Просроченная задолженность коммерческого банка как составляющая процесса кредитования

Решение конфликта «заёмщик – банк» может предполагать следующие действия:

-Пересмотр условий действующего кредитного договора;

-расширение кредита, то есть выдача дополнительного и, соответственно, изменение статуса долга с «просроченного» в «текущий».

-прерывание действующего кредитного договора, продажа части активов заёмщика для погашения долга ;

-ликвидация залога или продажа кредитной задолженности.

В управлении качеством кредитного портфеля основополагающую роль играет Кредитная политика банка, как базовый документ, который определяет кредитную стратегию банка основные направления работы в части кредитования. В Кредитной политике структурирован набор критериев и правил для участников кредитного процесса. Тем самым обеспечивается эффективное использование ресурсов при жестком контроле кредитных рисков.

В настоящее время вопросы о причинах возникновения просроченной задолженности и эффективных методах её погашения как в розничном, так и в корпоративном секторе не теряют своей актуальности. В банковском сообществе активно обсуждаются вопросы продажи портфелей проблемной задолженности коллекторским агентствам, в этой связи становятся актуальны правовые проблемы взыскания задолженности. Разрабатываются модели взаимодействия подразделений по работе с проблемной задолженностью с другими подразделениями банка.

Кризисные условия определяют и изменяют требования к риск-менеджменту, к залоговому обеспечению кредитов, к кредитной политике в целом.

Необходимо, чтобы процедуры анализа кредитоспособности заёмщиков позволяли выявить и исключить высокорискованные проекты на начальных этапах принятия решений, а регулярно проводимый мониторинг финансового состояния позволял вносить своевременные корректировки в условия кредитования.

В банковской практике стали активно использовать методики расчета внутренних рейтингов заёмщиков, внедряется автоматизированная система оценки кредитных рисков, в основе которой лежит сегментирование рынка на группы клиентов и моделирование поведения каждой из групп потребителей. Сама система основана на внутренней оценке портфеля рисков и управления им. Она позволяет отслеживать вероятность будущей неплатёжеспособности заёмщика, уже получившего кредит, или потенциального клиента, который только собирается взять у банка суду. Такой подход применяется на различных этапах взаимодействия между банком и клиентом: при подаче заявки, в ходе оценки поведения клиента, при возврате кредита. Банк использует разработанную систему для однородного портфеля.

Внедрение скоринговой модели в бизнес – процесс оценки кредитоспособности заёмщика позволяет выработать стандарт сбора данных по клиенту.

Показатель удельного веса просроченной задолженности является одним из ключевых параметров, который характеризует, качество кредитного портфеля коммерческого банка. В мировой практике среднестатистическая величина проблемных и просроченных кредитов составляет примерно 4-10%, а, следовательно, удельный вес просроченной задолженности составляет меньшую величину такого же порядка.

Стабильность работы и сохранение финансовой устойчивости коммерческого банка в современных условиях определяются в первую очередь качеством активов. Дефицит ликвидности в банковской системе, обострение конкурентной борьбы за источники фондирования приводят к удорожанию ресурсной базы банков и, как следствие, к росту стоимости кредитов. Удорожание кредитов ухудшает финансовое положение заемщиков, спрос на кредиты со стороны добросовестных заемщиков падает.

Кризисное состояние производства во многих отраслях экономики, рост убыточных предприятий, снижение доходов населения привели к нарастанию проблемной задолженности. Повысилась доля недобросовестных заемщиков, что заставило банки держать высокий уровень премии за риск в процентной ставке по кредиту. Происходит сжатие кредитного предложения, банки отдают предпочтение размещению средств в высоколиквидные низкодоходные активы. Таким образом, качество активов банков приобретает первостепенное значение.

Низкое качество активов выражается в значительной доле токсичных (невозвратных) активов. Это приводит к «проеданию» капитала и, в конечном счете, к банкротству коммерческого банка[9].

Сатьи по теме:

Типы платежных систем
Для того чтобы определиться с характерными моделями, используемыми в системах перевода средств, необходимо выделить основные отличия между ними, например, такие как: – оператор системы (центральный банк или частная организация); – механизм расчета (валовые или чистые расчеты); – кредитный механ ...

Классификация банков
При всем единстве сущности банка на практике функционирует множество их видов. Различают, прежде всего, эмиссионные и коммерческие банки. По характеру выполняемых операций различаются универсальные и специализированные банки. К универсальным банкам принято относить те из них, которые способны «и ...

Третья группа проблем в ИЖК
Исследованию практических аспектов реализации кредитной политики на рынке жилья в РФ посвящена третья группа проблем. Изучение современной практики ипотечного жилищного кредитования в РФ позволило выявить следующие тенденции. Формирование полноценной институциональной среды ИЖК обусловили динамич ...