Оценка кредитоспособности клиента

Залог товаров, ценных бумаг и другого имущества – это вещественная претензия на чужое движимое или недвижимое имущество либо на право получить компенсацию от реализации заложенного имущества, если должник не может выполнить свои обязательства. Право собственности на залоговое имущество может перейти к банку, а право владения сохраняется за заемщиком. Банку выгодно, чтобы заемщик, эксплуатируя, например, грузовой автомобиль, получал доходы и мог из них выплачивать проценты и погашать кредит.

Банки сильно пострадали во второй половине 2008-го и в 2009 г. от неплатежей заемщиков и стали гораздо внимательнее относиться к качеству залогового обеспечения. Менее охотно теперь они принимают в залог товар в обороте (до кризиса это был один из наиболее популярных предметов залога) – в условиях неопределенности спроса его реальную стоимость оценить практически невозможно.[18]

Переуступка требований и счетов (цессия). Если в ходе экономической деятельности у заемщика возникают требования к третьему лицу, то он может переуступить их в пользу банка в качестве обеспечения по полученному кредиту.

Документы, подтверждающие обеспечение кредита, клиент предоставляет в банк при подготовке кредитного договора по выдаче ссуды. Если заемщику предоставляется кредит с высокой степенью риска, то он должен иметь полное, 100% – е обеспечение.

В соответствии с Положением Банка России №254-П от 26 марта 2004 г. «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»[19]банки-кредиторы обязаны создавать резервы в целях покрытия возможных потерь, связанных с невозвратом заемщиками полученных денежных средств.

Резерв на возможные потери по ссудам предоставляет собой специальный резерв, необходимость формирования которого обусловлена рисками в деятельности банков и используется только для покрытия непогашенной ссудной задолженности по основному догу. Резерв на возможные потери по ссудам формируется за счет отчислений, относимых на расходы банков.

В основу формирования резерва на возможные потери по ссудам положена классификация ссуд по уровню кредитного риска и качества их обеспечения, которое определяется реальной (рыночной) стоимостью предметов залога и степенью ликвидности.

В зависимости от уровня кредитного риска все банковские ссуды подразделяют на следующие четыре группы:

Таблица 1. Классификация банковских ссуд по группам риска

Сатьи по теме:

Рынок форфейтинговых и факторинговых услуг в России
Объем факторингового рынка в РФ по итогам I полугодия 2012г. составил 360 млрд.рублей, тем не менее, темпы прироста рынка составляли 80% относительно аналогичного периода прошлого (рис.7). Рисунок 7 - Темп прироста рынка факторинга в первом полугодии 2012 года, млрд. руб. В отдельной степени в ...

Структурный анализа пассивов и активов ООО КБ "Агропромкредит"
Пассивы банка представляют собой источники средств банка для вложения в активные операции. Рассматривая структуру пассивов банка необходимо определить долю собственных, заемных и привлеченных средств. Крепкая капитальная база банка означает наличие значительной абсолютной величины собственного ка ...

Депозитные операции коммерческих банков
До последнего времени в отечественной банковской практике вопросам управления депозитами не уделялось должного внимания, что было связано с чрезмерной централизацией управления процессами формирования и использования ссудного фонда. Перед учреждениями банков на местах не ставилась задача обеспечен ...