Способы минимизации рисков в сфере расчетов с использованием пластиковых карт в Сберегательном банке России

Одним из важнейших принципов организации платежной системы служит присутствие эффективных критериев по минимизации рисков, которые сопровождают банковские расчеты.

Управление банковскими карточными рисками основано в России на принципах действующих законов в стране, устанавливаемых требований карточных систем и внутренних правил, разработанные банками эмитентами и эквайерами самостоятельно.

Как показывает анализ проведенный действующей практики операций отечественных банков России с пластиковыми картами, как правило, в ней отсутствуют разработки, которые должны быть посвящены оценке управлению карточными рисками.

Риск имеет смысл меры ожидаемых потерь при исполнении банковских операций, то есть непредвиденное снижение прибыли банков. Размер таких потерь ориентирует на уровень рискованности и качества ожидающего мероприятия стратегии в области риска. Значит, для операций с пластиковыми картами важным является оценка и снижение его до допустимого уровня, а не значительное устранение риска.

Эффективная борьба с рисками, которые сопровождают операции с банковскими картами Сбербанка разрешит систематизировать ход оценки и управления банковскими рисками на всех его этапах карточной программы и реализации. Специальный подход и разработка своеобразных операций риск-менеджмента в бизнесе банковских карт к оценке рисков, позволит сферу применения банковских карт значительно расширить, а так же значительно увеличить количество кредитных карт.

Управление кредитным риском. Являясь одним из главных источников кредитного риска, ссуды, выдаваемые с использованием пластиковых карт, должны быть рассмотрены с точки зрения кредитной стратегии Сбербанка. Для достижения высокого положительного результата при управлении кредитными рисками по операциям с банковскими картами банку необходимо руководствоваться следующими принципами: [48, с. 119]

а)_дифференциация риска за счет подключения в кредитный портфель клиентов, которые имеют «историю обслуживания» в банке;

б)_разработка «страховых фондов» покрытия убытков от кредитных рисков. В целях понижения уровня убытков от не погашения карточных кредитов мы предлагаем организовать страховые фонды за счет средств клиентов или за счет собственных средств, а также страховать риск не возврата карточных ссуд, в том числе овердрафта за счет заключения страховых договоров;

в)_определение системы штрафов клиентов за некорректные действия с кредитными картами;

г)_определение лимитов кредитования. Лимиты могут быть: лимиты по странам, лимиты по заемщикам, отраслевые лимиты, по видам валюты, типу обеспечения, срокам погашения. При оценке платежеспособности клиента необходимо ориентироваться на его официальные текущие доходы;

д)_определение скользящих процентных ставок по кредитным картам в зависимости от сумм кредитования и сроков.

Валютный риск и его управление. Числом эмитированных мультивалютных карт и объемом операций, которые проводятся с помощью карт Сбербанка за рубежом определяется валютный риск во многих случаях. Одним из способов минимизации являются утверждение тарифов на обслуживание карт в рублях, ускоренный процесс проведения расчетов банка с международными расчетными банками и предприятиями сервиса и торговли.

Организация рисков мошенничества с пластиковыми банковскими картами. При расчетах с электронными платежными средствами мошенничество имеет глобальные масштабы, в связи с этим необходимо иметь систему управления, которая способна противостоять этой деятельности. Процессы увеличения объемов бизнеса пластиковых карт, а также мошенничества, идут параллельно. В 2011 году более 35 тысяч владельцев банковских карт Сбербанка стали жертвами электронных краж с карточных счетов. Этот момент подчеркивает значимость мер по снижению риска в области мошенничества при совершении банковских операций с банковскими картами [39, с. 1].

Снизить риск мошеннических операций с банковскими картами на стадии обслуживания карточных счетов, позволит действующий мониторинг поведения держателей карт в разных картах торгово-сервисных точек.

Нужно выделить операционные риски: организационный риск, а также такие риски, которые объединены с целостностью системы банковских расчетов, с безопасностью и с недостоверностью информации, а также с внешней инфраструктурой.

Организационный риск появляется вследствие неэффективных организационных процедур, которые в работе программного предоставления могут привести к сбоям, оборудования и персонала, вследствие чего банк не сможет исполнять свои цели или функции по работе с банковскими пластиковыми картами.

Сатьи по теме:

Анализ прибыли и рентабельности коммерческого банка
Прибыль коммерческого банка — это финансовый результат деятельности коммерческого банка в виде превышения доходов над расходами. Высокая прибыльность и достаточная капитализация банков является основой надежности банковской системы. Прибыльность служит ярким индикатором конкурентоспособной позиции ...

Страхование грузов
На страхование принимаются грузы, перевозимые по суше, воздушным и водным путем. Договор страхования может быть заключен на одном из следующих условий: 1)"без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения". По этому варианту страховщик обязан возместить убытки только от полной ...

Особенности обязательного медицинского страхования в России
В этом году система обязательного медицинского страхования перешла в своей истории 15-летний рубеж. Она стала реальным действующим институтом во всех регионах страны, дала возможность снизить остроту социальных проблем и оградить здравоохранение от разрушительных сил экономического кризиса середин ...