Субъектный состав и порядок выдачи банковского кредита

Размер кредита в долгосрочные активы (основные средства) ограничивается сметной стоимостью кредитуемого объекта при условии погашения его за счет окупаемости затрат в установленные нормативные сроки.

До заключения договора на выдачу кредита банки обязаны изучить юридическую правоспособность и кредитоспособность будущего заемщика, его репутацию в деловом мире и возможности по своевременному возврату кредитов.

Рассмотрение ходатайства на получение кредита производится вместе с предоставлением банку:

бухгалтерского баланса на последнюю месячную дату;

отчета о прибылях и убытках (финансового отчета), заверенного независимой аудиторской организацией;

бизнес-плана с детальной проработкой кредитуемого мероприятия;

копии договоров (контрактов) в подтверждение кредитуемых сделок;

справки уполномоченного банка о сумме средств на валютном счете (если расчетный и валютный счета открыты в разных банках);

статистической отчетности, справочных, прогнозных и других документов, информационных данных, необходимых по усмотрению банка для организации кредитных отношений.

По кредитам, выдаваемым в иностранной валюте, наряду с перечисленными представляются также:

расчет экономической эффективности от использования закупаемых машин, оборудования, материалов и т.д. и сроков окупаемости;

справка-расчет ожидаемых поступлений валютных средств от выручки за продукцию, поставляемую на экспорт, вместе с анализом цен на нее на мировом рынке за прошедшие 3-5 лет и перспективы их изменений, а также конъюнктуры экспорта страны и перспектив внедрения на те или иные рынки, с контрактами или гарантиями сбыта производимой продукции;

обязательство клиента о направлении поступающих ему валютных средств на погашение задолженности по кредитам и начисленным процентам.

Перечень документов, предоставляемых физическим лицом при получении кредита, устанавливается банком самостоятельно исходя из действующего законодательства, с учетом категории заемщика и вида получаемого кредита.

В процессе рассмотрения заявки клиента на кредит банк может также использовать материалы из внешних источников: из текущей прессы, рекламных объявлений, от деловых партнеров и заемщика, других банков, кредитных агентств и т.д.

В случае возникновения сомнений в достоверности представленных материалов банк обязан до выдачи ссуды проверить состояние учета, достоверность балансовых данных, реальное наличие товарно-материальных ценностей, условия их хранения, а также другие вопросы на месте у заемщика, после чего делается заключение о возможности выдачи ссуды.

Необходимые сведения о заемщике и информация, полученная при оформлении кредита и контроле за его использованием, систематизируются в специальном досье заемщика.

Условия кредитного договора определяются для каждого заемщика индивидуально и таким образом, чтобы степень риска кредитной сделки была минимальной.

Банки имеют право производить проверки заемщиков на месте и обязаны ежеквартально, а при необходимости ежемесячно, проверять на основе балансовых данных наличие реальных ценностей и затрат в качестве материального обеспечения выданных кредитов. Выявленный при проверке недостаток обеспечения взыскивается с расчетного (текущего) счета заемщика, а при отсутствии на нем средств относится на счет кредитов, не погашенных в срок.

Кредиты, использованные заемщиком не по целевому назначению, подлежат досрочному взысканию (возврату) с применением штрафных санкций в соответствии с кредитным договором.

За пользование кредитами заемщик уплачивает банку проценты в размерах, предусмотренных кредитным договором. Они могут быть фиксированными (твердыми) или регулируемыми (плавающими).

Фиксированные процентные ставки могут устанавливаться в соответствии с кредитным договором по кредитам, длительность пользования которыми не превышает 30 дней.

При выдаче кредитов на более длительный срок применяются плавающие процентные ставки, уровень которых в течение срока кредитования банком может пересматриваться с обязательным уведомлением заемщика об их размере. При использовании плавающих ставок процентный риск несет заемщик.

Проценты по кредитам начисляются и взыскиваются ежемесячно. Авансовые платежи по процентам за пользование кредитом не допускаются.

По долгосрочным кредитам начисленные проценты могут уплачиваться при каждом плательщике по основному долгу. Первый платеж должен включать проценты, начисленные со дня выдачи первой ссуды до дня взноса первоначального платежа. Уплата процентов производится за счет свободных средств заемщика с его расчетного (текущего) счета [ 26, c. 4 ].

Сатьи по теме:

Механизм использования банковского процента
В странах с рыночной экономикой банковские системы, как правило, имеют многоуровневую структуру, где центральный банк занимает первый уровень, а все прочие кредитно – банковские учреждения составляют второй, третий… уровни (количество уровней зависит от национальных особенностей системы). За центр ...

Программы ипотечного кредитования Сбербанка России
Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР “О банках и банковской деятельности в РСФСР”. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российск ...

Банки Франции
В банковской системе Франции различаются коммерческие депозитные банки, которые специализируются в области краткосрочных кредитных операций, и инвестиционные или деловые банки, финансирующие промышленность путем эмиссионно-учредительных операций. Третьей разновидностью, занимающей промежуточное по ...