Правовое регулирование операций с банковскими пластиковыми картами в России

В соответствии с ГК РФ банк-эмитент как субъект предпринимательской деятельности несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств перед клиентом независимо от своей вины, если иное не установлено договором. Клиент - физическое лицо и клиент - некоммерческая организация несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств только при наличии вины, за исключением случаев использования банковской карты для целей предпринимательской деятельности. Клиент- индивидуальный предприниматель и клиент-коммерческая организация несут ответственность независимо от своей вины, если иное не предусмотрено договором, либо если банковская карта использовалась не для предпринимательской деятельности [1, с. 120].

Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету установлена ст. 856 ГК РФ. Кроме того, он несет ответственность за убытки, причиненные держателю карты сбоем в работе технических устройств и в других случаях неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательств. Причем банк-эмитент отвечает за убытки, причиненные держателю, независимо от того, причинены ли они недостатком оборудования эмитента или иной кредитной организации. Самый сложный случай распределения убытков возникает при причинении убытков, не связанных с нарушением договора, например, при мошеннических действиях третьих лиц. Относительно разрешения такой ситуации мнения специалистов расходятся. Одни считают, что поскольку эмитент выполняет поручение держателя (по осуществлению платежей и т.д.), то последний имеет право возмещения убытков, причиненных ему в ходе выполнения данного поручения. В обоснование такой позиции можно ссылаться на нормы ГК РФ, устанавливающие ответственность комиссионера за утрату, недостачу или повреждение находящегося у него имущества комитента. Кроме того, с точки зрения целесообразности возмещение убытков должно быть возложено на банк-эмитент, ибо именно от него зависит использование таких технических средств, которые могут в наибольшей мере минимизировать риски.

Судебная практика к таким случаям относит сообщение третьим лицам секретного кода, отсутствие бдительности при хранении карты, запись секретного кода на самой карте или на бумаге, находящейся рядом с картой и т. п. Для уменьшения риска убытков при несанкционированной списании денежных средств может применяться страхование.

Европейские страны накопили уже немалый положительный опыт правового регулирования операций с использованием банковских карт, что на практике приносит ощутимые плоды. Доля безналичных платежей граждан этих стран, в том числе с использованием банковских карт, значительно превышает наличные расчеты. Этот опыт следовало бы принять во внимание российским законодателям при разработке нормативной базы в сфере использования банковских карт, которая, несмотря на насущную потребность в ней, так до сих пор не создана.

Сатьи по теме:

Планирование прибыли банка. Построение планового баланса
После того как получены сбалансированные плановые показатели деятельности банка можно построить плановый баланс и план доходов и расходов банка по принятым стандартам. Все необходимые для этого цифры получены на предыдущем этапе (табл. 20, 21). Таблица 20 Плановый баланс банка I кв. II ...

Факторный анализ прибыли
Образование прибыли коммерческого банка является следствием влияния разнообразных факторов. Это доходы и расходы банка, воздействие которых на прибыль и ее составляющие является очевидным и вычисляется по методу прямого счета на основе аддитивной факторной модели. Таким образом, имеем прямое возд ...

Анализ конкурентной среды
Результаты репрезентативного телефонного опроса жителей Санкт-Петербурга, проведенного Агентством социальной информации дали следующие результаты. В каком банке Вы бы предпочли хранить свои сбережения? Более половины петербуржцев не доверяют российским кредитным учреждениям. На вопрос, "в к ...