Часто эффективность кредитных сделок, о которой мы можем судить по показателям рентабельности вложений, уровня проблемных кредитов в портфеле банка и другим критериям, зависит не столько от факторов внешней среды, сколько от совокупности методов, применяемых в процессе управления кредитным риском. Поскольку воздействия внешних факторов избежать практически невозможно, первоочередной задачей банка должна стать разработка системы методов управления адекватной потенциальному кредитному риску с учетом внутренних возможностей.
Характеризуя современные методы управления кредитным риском, необходимо раскрыть их направленность, содержание и организационную форму [8, с.26].
Направленность методов управления ориентирована на объект управления – кредитный риск во всех его проявлениях. Специфика приемов и способов воздействия на объект управления составляет содержание методов управления кредитным риском. Организационная форма определяет характер воздействия на рисковую ситуацию. Это может быть прямое (непосредственное) и косвенное (создание соответствующих условий) воздействие.
Применительно к управлению кредитным риском достаточно хорошо изучены такие методы регулирования риска, как диверсификация портфеля активов, анализ кредитоспособности заемщика, создание резервов для покрытия кредитного риска, анализ и поддержание оптимальной структуры кредитного портфеля, требование обеспеченности ссуд и их целевого использования.
Следует отметить, что перечисленные методы составляют содержание только двух общих методов управления: снижения и измерения кредитного риска. Более того, методы измерения и оценки кредитного риска, как правило, рассматриваются обособлено от всей системы методов управления. А методология предупреждения, избежания и удержания кредитного риска до сих пор не нашла должного отражения в работах ученых-экономистов.
Исследование причин возникновения кредитного риска показало, что административные и персональные причины его возникновения становятся все более важными.
Традиционно банки большое внимание уделяют конкретным инструментам хеджирования рисков, методам расчета лимитов и контроля за ними, новым подходам в надзоре со стороны регулирующих органов, разработке систем внутреннего контроля. Реже рассматриваются такие проблемы, как организация управления кредитным риском во взаимосвязи с управлением персоналом. Именно эта сфера кредитных отношений является объектом регулирования, которое осуществляется посредством методов предупреждения.
Предупреждение потерь как метод управления кредитным риском означает возможность уберечься от случайных событий с помощью конкретного набора превентивных действий. Мероприятия по предупреждению или профилактике кредитного риска ориентированы в первую очередь на работу с персоналом банка, а также направлены на развитие взаимоотношений между кредитными специалистами и клиентами банка. По форме организации эти действия относятся к методам косвенного воздействия, предполагающим создание благоприятных условий для деятельности сотрудников. Содержание методов предупреждения кредитного риска составляют следующие мероприятия:
– отбор и оценка высококвалифицированных специалистов (кредитных менеджеров, руководителей кредитных отделов);
– оптимизация трудовых процессов в части рассмотрения заявок, процедур оформления необходимых документов, принятия решений по кредиту;
– постоянное развитие персонала.
На стадии отбора сотрудников рекомендуется использовать анкетные данные, результаты психологических тестов. Эти мероприятия способны выявить ряд личных и профессиональных качеств, необходимых кредитному работнику для успешной деятельности, а именно: способность к контактам с людьми (общая коммуникабельность), умение вести переговоры (дипломатичность), решительность и умение рисковать, опыт работы в банковской сфере, профессиональный уровень претендента.
Сатьи по теме:
Изменения на рынке обязательного медицинского страхования
Основной тенденцией на страховом рынке России с учетом обязательного медицинского страхования являлось неуклонное увеличение объемов премий со среднегодовым темпом прироста 13,5%. Однако с началом экономического кризиса, отрицательный эффект от которого проявился именно в 1 квартале 2009 года, нам ...
Договор займа
Кредитные отношения - это одна из важнейших сфер современных взаимоотношений между участниками гражданского оборота. Заёмщики - физические лица являются слабой стороной кредитного договора, следовательно, они нуждаются в особой правовой защите. Необходимо рассмотреть, какие условия банка ущемляют ...
Регулирование процедуры передачи страхового портфеля
В настоящее время требования к передаче страхового портфеля и процедура передачи регулируются несколькими нормами страхового законодательства, а именно статьями 25 и 32.8 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Так, пункт 4 статьи 25 предусматривает общую норму о том, что ...