Основные направления развития рынка банковских продуктов и услуг на основе пластиковых карт

Россия в числе других стран Восточной Европы, только начинающих развитие карточного бизнеса, обладают уникальной возможностью «перепрыгнуть» традиционные платежные системы, учась на чужих ошибках. Электронные карты могли бы не только защитить процесс расчетов от мошенничества (проблема, особенно актуальная для нашей страны), устранить необходимость авторизации в режиме on-line (в условиях плохой работы телекоммуникационных систем в России она часто затруднена), но и решить многие проблемы налично-денежного оборота на территории страны, возникающие вследствие как общей экономической нестабильности (например, инфляции), так и ненадежности самого бумажного носителя (купюр).

И в этом отношении знаменателен факт появления на российском рынке суперсовременных микропроцессорных карточек, которые выходят на передовые рубежи не только отечественной, но и мировой системы расчетов.

По мнению представителей деловых кругов Запада, подписание соглашений и работа российских банков по развитию электронных услуг свидетельствует о стремлении нашей страны активно участвовать в техническом обновлении и развивать деловые международные связи.

Вместе с тем совершенно очевидно, что внедрение кредитных и других пластиковых карт на российский рынок следует развивать на основе серьезного анализа практики использования карточек за рубежом, их преимуществ и недостатков.

Начавшийся процесс стабилизации общего состояния финансового рынка неизбежно влечет за собой и позитивное развитие рынка карточного. Высокие комиссии снижаются, а обороты и доходы по карточным операциям тем не менее повышаются. Ежегодные доходы крупнейших банков составляют миллионы долларов. Рынок перестает быть «диким» и непредсказуемым. Разумный уровень инфляции позволяет нормально и на более длительный срок планировать развитие.

Основную «погоду» делают наиболее крупные банки, причем эти банки неслучайно являются наиболее крупными инвесторами, наиболее активными дилерами, имеют наиболее разветвленную филиальную сеть и т.п. Особенно это заметно в эквайринге: кто не может вкладывать сотни тысяч долларов в автоматизацию коммерческой сети, в банкоматы – заведомо обречен на вытеснение из этого бизнеса.

Тем не менее, средним и малым банкам заниматься карточным бизнесом определенно имеет смысл: они могут создать и предложить своим клиентам уникальные карточные продукты, которые им никогда не даст ни один крупный банк. Они могут заполнять и даже создавать новые ниши на этом рынке, причем не только по региональному принципу, но и по категориям клиентуры, поскольку они быстрее и гибче реагируют на изменение ситуации, легче внедряют новшества. Подтверждением этому является то, что почти все банки занимаются карточками в том или ином виде, поскольку у их клиентуры есть спрос на карточные продукты. Банк любой величины способен создавать для клиентов своего уровня почти идеальные условия, реализуя карточную программу соответствующего масштаба.

Одним из перспективных направлений развития рынка банковских продуктов и услуг на основе пластиковых карт, является развитие платежной системы.

Ни одна карточная платежная система, сколько бы в ней не было выпущено карточек, не является системой, если эти карточки никто не принимает в качестве платежного средства.

Юридически платежная система строится на договорах между банками-эквайрерами и предприятиями розничной коммерческой сети. Каждая платежная система разрабатывает свои требования к такому договору. Но практика работы по эквайрингу выделила несколько принципов и положений, которые обязательно должны быть учтены в договоре. Суть договора заключается в том, что банк предоставляет право предприятию принимать к оплате карточки данной платежной системы с соблюдением определенных требований. В свою очередь он обязуется в установленные сроки возмещать предприятию суммы проведенных операций по карточкам данной системы, удерживая себе оговариваемую плату в виде процента от возмещаемых сумм. Все эти позиции должны быть подробно оговорены в договоре.

Договор между банком и предприятием предусматривает:

• Виды карточек (платежных систем)

• Перечень магазинов (точек обслуживания) данной торгово-сервисной фирмы, в которых должны приниматься карточки

• Обязательство предприятия не устанавливать цену на товар выше, если он оплачивается карточкой, а не наличными

• Обязательство предприятия на видном месте размещать торговый знак платежной системы, информирующий клиентов о возможности оплаты товаров и услуг карточкой

Сатьи по теме:

Организация деятельности фондовой биржи
Фондовая биржа - это постоянно функционирующий рынок, на котором осуществляется торговля ценными бумагами. Зарождение фондовой биржи, на которой первоначально обращались торговые векселя, относится к XV в. в г. Брюгге (Голландия, ныне – Бельгия), где купцы различных стран собирались для торговли ...

Виды, этапы и методология финансового анализа банковской деятельности
Известно достаточно много видов финансового анализа предприятий, банков, которые можно систематизировать по различным критериям. Рассмотрим типологию анализа представленную в работе Савицкой Г.В. [49, с.10-14]. По периодичности проведения анализ может быть классифицирован следующим образом: Ежед ...

Оценка и управление рисками в сельском хозяйстве
Преобразование отношений собственности в системе агропромышленного комплекса страны существенно снизили государственные гарантии, обеспечивающие устойчивое функционирование сельскохозяйственных предприятий. Экономическая нестабильность, разрыв хозяйственных связей углубляют степень риска, а пробле ...