Предложения по внедрению кредитования по ипотечным программам

Основными рычагами механизма банковского ипотечного кредитования являются: процентная ставка по ипотечному кредиту, величина первоначального взноса, стоимость приобретаемого жилья, длительность срока кредитования, схема погашения основного долга и процентов и др.

Изначально при предоставлении соответствующего кредита банку ООО КБ "Агропромкредит" рекомендуется заключить партнерские соглашения со строительными организациями, осуществляющими возведение и продажу домов, это позволит увеличить клиентскую базу банка.

Для повышения кредитоспособности также предлагаются следующие меры:

- Предоставлять дисконт клиентам банка в течение продолжительного времени обслуживающимся в нем;

- Выдавать кредит в размере 80% от стоимости квартиры;

- Залогом возвратности кредита будет являться приобретаемое имущество (квартира).

Схема формирования и управления ресурсами (как элементом механизма банковского ипотечного кредитования) определяется особенностями внешней среды и кредитной политики ООО КБ "Агропромкредит".

С учетом инфляции при использовании фиксированных процентных ставок по ипотечному кредиту ООО КБ "Агропромкредит" получает больший доход, чем при применении плавающих процентных ставок.

Такой доход ООО КБ "Агропромкредит" получает в периоды роста цен на недвижимость. Более высокий доход от применения фиксированных процентных ставок может выступать показателем эффективности механизма ипотечного кредитования. Применение методики показано на стандартной схеме ипотечного кредитования (платежи по основному долгу разбиваются равными суммами на весь срок кредита, проценты считаются ежемесячно на фактический остаток ссудной задолженности). При реализации алгоритма, заложенного в методику, используются следующие параметры:

Q – аннуитет; S – сумма кредита; Р – процентная ставка по кредиту (% годовых); Т – срок кредита (в годах).

За каждый год рассчитываются следующие показатели:

– сумма основного долга, не изменяющаяся в течение каждого года на протяжении всего срока кредитного договора;

– остаток основной суммы кредита после погашения долга в течение 1 ,…, n лет (n ≤ T); In – годовой темп инфляции (1 ≤ n ≤ T).

Сумма ежегодных платежей составит:

. (25)

Инфляция ежегодно "съедает" часть стоимости платежей. Сумма ежегодных платежей с учетом инфляции составит:

. (26)

Разница суммы ежегодных платежей и суммы ежегодных платежей, скорректированных на инфляцию представляет собой инфляционные потери банка – кредитора:

. (27)

В целом за весь срок кредита инфляционные потери составят:

. (28)

Если Р – фиксированная ставка, то, задавая указанные выше параметры ипотечного кредитования получим уровни инфляционных потерь банка в процессе ипотечного кредитования. В данном случае сумма предоставляемого кредита – 1000 тыс. руб, а фиксированная процентная ставка – 21%. При заданных параметрах, инфляционные потери ООО КБ "Агропромкредит" составят существенную величину в сравнении с полученными процентными доходами.

Сатьи по теме:

Планирование структуры пассивных операций банка и невзвешенной стоимости ресурсов
Планирование структуры пассивных операций и процентных расходов банка осуществляется аналогично планированию структуры активных операций и их доходности. Анализ структуры пассивных операций проводится в соответствии со следующими критериями. ■ Привлеченные ресурсы банка должны базироваться ...

Современная структура банковской системы Российской Федерации
В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся: • принцип двухуровневой структуры банковской системы; • принцип универсальности банков. Принцип двухуровневой структуры банковской системы реализуется путем четкого зако ...

Оценка и управление рисками в сельском хозяйстве
Преобразование отношений собственности в системе агропромышленного комплекса страны существенно снизили государственные гарантии, обеспечивающие устойчивое функционирование сельскохозяйственных предприятий. Экономическая нестабильность, разрыв хозяйственных связей углубляют степень риска, а пробле ...