.к. они не были оценены. При росте доли таких кредитов до определенного уровня это может сказаться ...