Предложения по оптимизации кредитных процессов и минимизации просроченной задолженности

При реструктуризации долгов (прощение долгов, дарение и т.д.) возникают очевидные налоговые последствия для банка. Банковскому менеджменту необходимо учитывать требования/рекомендации Банка России по этим вопросам, в частности, выраженные в п. 7 Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

Применение системы «collection-скоринг»

Отдельным направлением работы банка по борьбе с просроченной задолженностью является применение скоринга для того, чтобы оценить вероятность принятия банком положительного решения по заявке клиента. Помимо расчета скоринга услуга нужно учитывать причины, по которым скоринг может быть хорошим или плохим.

Кредитный скоринг обеспечивает управление кредитными рисками невозврата. Это одна из ключевых составляющих системы управления рисками в розничном кредитовании. При построении скоринговых карт необходимо учитывать не только типовые позиции оценки платежеспособности заемщика (например, доход, пол, возраст и т.п.), но и оценивать возраст кредитов (накопленной статистики), регион (город) покрытия, а также узкие сегменты розничного рынка, в котором позиционируется банк. Основной задачей системы collection-скоринга является ведение коллекторских мероприятий.

Методология collection-скоринга должна базироваться на оптимальной сегментации кредитных дел, которая в свою очередь позволяет использовать прикладные инструменты collection-скоринга наиболее эффективно.

Сегментация должна осуществляться в зависимости от различных факторов:

- параметров кредитного дела - дней просрочки, суммы кредита, характеристики заемщика и т.д.;

- locator score - числовой характеристики вероятности контакта с должником. Приоритетными являются должники, характеризующиеся высоким значением данного показателя, что свидетельствует о минимальных ресурсах, необходимых для установления контакта. Кроме того, вероятность контакта позволяет оценить причину возникновения задолженности - нежелание или невозможность выплат;

- сollectability score - числовой характеристики вероятности возврата задолженности. Низкое значение данной вероятности говорит о необходимости более плотной работы с должником и, соответственно, необходимости привлечения большего количества ресурсов;

- дополнительных расчетных параметров;

- результатов предыдущего воздействия.

Результатом сегментации становится определение разновидностей воздействий, которые необходимо применить к определенному должнику.

Предлагаются следующие стадии работы эффективной системы collection-скоринга.

- Обработка первичной информации. Система автоматически отслеживает состояние кредитных дел в портфеле банка, осуществляет выборку должников в некую собственную базу должников - Debtors Pool (данные заемщиков, допустивших просрочку). Систему необходимо автоматически настроить для определения граничных сроков просрочек и установки временных рамок мониторинга базы клиентов.

- Сегментирование должников на группы. Соответственно, в системе необходима гибкая настройка сегментации заемщиков по одному или нескольким критериям.

- Применение к отсортированным группам последовательности воздействий, такие как:

1. Возможность создания формально определенной последовательности воздействий на заемщика (Collection Strategy). Средствами системы специалисты банка должны создавать, модифицировать и запускать в работу сложные, многоуровневые стратегии, включающие в себя условия сегментации, применяемые воздействия, временные рамки ожидания отклика и результаты таких воздействий, причем без привлечения IT специалистов и разработчиков системы.

Сатьи по теме:

Пути совершенствования ипотечного кредитования
Отметим следующие направления совершенствования ипотечного кредитования ОАО «МДМ Банк» в Новосибирской области: - расширение ассортимента ипотечных продуктов; - снижение процентной ставки; - активизация программ перекредитования; - ориентация на современные зарубежные и российские тенденции ип ...

Анализ состава и структуры кредитов, предоставляемых частным клиентам
Основным направлением деятельности ОАО "ОТП-Банк" в сфере предоставления розничных услуг в 2011 году оставалось, прежде всего, увеличение кредитного портфеля и повышение эффективности реализации действующих кредитных продуктов. В связи с этим большое внимание уделялось проведению меропри ...

Методика оценки кредитоспособности предприятий, используемая банками Франции
Французская методика включает три блока: общая финансово-экономическая оценка предприятия; прикладная оценка кредитоспособности, специфическая для каждого банка; обращение в картотеку Банка Франции.[8] Первый блок имеет дело с характером деятельности предприятия, длительностью его функционировани ...