Основные направления развития рынка банковских продуктов и услуг на основе пластиковых карт

Мировыми тенденциями развития банковской деятельности и банковских технологий являются[2]:

· универсализация банковской деятельности при сохранении специализации банка, при которой происходит проникновение банков в небанковскую сферу с соединением финансовых и банковских услуг;

· интернационализация банковской деятельности, что обуславливается глобализацией экономики (особенно активно в этом направлении развивались французские, немецкие и швейцарские банки, увеличившие свои активы соответственно в 11, 18, 30 и 34 раза за 1987-2003гг.);

· под влиянием глобализации стала очевидной тенденция унификации банковских операций, развития современных банковских технологий;

· возрастание межбанковской конкуренции в сфере традиционных банковских продуктов и услуг (например, рынок ценных бумаг), что приводит к развитию комплексного обслуживания клиентов на основе маркетингового подхода;

· тенденция дифференциации отношений банка с клиентами, индивидуализация отношений банка с заемщиком, усиление аналитических начал и использование экономико-математических расчетов в процессе совершения банковских операций;

· сокращение участия государства при доминирующем характере частного банковского бизнеса.

Что касается тенденций и перспектив развития рынка пластиковых карт, то следует отметить следующие основные особенности.

Во-первых, следует заметить, что рынок претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобретает все черты динамично развивающегося финансового рынка. С одной стороны, ведущие банки активно работают с международными пластиковыми системами, а с другой – они сами включились в конкурентную борьбу за пальму первенства на международном рынке высоких технологий, создавая собственные электронные схемы платежей и расчетов либо объединенные системы банковских карт. При этом преобладающей является тенденция к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему.

Во-вторых, важная особенность рынка пластиковых карт состоит в том, что основными элементами систем платежей являются банковские карточки. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате острой конкуренции борьбы снижается стоимость карточек и взимаемых комиссионных за пользование ими.

В-третьих, развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт (сети торговых сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карточки, банкоматов, расчетных центров) отстает от темпов выпуска пластиковых банковских карточек.

Очевидно, что каждый из эмитентов по отдельности не в состоянии наладить на должном уровне инфраструктуру собственных карточек( в особенности это касается Россию), (организовать каналы связи, установить банкоматы, создать широкую торговую сеть обслуживания). По оценкам, для этого только в Москве необходимо затратить более 200 млн. US $, а прибыль от реализации соответствующих программ возможна лишь при объеме эмиссии не менее 1-1.5 млн. карточек. Ясно, что, объединившись, эмитенты справятся с этой задачей с гораздо меньшими тратами.

Но еще важнее другое – добиться технологического единства, совместимости систем. Иначе говоря, необходимо не только экономить средства, но и добиваться унификации сфер и стандартов использования карточек и технологии их обслуживания.

В-четвертых, многие банки в России идут по пути диверсификации своей деятельности, сочетания выпуска международных карточек, членства в российских системах и выпуска собственных индивидуальных карточек. В то время, как за рубежом эмиссия одним банком карточек разных систем является довольно распространенной практикой.

В-пятых, российские банки-эмитенты пластиковых карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карточки в связи с особенностями экономической ситуации у нас в стране. Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому даже при выдаче кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что, безусловно, ставит суть «кредитной сделки» под сомнение и позволяет говорить о суррогатных российских кредитных картах или, по существу, платежных карточках. За рубежом же все больше практикуют выпуск кредитных карт.

В-шестых, большинство карточек, эмитируемых, является магнитными вследствие относительно низкой себестоимости, их производства и обслуживания. Соответственно, банки вкладывают огромные средства в создание не менее дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих карт. Но основным фактором, препятствующим сегодня западным странам быстро перейти к электронным картам, является развитая инфраструктура для обслуживания магнитных карт. Нужны огромные средства на переоборудование существующих систем.

Сатьи по теме:

Факторы, влияющие на определение границ ссудного процента
Основой, к которой стремится процент на макроэкономическом уровне, в условиях развития рыночных процессов и свободного колебания размера платы за кредит, является средняя норма прибыли в хозяйстве. Факторы, под воздействием которых процент отклоняется от средней нормы прибыли в ту или иную сторону ...

Анализ денежного потока как способ оценки кредитоспособности
Анализ денежного потока — метод оценки кредитоспособности клиента коммерческого банка, в основе которого лежит использование фактических показателей, характеризующих оборот средств клиента в отчетном периоде. Этим он принципиально отличается от метода оценки кредитоспособности клиента на основе си ...

Расчет экономического эффекта от оптимизации процесса
Прямой экономический эффект от оптимизации процесса в Западно-Сибирском банке ОАО «Сбербанк России» рассчитывается как разность между прямыми доходами и прямыми затратами по оптимизации процесса. К прямым доходам по оптимизации процесса относятся: дополнительная прибыль компании; эффект от экон ...