Особенности системы кредитования в зарубежных странах

Практика развития кредитных систем ведущих зарубежных стран убедительно свидетельствует, что диверсификация деятельности банков, базирующаяся на сочетании депозитно-ссудных и эмиссионно-инвестиционных операций, усиливает их конкурентные позиции на рынке и наиболее полно отвечает потребностям современного финансового капитала.

Наибольшее распространение потребительский кредит получил в США: только за период 70-х гг. наблюдался троекратный рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х гг. он превышал сумму 600 млрд долл. Стоит отметить, что темпы роста потребительского кредита в промышленно развитых странах Европы опережали динамику рынка США (так, в Германии в 70-х гг. наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд долл. США к началу нынешнего десятилетия) [34, с.9].

Однако разница в стартовых позициях стран после Второй мировой войны предопределила особенное положение рынка США как наиболее емкого и развитого. Поэтому, анализируя западный опыт, мы в первую очередь обращаем свое внимание на практику потребительского кредита США.

История законодательства о потребительских кредитах в США насчитывает не один десяток лет. Единый Кодекс о Потребительских Кредитах (The Uniform Consumer Credit Code) первоначально был принят в семи штатах. Целью этого акта было защитить потребителей, получающих кредиты для финансирования покупок, гарантировать правильное, адекватное предоставление услуг по кредитованию, регулировать кредитную индустрию в целом.

Закон о потребительском кредите разработан специальными уполномоченными по унификации законодательства штатов в 1968 г. Закон был принят почти четвертью штатов и охватывает много областей, присутствующих в Федеральном законе о защите потребителя. Закон устанавливает [18, с.144]:

- справедливые правила предоставления кредита;

- верхние пределы ставок;

- правила продажи по передаче и продаже в рассрочку, оговорки к контрактам, средства судебной защиты кредитора, решения суда о взыскании остатка долга по реализации обеспечения, наложения ареста на имущество должника и др.

Он также регулирует кредитные сделки, охватывающие большую часть продажи недвижимости, товаров и услуг лицами, регулярно участвующими в продаже в кредит.

Американский закон "О защите прав потребителей" содержит часть, посвященную потребительским кредитам. Он обязывает кредиторов в полной мере доводить до потребителей условия кредитования. Закон также защищает потребителей от злоупотреблений со стороны ростовщиков, ограничивает размеры вознаграждений, учреждает Национальную комиссию по потребительским финансам, которая компетентна вести расследования в области потребительского кредитования.

Также Закон регламентирует деятельность компаний, выпускающих кредитные карты и предоставляющих кредитные истории. Закон запрещает какую-либо дискриминацию при кредитовании.

Становление рынков межбанковского кредитования в зарубежных странах происходило параллельно с развитием их банковских систем и вместе с другими звеньями финансовых рынков, такими, например, как валютный рынок и рынок государственных ценных бумаг.

В странах с развитыми рынками основную часть денежного рынка составляет сектор краткосрочных (до 1 года) ценных бумаг. В странах с менее развитым сектором ценных бумаг (с более ограниченным набором инструментов и операций) в структуре денежного рынка относительно велика доля межбанковского кредитного рынка (включая кредиты центральных банков для рефинансирования коммерческих банков). Основной оборот факторинговых компаний мира приходится на внутренний факторинг (около 91,5%), и только 8,5% оборота составляют операции международного факторинга. И это неудивительно, ведь внутренний факторинг, как правило, прямой и обходится гораздо дешевле. Его основное развитие наблюдается в Великобритании, где на долю внутреннего факторинга приходится практически 99% всех операций (средний объем факторингового рынка Великобритании за последние годы превышает 150 млрд евро) [12, с.97].

Резкое сокращение оборотов факторинговых операций в последние годы наблюдалось только в одной из 17 стран - признанных лидеров мирового факторинга. Примерно на 60% сократился объем операций в Мексике в 2003 - 2004 гг., тем не менее с 1988 г., когда эта страна только приступила к развитию подобных финансовых услуг, ее обороты возросли более чем в 20 раз. По данным же 2005 г., рынок факторинговых услуг в Мексике восстановил утраченные позиции, что в очередной раз свидетельствует об устойчивом повышательном тренде мирового факторингового рынка как в целом, так и по отдельным странам в частности. (Прирост мирового рынка факторинга в 2005 г. по сравнению с 2004 г. составил 18,7%.) Самыми быстрыми темпами факторинговые операции развиваются в Южной Корее (объем операций в 2005 г. по сравнению с 2004 г. возрос здесь в 26 раз) и в других южноазиатских странах, так называемых Южноазиатских тиграх. Среди них такие страны, как Гонконг, Малайзия, Сингапур и Тайвань. Также достаточно хорошие темпы развития показывают факторинговые рынки восточноевропейских стран, что обусловлено их относительной молодостью и ненасыщенностью (например, в последние годы рынок факторинговых услуг в РФ ежегодно удваивался). Страной, объемы факторинговых операций в которой существенно не изменились еще с 1980 г., но которая тем не менее остается одним из лидеров факторинга в мире, является Швеция. По данным другой крупнейшей факторинговой группы IFG, среди лидеров по обороту факторинговых операций в 2005 г. можно назвать Англию и Италию, по объемам международного факторинга и по темпам роста - Германию, а по степени развития международного факторинга - Нидерланды. К сожалению, ни по одному показателю страны Восточной Европы, в том числе и Россия, не фигурируют среди лидеров. Также необходимо отметить важность такого показателя, как отношение товарооборота по факторингу к ВВП, ибо этот показатель позволяет оценить степень распространения факторинговых услуг в экономике. По данным Мирового банка, Россия находится в начале этого пути.

Сатьи по теме:

Роль потребительского кредита в экономике
Под ролью кредита как экономической категории обычно понимают результат функционирования кредитных отношений. Она характеризует конкретное проявление функций кредита в данных социально-экономических условиях. Необходимо отметить, что роль потребительского кредита имеет объективную природу, поскол ...

Сущность и функции кредита
В структуре финансовой политики особая роль принадлежит механизмам ее реализации. Под финансовым механизмом понимают систему установленных государством способов, методов, инструментов и рычагов воздействия на экономические и социальные процессы, реализуемую при распределении и перераспределении фи ...

Услуги банков для частных лиц
Современный этап развития банковского бизнеса характеризуется значительным увеличением объема розничных банковских услуг, под которыми понимаются операции обслуживания физических (частных) лиц. Для завоевания устойчивых позиций на кредитном рынке банку необходимо решить задачи создания уникальных ...