Структура и функции банковского кредита

Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

На поверхности экономических явлений кредит выступает как временное позаимствование вещи или денежных средств. Объектом приобретения за счет кредита выступают разнообразные ценности (вещи, товары).

“Российская банковская система неоднородна, несколько типов банков развиваются в ней по-разному. Крупные банки сами по себе неодинаковы, есть государственные, есть иностранные, есть крупные частные. Каждый тип имеет свою стратегию развития и ресурсную базу. Особый путь у средних и малых банков. И хотя процесс консолидации и объединения банков набирает силу и мощь, наличие большого количества и разнообразие банков является положительной характеристикой банковской системы и увеличивает ее устойчивость к внешним шоковым воздействиям. ”[28]

“В соответствии с действующим гражданским законодательством (ст.819 ГК РФ) по кредитному договору, заключённому в письменном виде, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором), а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Кредит, в отличие от займа, может выдать только кредитная организация.

Несоблюдение письменной формы влечёт за собой недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Должник обязан предоставить банку возможность контроля за обеспеченностью кредита.

Если кредит выдан сроком до 12 месяцев, его считают краткосрочным, если более 12 месяцев - долгосрочным.

В современной практике банки самостоятельно формируют кредитный комитет, разрабатывают правила кредитования своих клиентов и определяют порядок выдачи кредитов. ”[29]

Место и роль кредита в экономической системе общества определяются также, прежде всего выполняемыми им функциями как общего, так и селективного характера.

1) Перераспределительная функция.

Прежде всего, важно определить, что именно перераспределяется посредством кредита. Через сделку ссуды кредитор может в одном случае передать заемщику во временное пользование товарно-материальные ценности; в другом, что более типично для современного кредитного хозяйства, - денежные средства. В обоих случаях при единой сущности этой сделки объект передачи различен. Однако это различие касается формы данного объекта, а не его содержания: вне зависимости от формы перераспределяется стоимость.

Следовательно, перераспределительной функции кредита свойственно перераспределение стоимости.

Черты функции:

¨ перераспределения ресурсов при помощи кредита. (оно затрагивать не только сумму материальных благ. средств производства и предметов потребления, произведенных обществом за год. т.е. валовой продукт, но и средства производства и предметы потребления, созданные в предшествующий период развития той или иной страны).

¨ посредством перераспределительной функции (могут перераспределяться не только валовой продукт и национальный доход, но и все материальные блага, все национальное богатство общества)

¨ характер перераспределяемой стоимости. Перераспределительная функция кредита охватывает не вообще перераспределение стоимости, а перераспределение временно высвободившейся стоимости. Вместе с тем перераспределение может также являться продолжением процесса реализации (обмена). (т.к. кредитор предоставляет заемщику кредит, а заемщик возвращает его тогда, когда стоимость высвобождается. Кредитор не может предоставить в ссуду такую стоимость, которая занята в его хозяйстве, так же как заемщик не в состоянии реально погасить ее без свободных средств для платежа)

¨ производительный характер (передача временно высвободившейся стоимости во временное пользование)

¨ стоимость передается чаше всего без участия каких-либо посредников: поступает в пользование непосредственного ссудополучателя. минуя те или иные промежуточные звенья.

Сатьи по теме:

Выводы и рекомендации по управлению денежными потоками
В качестве итогов всего вышеизложенного в данной курсовой работе необходимо представить рекомендации, способствующие повышению ликвидности и платежеспособности банка, который оказался на пределе своей ликвидности, а это возможно из-за ошибок в его политике, недооценки рынка, недостатков в аналитич ...

Структура и характеристика КБ Приватбанк
Структура банка построена по принципу, в котором четко разделяются зарабатывающие и поддерживающие направления. Такое деление позволяет использовать современные методы справедливого определения результатов деятельности подразделений и, соответственно, значительно повысить эффективность работы банк ...

Виды банков
Сегодня во всех развитых народных хозяйствах существуют двухступенчатые банковские системы: Центральный банк является эмиссионным банком и осуществляет еще другие важные функции. Наряду с этим существуют «коммерческие банки с различным по своей широте ассортиментом («дифференцированная универсальн ...