Правовое регулирование операций с банковскими пластиковыми картами в России

В связи с изменениями валютного законодательства расширен перечень операций для физических и юридических лиц, как резидентов, так и нерезидентов на территории РФ и за ее пределами. Одновременно за пределы норм валютного регулирования вынесены технологические аспекты и вопросы бухучета операций, связанных с использованием платежных карт. По последнему вопросу вышло указание Банка России от 11.04.2005 № 1571-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» [7, с. 1]. Кроме того, отменены требования по обязательному размещению наименования и логотипа эмитента на карте.

Ряд нормативных препятствий по развитию рынка удалось снять, в частности, более четко закрепили за банками функцию эмиссии, эквайринга, распространения, разделили методологию, технологии и бухучет.

В то же время еще не удалось дать понятийный аппарат и представить полную картину в контексте платежных систем, т. е. определить круг участников, инструментов, процедур (авторизации, процессинг) и т.д.[35, с.19]

На указанные отношения также распространяют свое действие нормы Гражданского кодекса РФ, законы «О банках и банковской деятельности» и «О защите прав потребителей». Следует отметить, что ни в одном из названных законов операции с банковскими картами не урегулированы прямо, следовательно, комплексное нормативное регулирование указанных отношений в России отсутствует. В приведенных обстоятельствах большую роль играет договорное регулирование операций с банковскими картами.

На сегодняшний день существуют различные нормативные акты, специально посвященные регулированию операций с банковскими картами:

1._Положение ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» [8, с. 1];

2._указание ЦБ РФ от 02.12.1997 № 48-У «Об осуществлении операций с использованием банковских карт международных и российских платежных систем на территории Российской Федерации в целях реализации Указа Президента Российской Федерации «Об изменении нарицательной стоимости российских денежных знаков и масштаба цен» от 04.08.1997 № 822 [9, с. 1];

3._письмо ЦБ РФ от 10.06.2005 № 85-Т «О порядке применения нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт» [10, с. 1];

4._письмо ЦБ РФ от 25 сентября 2009 г. N 117-Т "Обобщение практики по вопросам выпуска банковских карт и совершения операций с их использованием" [11, с. 1] и другие нормативные акты

Однако необходим специальный федеральный закон, который бы предусматривал порядок осуществления эмиссии и операций с использованием банковских карт, определяя права, обязанности и гражданско-правовую ответственность всех участников расчетов по таким операциям. Проекты такого закона уже вносились в Государственную Думу. Цель законопроекта — определить права и обязанности субъектов, использующих, эмитирующих и обслуживающих платежные карты. Предполагается, что этот закон создаст правовую основу для решения споров в сфере использования таких карт, ответит на те юридические вопросы, которые продиктованы практикой. Прежде всего под платежной картой предлагается понимать идентификационный документ, предназначенный для неоднократного произведения расчетов ее держателем. При этом предполагалось ввести два типа платежных карт: банковские — дающие возможность распоряжаться денежными средствами счета, и торговые — удостоверяющие право на покупку товаров и услуг в пределах суммы предварительной оплаты. Такое разделение обусловлено тем, что, по мнению разработчиков законопроекта, сфера применения торговых карт должна быть ограничена и исключать возможность их использования в качестве самостоятельного средства платежа. На основании закона торговые карты буду давать право получать товар (работы, услуги) только от эмитента соответствующей торговой карты и только в пределах предварительно внесенных держателем сумм, выдача же наличных средств по такой карте запрещается. Немаловажное значение придается вопросу соотношения правил, применяемых международными платежными системами, и правовых норм российского законодательства. В этой сфере предлагается конкретизировать положения Гражданского кодекса РФ, предусмотрев следующую норму: в случае противоречия норм российского законодательства общепризнанным правилам международных платежных организаций в отношениях с организациями-нерезидентами применяются общепризнанные нормы международных платежных систем. Наряду с этим содержится ряд протекционистских норм, направленных на защиту национальных интересов. Таковы, например, условия, что российские юридические лица вправе выступать держателями платежных карт, эмиссия которых произведена только российскими организациями, и положение о том, что эквайринг на территории России может осуществляться только российскими кредитными организациями. В сфере регулирования отношений с использованием платежных карт разработчики предлагают закрепить ведущую роль Банка России как государственного органа, ответственного в России за регулирование системы расчетов. Предусмотрены права, обязанности, ответственность всех участников расчетов с использованием платежных карт, определены обязательные признаки, реквизиты, типы платежных карт, урегулированы вопросы их защиты, эмиссии, ответственности сторон, в том числе при несанкционированном использовании карты. Необходимость скорейшего принятия этого или аналогичного закона продиктована в первую очередь тем, что в большинстве своем операции с банковскими картами затрагивают интересы физических лиц — потребителей финансовых услуг. Один из важнейших юридических вопросов - определение ответственности участников расчетов с использование банковских карт и распределения рисков при несанкционированном списании денежных средств.

Сатьи по теме:

Анализ основных факторов, обусловливающих интенсивность конкуренции страховых компаний
Основным этапом анализа конкуренции на страховом рынке является оценка степени подверженности рынка процессам конкуренции на базе анализа основных факторов, обусловливающих интенсивность конкуренции. Поскольку конкурентная среда формируется не только под влиянием борьбы внутриотраслевых конкурент ...

Производные финансовые инструменты
Производный финансовый инструмент - это контракт (договор), дающий право или обязательство покупать или продавать товары и финансовые инструменты в будущем по заранее оговоренной цене. Эти инструменты называются производными, потому что их цена зависит от стоимости или значения базисной переменной ...

Субъекты обязательного страхования жизни
Правовые основы обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний и порядок возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью работника при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных случаях, установленных законом, у ...