Кредитование как система и краткая характеристика основных элементов

Система кредитования — совокупность элементов, обеспечивающих рациональное использование ссудных ресурсов, которая охватывает принципы, объекты, методы кредитования, планирование кредитных отношений, механизм предоставления и возврата ссуд, а также банковский контроль в процессе кредитования, т.е. включает в себя элементы, которые имеют связь с деятельностью по предоставлению ссудных ресурсов со стороны кредитора [25, с.9]. В системе кредитования наиболее важными выступают такие основы, как субъекты кредита, обеспечение кредита, объекты кредитования, доверие.

На наш взгляд, понятие "кредитная система" отражает сущность кредита как экономической категории и является базисным по отношению к понятию "система кредитования". Это означает, что кредитную систему необходимо рассматривать на макроуровне, на уровне кредитных отношений, складывающихся в обществе в целом (вне зависимости от формы кредита, вида кредитора или заемщика). Отсюда кредитная система — это совокупность отношений, складывающихся между кредитором и заемщиком по поводу движения ссуженной стоимости, следовательно, это сам кредит как экономическая категория и его формы (базисный и функциональный блоки системы), а также институты, осуществляющие регулирование кредитных отношений (институциональный блок). Во второй блок входят разного рода денежно-кредитные институты (различные банки или, по современной западной терминологии, кредитные институты, не имеющие статус банков, но выполняющие ограниченный круг банковских и других операций). Вместе со своей инфраструктурой денежно-кредитные институт образуют банковскую систему, или систему денежно-кредитных учреждений.

Система кредитования — система регулирования кредитных отношений со стороны денежно-кредитных институтов, она охватывает деятельность кредитора (в современном обществе это прежде веер банк) по предоставлению и возврату денежных ссуд.

Таким образом, систему кредитования можно понять как три единство блоков (рисунок 1) [25, с.14].

Рисунок -1 Взаимодействие кредитной системы, системы денежно-кредитных институтов и системы кредитования

Система кредитования тесно взаимосвязана как с кредитной системой, в том числе с кредитом, его сущностью и функциями, так и с банками, руководствующимися в своей деятельности принципами кредитования.

В качестве альтернативного видения взаимосвязи рассматриваемых систем можно дать несколько иное представление: кредитная система как целое включает в себя собственно кредит, кредитные институты и систему кредитования (рисунок -2) [25, с.15].

Между этими двумя версиями кредитной системы нет противоречия. Если последовательное сцепление блоков системы показывает логику восхождения от общего к частному, то другой рисунок характеризует систему как целое, составленное из определенных частей.

Рисунок 2 - Кредитная система и ее элементы

В каждой из представленных версий система кредитования раскрывает непосредственно систему предоставления и возврата ссуд, основанную на фундаментальных свойствах и функциях кредита и банков. В любом случае система кредитования есть совокупность, обеспечивающая целостность процесса взаимоотношений между кредитором и заемщиком.

Кредитование как процесс предоставления временной финансовой помощи предполагает предоставление кредита на возвратной основе. Специфика кредита заключается в возвращении средств, предоставляемых заемщику во временное пользование. Поэтому в силу сущности кредита цель кредитования — обеспечение возвратного движения ссужаемых средств.

Разумеется, возвратность не является самоцелью системы кредитования. Банки, предоставляя кредит, рассматривают его как существенный доход. Доходность кредитной операции служит важнейшим источником прибыли кредитных организаций. Бесспорно, предоставляя ссуду, банки преследуют цель не только оказания временной финансовой помощи заемщику, но и получения дохода от кредитных операций. Поэтому цель системы кредитования двояка: с одной стороны, обеспечение возврата ссужаемых средств, с другой стороны, обеспечение получения банком дохода от кредитных операций.

Изучение работы системы кредитования невозможно без раскрытия ее структуры и элементов.

Структуру системы кредитования можно представить следующим образом [25, с.15].

Фундаментальный блок.

Базовый подблок:

Сатьи по теме:

Интернет-аукцион "eBay"
История. История данного аукциона и его создателя весьма интересна, поэтому автор считает нужным осветить её в своей работе. Молодого создателя "eBay" звали Пьер Омидьяр. В университете он изучал программирование, а в 1991 году, окончив учебу, вместе с друзьями создал небольшую фирму Ink ...

Расчет экономического эффекта от оптимизации процесса
Прямой экономический эффект от оптимизации процесса в Западно-Сибирском банке ОАО «Сбербанк России» рассчитывается как разность между прямыми доходами и прямыми затратами по оптимизации процесса. К прямым доходам по оптимизации процесса относятся: дополнительная прибыль компании; эффект от экон ...

Лицензирование банковской деятельности
КБ имеют право осуществлять банковскую деятельность только после получения банковской лицензии. Лицензирование ограничивает осуществление банковских операций только теми юр. лицами, которые получили согласие на их проведение от уполномоченного органа. Выдача лицензии осуществляется после регистрац ...