На современном этапе развития банковского дела основным показателем кредитоспособности заемщика становится его рейтинг. Рейтинг кредитоспособности (кредитный рейтинг) представляет собой универсальное значение, сформированное на основании значений определенного количества показателей [22, с. 129].
Таким образом, оценка кредитоспособности производится по всей совокупности показателей, характеризующих, например, способность заемщика получать доход, аккумулировать денежные средства для погашения кредита, наличие достаточных активов и т.д.
Результаты проведенного исследования истории данного вопроса приведены в табл. 14.
На протяжении всего исторического развития банковского дела в нашей стране, начиная от ростовщического и государственного кредита XVIII в. и вплоть до современного этапа, века XXI, красной нитью проходит выделение из общего числа потенциальных заемщиков группы, обладающей значительными преимуществами и пользующей более выгодными условиями получения и погашения кредита.
Такое кредитование по знакомству подменяет рыночные факторы кредитоспособности заемщика административными, делает оценку кредитоспособности затруднительной, усложняет выработку единых методологических критериев анализа.
Таблица 14 - Сравнительная характеристика критериев кредитоспособности заемщика в зависимости от исторического этапа развития банковского дела
Исторический этап |
Основной тип заемщика |
Аспекты и принципы кредитования |
Государственная политика |
Критерии кредитоспособности |
Ростовщичество |
Помещики Дворяне |
Кредитование под залог имений |
Отсутствие государственной политики в данной области |
Способность получать доход Репутация Размер имения Количество крепостных |
Государственный кредит(до 1860 г.) |
Помещики Дворяне |
Кредитование по знакомству |
Полная поддержка дворянства |
залог Критерии носят формальный характер |
Госбанк и развитие частных банков (1860— 1917 гг.) |
Дворяне Предприятия |
Ослабление кредитования по знакомству, разработка одинаковых критериев кредитоспособности, принципы возвратности, срочности, платности |
Кредитование кредитоспособных предприятий |
Наличие обеспечения Репутация Способность получать доход Кредитная история |
НЭП (1920-е годы) |
Хозрасчетные предприятия |
Принципы возвратности, срочности, платности |
Кредитование кредитоспособных предприятий |
Финансовое положение Способность получать доход Ликвидность |
Советская власть (1917— 1991 гг.), за исключением НЭПа |
Государственные предприятия |
Планирование кредита Принципы возвратности, срочности, платности нарушаются |
Кредитование по строгому плану |
Финансовое положение Близость к аппарату Критерии нося формальный характер |
Современный этап |
Предприятия всех форм собственности |
Принципы возвратности, срочности, платности |
Надзор |
Кредитный рейтинг, основанный: — на способности получать доход — на ликвидности — на оборачиваемости — на репутации — на кредитной истории и т.д. |
Сатьи по теме:
Проблемы организации кредитования
частных клиентов в ОАО "ОТП-Банк"
Приведем краткое описание проблем, связанных с реализацией направлений кредитования частных клиентов в ОАО "ОТП-Банк". Все нижеприведенные проблемы характерны для всех банков РФ, осуществляющих кредитование физических лиц.
Несомненно, самым перспективным является рынок ипотечного кредит ...
Страхование грузов
На страхование принимаются грузы, перевозимые по суше, воздушным и водным путем. Договор страхования может быть заключен на одном из следующих условий:
1)"без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения". По этому варианту страховщик обязан возместить убытки только от полной ...
Проблемы, возникающие в кредитной политике АКБ «Банк Хакасии»
АКБ «Банк Хакасии» входит в группу региональных банков Сибири. Внешние факторы достаточно активно влияют на деятельность банка. Кризис ликвидности способен ухудшить положение малых региональных банков, не имеющих кредитных рейтингов и выхода на трансграничные источники ресурсов, ни на средства Бан ...