Потребительское кредитование в России

Дело дошло до того, что весной 2004 г. федеральная антимонопольная служба (ФАС) провела специальное расследование по фактам введения в заблуждение потребителей относительно реальной стоимости банковских кредитов. Правда в большинстве случаев, по заявлению руководства ФАС, нарушений «де юре» обнаружено не было, так как сами условия предоставления кредитов в договорах указаны были верно, однако разнообразные комиссии, сопровождающие выдачу ссуды, в регламируемые проценты включены не были.

По результатам проведенных мероприятий ФАС и ЦБ РФ выпустили совместные рекомендации по предоставлению информации клиентам. Заместитель руководителя антимонопольной службы Андрей Кашеваров отметил, что аналогичные документы существуют и в других странах, в частности, в США действует закон «О справедливом кредите», содержащий два основных требования: об обязанности банков информировать заемщиков обо всех возможных выплатах при заключении договора, а также об аналогичных продуктах и ставках других кредитных организаций. Понятно, что второе требование в России вряд ли применимо, «а вот первое требование необходимо реализовать», - считает А.Кашеваров.

Главное, чем банк может привлечь клиентов, это, конечно, ставка по кредиту. А она зависит прежде всего от возможности конкретного банка привлечь дешевые ресурсы и сократить издержки по обслуживанию кредита. Заключая договоры по совместной работе с магазинами, во многом перекладывают работу по оформлению кредитов на персонал компании-партнера. Именно с этого начинал в свое время и Русский Стандарт.

Процесс потребительского кредитования состоит из трех частей:

- анализ финансового положения заемщика;

- собственно выдачи согласованной суммы кредита;

- возврата ссуды.

Успешность работы банков в этом сегменте во многом зависят от эффективности первой части – анализа заемщика, или скоринга.

Дело в том, что развитие потребкредитования привлекает на рынок все более широкие массы населения, что не может не повышать связанные с этим риски невозврата кредитов. Если еще год-два тому назад Сбербанк и банк Москвы, например, уверенно заявляли, что невозврата по частным ссудам практически нет, а задолженность по кредитам физических лиц находится где то на уровне 0,3%, то сегодня банковские эксперты нередко называют цифру задолженности в 15%.

Проблема невозврата привела к появлению на рынке услуг специализированных фирм, так называемых коллекторов (от англ. Слова to collect – собирать). На западе такие фирмы существовали достаточно давно и первоначально брали за свои услуги по возвращению просроченных задолженностей до 50% от суммы долга, но сегодня эта планка опустилась до весьма приемлемых 5-10%.

В России первыми предложили свои услуги две компании: Sequoia Credit Consolidatin (SCC) и Финансовое агентство по сбору платежей (ФАСП), По мнению управляющего партнера SCC Евгения Фернштама, с ростом объемов потребкредитования естественным образом растет и проблемная задолженность, которую банкам следует передавать на аутсорсинг коллекторским компаниям.

Сатьи по теме:

Центральный банк Российской Федерации
Главным звеном банковской системы любого государства является центральный банк страны. Они возникли как коммерческие банки, наделенные правом эмиссий и банкнот. Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учрежден 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка ССС ...

Организация учёта уставного капитала
С учреждением ОАО создается его уставный капитал, отражающий минимальный размер имущества общества, гарантирующего интересы его кредиторов. Уставный капитал ОАО состоит из определенного числа акций, количество которых предусмотрено уставом. В уставный капитал ОАО включается только номинальная стои ...

Планирование прибыли банка. Построение планового баланса
После того как получены сбалансированные плановые показатели деятельности банка можно построить плановый баланс и план доходов и расходов банка по принятым стандартам. Все необходимые для этого цифры получены на предыдущем этапе (табл. 20, 21). Таблица 20 Плановый баланс банка I кв. II ...