Правовое регулирование операций с банковскими пластиковыми картами в России

В соответствии с ГК РФ банк-эмитент как субъект предпринимательской деятельности несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств перед клиентом независимо от своей вины, если иное не установлено договором. Клиент - физическое лицо и клиент - некоммерческая организация несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств только при наличии вины, за исключением случаев использования банковской карты для целей предпринимательской деятельности. Клиент- индивидуальный предприниматель и клиент-коммерческая организация несут ответственность независимо от своей вины, если иное не предусмотрено договором, либо если банковская карта использовалась не для предпринимательской деятельности [1, с. 120].

Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету установлена ст. 856 ГК РФ. Кроме того, он несет ответственность за убытки, причиненные держателю карты сбоем в работе технических устройств и в других случаях неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательств. Причем банк-эмитент отвечает за убытки, причиненные держателю, независимо от того, причинены ли они недостатком оборудования эмитента или иной кредитной организации. Самый сложный случай распределения убытков возникает при причинении убытков, не связанных с нарушением договора, например, при мошеннических действиях третьих лиц. Относительно разрешения такой ситуации мнения специалистов расходятся. Одни считают, что поскольку эмитент выполняет поручение держателя (по осуществлению платежей и т.д.), то последний имеет право возмещения убытков, причиненных ему в ходе выполнения данного поручения. В обоснование такой позиции можно ссылаться на нормы ГК РФ, устанавливающие ответственность комиссионера за утрату, недостачу или повреждение находящегося у него имущества комитента. Кроме того, с точки зрения целесообразности возмещение убытков должно быть возложено на банк-эмитент, ибо именно от него зависит использование таких технических средств, которые могут в наибольшей мере минимизировать риски.

Судебная практика к таким случаям относит сообщение третьим лицам секретного кода, отсутствие бдительности при хранении карты, запись секретного кода на самой карте или на бумаге, находящейся рядом с картой и т. п. Для уменьшения риска убытков при несанкционированной списании денежных средств может применяться страхование.

Европейские страны накопили уже немалый положительный опыт правового регулирования операций с использованием банковских карт, что на практике приносит ощутимые плоды. Доля безналичных платежей граждан этих стран, в том числе с использованием банковских карт, значительно превышает наличные расчеты. Этот опыт следовало бы принять во внимание российским законодателям при разработке нормативной базы в сфере использования банковских карт, которая, несмотря на насущную потребность в ней, так до сих пор не создана.

Сатьи по теме:

Юридический нонсенс
Путаница с расчетными документами - это еще полбеды, если бы не было свидетельством того, что проблема гораздо глубже. Процитируем п. 1. ст. 863 ГК РФ: "При расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную ...

Предложения по совершенствованию депозитных операций в Сбербанке РФ
При привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиен ...

Организация деятельности фондовой биржи
Фондовая биржа - это постоянно функционирующий рынок, на котором осуществляется торговля ценными бумагами. Зарождение фондовой биржи, на которой первоначально обращались торговые векселя, относится к XV в. в г. Брюгге (Голландия, ныне – Бельгия), где купцы различных стран собирались для торговли ...