Кредитование как система и краткая характеристика основных элементов

Система кредитования — совокупность элементов, обеспечивающих рациональное использование ссудных ресурсов, которая охватывает принципы, объекты, методы кредитования, планирование кредитных отношений, механизм предоставления и возврата ссуд, а также банковский контроль в процессе кредитования, т.е. включает в себя элементы, которые имеют связь с деятельностью по предоставлению ссудных ресурсов со стороны кредитора [25, с.9]. В системе кредитования наиболее важными выступают такие основы, как субъекты кредита, обеспечение кредита, объекты кредитования, доверие.

На наш взгляд, понятие "кредитная система" отражает сущность кредита как экономической категории и является базисным по отношению к понятию "система кредитования". Это означает, что кредитную систему необходимо рассматривать на макроуровне, на уровне кредитных отношений, складывающихся в обществе в целом (вне зависимости от формы кредита, вида кредитора или заемщика). Отсюда кредитная система — это совокупность отношений, складывающихся между кредитором и заемщиком по поводу движения ссуженной стоимости, следовательно, это сам кредит как экономическая категория и его формы (базисный и функциональный блоки системы), а также институты, осуществляющие регулирование кредитных отношений (институциональный блок). Во второй блок входят разного рода денежно-кредитные институты (различные банки или, по современной западной терминологии, кредитные институты, не имеющие статус банков, но выполняющие ограниченный круг банковских и других операций). Вместе со своей инфраструктурой денежно-кредитные институт образуют банковскую систему, или систему денежно-кредитных учреждений.

Система кредитования — система регулирования кредитных отношений со стороны денежно-кредитных институтов, она охватывает деятельность кредитора (в современном обществе это прежде веер банк) по предоставлению и возврату денежных ссуд.

Таким образом, систему кредитования можно понять как три единство блоков (рисунок 1) [25, с.14].

Рисунок -1 Взаимодействие кредитной системы, системы денежно-кредитных институтов и системы кредитования

Система кредитования тесно взаимосвязана как с кредитной системой, в том числе с кредитом, его сущностью и функциями, так и с банками, руководствующимися в своей деятельности принципами кредитования.

В качестве альтернативного видения взаимосвязи рассматриваемых систем можно дать несколько иное представление: кредитная система как целое включает в себя собственно кредит, кредитные институты и систему кредитования (рисунок -2) [25, с.15].

Между этими двумя версиями кредитной системы нет противоречия. Если последовательное сцепление блоков системы показывает логику восхождения от общего к частному, то другой рисунок характеризует систему как целое, составленное из определенных частей.

Рисунок 2 - Кредитная система и ее элементы

В каждой из представленных версий система кредитования раскрывает непосредственно систему предоставления и возврата ссуд, основанную на фундаментальных свойствах и функциях кредита и банков. В любом случае система кредитования есть совокупность, обеспечивающая целостность процесса взаимоотношений между кредитором и заемщиком.

Кредитование как процесс предоставления временной финансовой помощи предполагает предоставление кредита на возвратной основе. Специфика кредита заключается в возвращении средств, предоставляемых заемщику во временное пользование. Поэтому в силу сущности кредита цель кредитования — обеспечение возвратного движения ссужаемых средств.

Разумеется, возвратность не является самоцелью системы кредитования. Банки, предоставляя кредит, рассматривают его как существенный доход. Доходность кредитной операции служит важнейшим источником прибыли кредитных организаций. Бесспорно, предоставляя ссуду, банки преследуют цель не только оказания временной финансовой помощи заемщику, но и получения дохода от кредитных операций. Поэтому цель системы кредитования двояка: с одной стороны, обеспечение возврата ссужаемых средств, с другой стороны, обеспечение получения банком дохода от кредитных операций.

Изучение работы системы кредитования невозможно без раскрытия ее структуры и элементов.

Структуру системы кредитования можно представить следующим образом [25, с.15].

Фундаментальный блок.

Базовый подблок:

Сатьи по теме:

Информированность населения о правилах медицинского страхования
Если по добровольному медицинскому страхованию к полису ДМС прилагается договор страхования, то по полису ОМС на всех застрахованных – работающих один договор предприятия со страховой компанией. А неработающим выдается только полис. Во всех страховых компаниях имеется информационный стенд, но это ...

Виды депозитов населения
Депозитные счета могут быть самыми разнообразными, и в основе их классификации имеются такие критерии, как источник вкладов, их целевое назначение, степень доходности, и т.д.: однако наиболее часто в качестве критерия выступают категория вкладчика и формы изъятия вклада. Исходя из категории вклад ...

Управление системой обязательного социального страхования
Управление системой обязательного социального страхования осуществляется Правительством Российской Федерации в соответствии с Конституцией Российской Федерации в соответствии с п.1 статьи 13 Федерального закона № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования». [4] Председатель Фонда и ...