Предложения по оптимизации кредитных процессов и минимизации просроченной задолженности

На основании проведенного анализа взаимосвязи показателей просроченной задолженности и финансового результата АКБ «Банк Хакасии», в целях оптимизации кредитных процессов, сокращения количества проблемных заемщиков и минимизации просроченной задолженности, можно сформулировать следующие предложения для улучшения качества кредитного портфеля и контроля уровня задолженности.

Оценка качества выданных кредитов и прогнозирование потерь

При оценке качества портфеля банк должен проводить мониторинг возвратности кредитов, что является ключевым фактором реагирования системы принятия решения на новые угрозы и изменчивость внешней среды.

Вместе с этим будет целесообразным проведение сегментации как по типу продукта, так и по типу клиента или по территориальному признаку.

В зависимости от продукта, его размера или сроков, а также в зависимости от установленных полномочий принятия решений возможно формирование отдельных ветвей бизнес-процесса. В условиях непредсказуемости целесообразно и далее придерживаться индивидуализма принятия решений по тем или иным вопросам.

Наряду с классическими оценками качества кредитного портфеля (объем портфеля, структура портфеля, доля проблемной задолженности, структура проблемной задолженности, показатели динамики) необходимо оценивать доли переходов из одной группы в другую. Индикаторы переходов позволят определить уровни ухудшения портфеля.

Для целей прогнозирования потерь возможно применение прогноз математического ожидания потерь по портфелю и оценки суммы сформированных резервов (оценка нагрузки на капитал). Следует помнить, что в нормальных условиях портфель банка дифференцирован, уровень корреляции низкий.

При текущем финансовом кризисе, в результате которого происходит глобальная коррекция аппетита к риску со стороны игроков на рынке, а также увеличение неопределенности в отношении платежеспособности заемщиков, некоторые анализы могут не отражать действительности, поскольку отсутствует стационарность портфеля и ссуды неоднородны (уже нельзя сравнивать ссуды, выданные полгода назад, с текущими продажами). Стандартные подходы прогнозирования из-за резкого роста неопределенности также не указывают будущей стоимости риска.

Анализ портфеля проблемных долгов и реструктуризация

Эффективное взыскание задолженности невозможно без постоянного анализа портфеля проблемных долгов, их реструктуризации, своевременного списания, при необходимости - их продажи.

Аспекты реструктуризации задолженности заемщиков базируются на оптимизации сети. Типовой подход к проблеме предусматривает унификацию подразделений сети, что ведет к росту нагрузки на персонал региональных подразделений банка. Сокращение затрат может быть достигнуто либо за счет закрытия убыточных офисов, либо за счет сокращения издержек в них.

Механизм реструктуризации задолженности по розничным кредитам можно применить в отношении такого массового продукта, как автокредиты. Проведение реструктуризации должно происходить по классической схеме «Должник. Поручитель. Залогодатель» с учетом конкретных особенностей сделки. При этом банк заинтересован в досудебной реализации залога совместно с залогодержателем, соответствующее решение распространяется и на согласование цены, издержек банка, выбор и оплату услуг автосалонов.

Процедуры реструктуризации должны быть нацелены на сохранение лояльности должника к банку. Работа с поручителями - эффективный источник погашения долга в досудебной работе. Больший эффект принесло бы составление специального графика погашения. Однако в этом случае банк должен разработать критерии введения данной процедуры и быть уверенным в эффективности ее применения в каждом конкретном случае.

Сатьи по теме:

Функции финансовой части процесса клиринга
Важное значение в системе клиринга имеет финансовая часть этого процесса. Она представляет собой совокупность действий, при которых клиринговая палата рассчитывает величину денежных средств, соответствующих количеству заключенных сделок и отображающую величину риска членов Клиринговой палаты, прих ...

Проблемы обязательного медицинского страхования в России
Принятие в 1991 году Федерального закона «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» и его введение в 1993 году в части обязательного медицинского страхования на территории всей страны явилось своевременным и единственно правильным политическим шагом в этот период. Замена бюджетной ...

Организация кредитного процесса в ОАО АКБ «Пробизнесбанк»
В ОАО АКБ «Пробизнесбанк» существует скоринговая система оценки кредитоспособности клиентов. Для этого в банке кредитными менеджерами проводится кредитное интервью. Цель - уменьшение количества ошибок в принятии решения при проведении кредитного интервью для снижения прироста проблемной задолженно ...