Факторы, влияющие на определение границ ссудного процента

· Штрафы, пени, неустойки уплаченные.

Себестоимость ссудного капитала выступает отправным моментом при определении на практике уровня процента по активным операциям. Верхняя граница ссудного процента складывается в зависимости от рыночных условий. Нижний уровень процента определяется затратами банка по привлечению и обеспечению функционирования кредитного учреждения Он находится в прямой зависимости от качественного состава ресурсов кредитования. Так, при увеличении доли платных средств при прочих равных условиях растет нижний допустимый уровень процента, и наоборот.

При расчете нормы процента в каждой конкретной сделке коммерческие банки учитывают:

· Уровень базовой процентной ставки, устанавливаемой на определенный период для наиболее кредитоспособных клиентов банка по обеспеченным ссудам;

· Надбавку за риск с учетом условий каждой отдельной сделки.

Базовая процентная ставка определяется исходя из ориентировочной себестоимости ссудного капитала и заложенного уровня прибыльности ссудных операций на предстоящий период по следующей формуле:

Базовая процентная ставка = С1 + С2 + Пм

где С1 - средняя реальная цена кредитных ресурсов на планируемый период;

С2 - отношение планируемых расходов по обеспечению деятельности банка к ожидаемому объему продуктивно размещенных средств;

Пм - планируемый уровень прибыльности ссудных операций банка.

Средняя реальная цена кредитных ресурсов (С1) определяется по формуле средневзвешенной исходя из цены отдельного вида ресурсов и его удельного веса в общей сумме мобилизуемых банком (платных и бесплатных) средств.

В свою очередь, средняя реальная цена отдельных видов ресурсов, привлекаемых банком, определяется на основе рыночной номинальной цены указанных ресурсов и корректировки на норму обязательного резерва, депонируемого ЦБ РФ.

В частности:

Пд

Сд = х 100%

1 – норма обязательного резерва

где, Сд – средняя реальная цена привлекаемых банком срочным депозитов;

Пд – средний рыночный уровень депозитного процента.

Аналогично определяется средняя реальная цена привлечения других видов ресурсов.

Надбавка за рис дифференцируется в зависимости от следующих критериев:

· Кредитоспособности заемщика;

· Наличия и характера обеспечения по ссуде;

· Срока предоставляемого кредита;

· Прочности взаимоотношений клиента с банком;

· Способа начисления процента;

· Соблюдения заемщиком сроков кредитования.

Сатьи по теме:

Оценка кредитоспособности на основе системы финансовых коэффициентов
Коэффициенты, применяемые в практике оценки кредитоспособности заемщика, можно разделить на пять групп: 1. коэффициенты ликвидности; 2. коэффициенты деловой активности (оборачиваемости); 3. коэффициенты рентабельности; 4. коэффициенты платежеспособности; 5. коэффициенты рыночной активности. ...

Экономическая характеристика Сбербанка России
ипотечный погашение кредитование экономический Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы страны, а доля в банковском капитале находится на уровне 30%. По данным журнала The Banker (1 июля 2009 г.), Сбербанк занимал 38 ...

Необходимость страхования от несчастных случаев
Объектом страховой защиты при страховании от несчастных случаев являются имущественные интересы застрахованного лица, которые связаны с временным или постоянным снижением дохода или дополнительными потерями из-за смерти застрахованного вследствие несчастного случая. Несчастный случай — это внезап ...