Современные методы оценки кредитоспособности заемщика

Финансы » Процессы кредитования: тенденции и закономерности » Современные методы оценки кредитоспособности заемщика

Страница 1

Достоверное заключение о кредитоспособности заемщика можно сделать только на основе комплексного анализа различных аспектов его финансово-хозяйственной деятельности. Это обстоятельство также подчеркивается различными авторами: "Под кредитоспособностью банковских клиентов следует понимать такое финансово-хозяйственное состояние предприятия или организации, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способности и готовности заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора. Изучение банками факторов, которые могут повлечь за собой непогашение ссуд или, напротив, обеспечат их своевременный возврат, представляет собой содержание банковского анализа кредитоспособности. Осуществляя контроль за кредитоспособностью, банк должен решить следующие вопросы: способен ли заемщик выполнить свое обязательств в срок, готов ли он его исполнить… Готовность погашать ссуды в срок определяется посредством изучения дееспособности заемщика, перспектив его развития, деловых качеств руководителя" [31, с.88].

В приведенном определении следует подчеркнуть два ключевых аспекта оценки кредитоспособности заемщика – это, во-первых, способность и, во-вторых, готовность заемщика исполнить свои обязательства по кредитному договору. Оценка способности заемщика расплатиться по кредитным обязательствам предполагает всесторонний анализ его финансового состояния и общей экономической ситуации в отрасли, регионе. Готовность исполнить обязательства не является во многом чисто экономической характеристикой и зависит, прежде всего, от добрых намерений заемщика и его порядочности.

Таблица 15 - Системы оценки потенциальных заемщиков - юридических лиц, применяющиеся в зарубежной и российской банковской практике [31, 89]

	PARSER (Великобритания)
1	P – Person – информация о персоне потенциального заемщика, его репутации
2	A – Amount – обоснование суммы испрашиваемого кредита
3	R – Repayment – возможность погашения
4	S – Security – оценка обеспечения
5	E – Expediency – целесообразность кредита
6	R – Remuneration – вознаграждение банка (процентная ставка) за риск предоставления кредита
	CAMPARI (Великобритания)
1	C – Character – репутация заемщика
2	A – Ability –оценка бизнеса заемщика
3	M- Means – анализ необходимости обращения за ссудой
4	P – Purpose – цель кредита
5	А -Amount – обоснование суммы кредита
6	R – Repayment – возможность погашения
7	I- Insuranse – способ страхования кредитного риска
	"Правило пяти си" (США)
1	СAPASITY – способность погасить ссуду
2	CHARACTER – репутация заемщика (честность, порядочность, прилежание)
3	CAPITAL – капитал, владение активом как предпосылка возможности погашения ссудной задолженности
4	COМОБИЛБАНКATERAL - наличие обеспечения, залога
5	CONDITIONS – экономическая конъюнктура и ее перспективы
	Методика Ассоциации российских банков
1	"солидность" – ответственность руководителей, своевременность расчетов по ранееполученным кредитам
2	"способность" – производство и реализация продукции, поддержание ее конкурентоспособности
3	"доходность" – предпочтительность вложения в данного заемщика
4	"реальность" – достижения результатов проекта
5	"возвратность" – за счет реализации материальных ценностей заемщика, если его проект не исполнится;
6.	"обеспеченность" кредита юридическими правами заемщика

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Сатьи по теме:

Организация учёта уставного капитала
С учреждением ОАО создается его уставный капитал, отражающий минимальный размер имущества общества, гарантирующего интересы его кредиторов. Уставный капитал ОАО состоит из определенного числа акций, количество которых предусмотрено уставом. В уставный капитал ОАО включается только номинальная стои ...

Функции банков
Основными функциями коммерческих банков являются: - мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал; - кредитование предприятий, государства и населения; - выпуск кредитных денег; - осуществление расчетов и платежей в хозяйстве; - эмиссионно - учредительская функция ...

Учения Карла Маркса о банковском капитале
Капитал - в широком смысле - аккумулированная (совокупная) сумма товаров, имущества, активов, используемых для получения прибыли, богатства. “Капитал - это превращенные в капитал средства производства, которые сами по себе столь же мало являются капиталом, как золото или серебро сами по себе - де ...

Современные методы оценки кредитоспособности заемщика

Навигация