Потребительское кредитование в России

Дело дошло до того, что весной 2004 г. федеральная антимонопольная служба (ФАС) провела специальное расследование по фактам введения в заблуждение потребителей относительно реальной стоимости банковских кредитов. Правда в большинстве случаев, по заявлению руководства ФАС, нарушений «де юре» обнаружено не было, так как сами условия предоставления кредитов в договорах указаны были верно, однако разнообразные комиссии, сопровождающие выдачу ссуды, в регламируемые проценты включены не были.

По результатам проведенных мероприятий ФАС и ЦБ РФ выпустили совместные рекомендации по предоставлению информации клиентам. Заместитель руководителя антимонопольной службы Андрей Кашеваров отметил, что аналогичные документы существуют и в других странах, в частности, в США действует закон «О справедливом кредите», содержащий два основных требования: об обязанности банков информировать заемщиков обо всех возможных выплатах при заключении договора, а также об аналогичных продуктах и ставках других кредитных организаций. Понятно, что второе требование в России вряд ли применимо, «а вот первое требование необходимо реализовать», - считает А.Кашеваров.

Главное, чем банк может привлечь клиентов, это, конечно, ставка по кредиту. А она зависит прежде всего от возможности конкретного банка привлечь дешевые ресурсы и сократить издержки по обслуживанию кредита. Заключая договоры по совместной работе с магазинами, во многом перекладывают работу по оформлению кредитов на персонал компании-партнера. Именно с этого начинал в свое время и Русский Стандарт.

Процесс потребительского кредитования состоит из трех частей:

- анализ финансового положения заемщика;

- собственно выдачи согласованной суммы кредита;

- возврата ссуды.

Успешность работы банков в этом сегменте во многом зависят от эффективности первой части – анализа заемщика, или скоринга.

Дело в том, что развитие потребкредитования привлекает на рынок все более широкие массы населения, что не может не повышать связанные с этим риски невозврата кредитов. Если еще год-два тому назад Сбербанк и банк Москвы, например, уверенно заявляли, что невозврата по частным ссудам практически нет, а задолженность по кредитам физических лиц находится где то на уровне 0,3%, то сегодня банковские эксперты нередко называют цифру задолженности в 15%.

Проблема невозврата привела к появлению на рынке услуг специализированных фирм, так называемых коллекторов (от англ. Слова to collect – собирать). На западе такие фирмы существовали достаточно давно и первоначально брали за свои услуги по возвращению просроченных задолженностей до 50% от суммы долга, но сегодня эта планка опустилась до весьма приемлемых 5-10%.

В России первыми предложили свои услуги две компании: Sequoia Credit Consolidatin (SCC) и Финансовое агентство по сбору платежей (ФАСП), По мнению управляющего партнера SCC Евгения Фернштама, с ростом объемов потребкредитования естественным образом растет и проблемная задолженность, которую банкам следует передавать на аутсорсинг коллекторским компаниям.

Сатьи по теме:

Анализ тенденций финансирования обязательного медицинского страхования
За последние годы реформирования системы ОМС обеспечено существенное укрепление финансового потенциала системы обязательного медицинского страхования, значительно возросли объемы поступлений единого социального налога и страховых взносов на неработающее население. В 2007 году по динамике роста сбо ...

Виды и особенности банковской логистики
Особенности логистизации различных видов банковского предпринимательства могут быть, в конечном итоге, определены и охарактеризованы только в процессе разработки и внедрения практических мероприятий по регулированию финансовых, товарных, информационных потоков банка. Однако уже сегодня анализ выше ...

Перспективы развития добровольного медицинского страхования в России
Практика проведения ДМС в России показывает, что существует ряд сложностей и проблем, которые препятствуют дальнейшему эффективному развитию ДМС. Во-первых, отсутствие налоговых льгот на доход граждан в части средств, направляемых на ДМС. Во-вторых, стремление большинства медицинских учреждений ...